Dave je prav na veliko stvari, ampak tukaj je, kjer dobi vzajemne sklade
Če ste prihranili denar, poskušali izplačati dolg, investirali v vzajemne sklade ali pa ste radi radi radi govorili, Daveu Ramseyu ni treba uvajati. Bil sem zgodnji poslušalec svoje osebne finančne radijske oddaje (od sredine devetdesetih let prejšnjega stoletja) in imam prvo tiskanje svoje zdaj znane knjige Financial Peace , ki je še danes na polici.
Dejstvo je, da si Dave zasluži kredit, ker mi pomaga razumeti in uživati v osebnih financah, kar je sčasoma pripeljalo do moje kariere kot investicijskega svetovalca. Sedaj sem certificiran finančni načrtovalec (TM) in imam podjetje, ki je registrirano za investicije, ki se plačuje samo za plačila.
To splošno spoštovanje Davea Ramseyja, skupaj z bogatimi izkušnjami o finančnih storitvah in izkušnjah vzajemnih skladov, omogoča, da zagotovim nekaj vpogleda v najboljši in najslabši Davejev investicijski nasvet (čeprav mu ni dovoljeno prodati vrednostnih papirjev in ga tehnično ne imenuje) ").
Kaj Dave Ramsey dobi desno
Ramsey, investicijsko svetovanje in guruja finančnega načrtovanja, daje svojim radijski oddaji poslušalcem in bralcem knjig s svetovanjem o finančnem načrtovanju na različne načine, vendar daje nekaj slabih nasvetov o vzajemnih skladih. Davejeva najboljša vrednost za njegovo občinstvo je, da je njegovo sporočilo preprosto, enostavno razumljivo in pogosto zabavno. Osredotoča se tudi na psihologijo denarja; Dave ve, da je najhujši sovražnik investitorja pogosto sami.
Po mojih izkušnjah vem, da če cilji niso dosegljivi in jih je mogoče razumeti, ljudje zgodaj ne uspevajo ali pa sploh ne poskušajo doseči cilja. To drži s finančnimi cilji, prehrambnimi dietami, programi vadbe in skoraj vsem, kar zahteva motivacijo, čas in potrpežljivost.
Nevednost in neučinkovitost so pogosto bolj nevarna vedenja pri osebnem financiranju kot uporaba idejnih investicijskih filozofij, ki so manj.
Zato je preprosta dostava in njegovi "otroški koraki" do finančne svobode učinkoviti pri usmerjanju ljudi v pravo splošno smer kot veliko kompleksnosti in hrupa v drugih delih vesoljskih finančnih storitev.
Vendar pa se v zvezi s posebnimi vzajemnimi skladi naložbene filozofije Daveja Ramseyja omejujejo na nevarne. Vlagatelji vzajemnega sklada lahko dobijo nekaj dobrih nasvetov iz radijske oddaje za pogovor, vendar so pametno razumeti razliko med zabavnimi in dobrimi naložbenimi praksami.
Dave Ramsey Vlaganje filozofije
Če želimo biti popolnoma pošteni, začnimo s filozofijo Dave's Investing Philosophy, natančneje v zvezi s vzajemnimi skladi, ki jih neposredno vzamemo s spletne strani:
Dave priporoča vzajemne sklade za pokojnine, ki jih sponzorira vaš delodajalec in vaši IRA. Vaše naložbe delite enako med vsako od teh štirih vrst sredstev:
- Rast
- Rast in prihodki
- Agresivno rast
- Mednarodni
Izberite Akcije (obremenitve na sprednji strani) in sredstva, ki so stara najmanj pet let. Imeti morajo trdno evidenco o sprejemljivih donosih v svoji kategoriji skladov .
Če je vaš odstop od tveganja nizek, kar pomeni, da imate krajši čas, da boste vlagali svoj denar, vložite manj kot 25% agresivne rasti ali razmislite o dodajanju sklada "Balanced" za štiri vrste predlaganih sredstev.
Dave Ramsey's Poor Asset Allocation: Kje so obveznice?
Eden od najosnovnejših vidikov dodeljevanja sredstev je, da ima več kot eno vrsto sredstev. Dave Ramseyova 4-skladna mešanica vključuje samo eno vrsto sredstev; obstajajo le delniški skladi, brez obveznih sredstev ali denarnih sredstev ( denarni trg ali stabilna vrednost ). Portfelj, sestavljen iz 100% staležev, je preprosto neprimeren za veliko večino Davejevega občinstva in po mnenju vašega skromnega vodnika za vzajemne sklade je dodelitev sredstev 100-odstotnim delniškim skladom napačna za večino človeških bitij na planetu.
Dave Ramsey's 4-fund Mix: Overlap zmanjšuje diverzifikacijo
V investicijski strategiji investicijskega sklada Dave Ramsey vlaga vlagatelje v štirih vzajemnih skladov v svoj 401 (k) ali IRA - en sklad za rast , en sklad rasti in dohodkov , en sklad za agresivno rast in en mednarodni sklad .
Ta kombinacija 4 skladov ima velik potencial za prekrivanje , kar se zgodi, ko investitor poseduje dva ali več vzajemnih skladov, ki imajo podobne vrednostne papirje. Po Davejevem primeru si predstavljamo neizkušenega vlagatelja, ki gleda na svoj 401 (k) načrt, ki ponuja Vanguard vzajemne sklade:
Skupna naložbena izbira je indeks Vanguard S & P 500 (VFINX). Začetni investitor ne bi vedel, ali je ta sklad "rast" ali "rast in dohodek" ali ne. Kaj pa, če bi bila druga izbira v načrtu Vanguard Growth & Income (VQNPX)? Ali bi vlagatelj vedel, ali se je prekrivalo ? Evo, kako lahko ugotovijo (čeprav jim to Dave morda ne bi povedal). Ti (ali vi) lahko odidejo na Morningstar.com in vnesejo iskanje VQNPX. Ko najdete glavno stran tega sklada, poiščite povezavo do » Ocene in tveganje « in kliknite nanjo. Ko se na tej strani pomaknete navzdol, boste videli nekaj, kar se imenuje R-kvadrat, in da je 99. To pomeni, da ima VQNPX 99% korelacijo s indeksnim skladom S & P 500; so skoraj enaki!
Zaradi poslabšanja stvari lahko investitor razumno misli, da kateri koli mednarodni sklad sklada ne bo vlagal v zaloge, ugotovljene v domačem rastu ali skladu za rast in dohodek . Če pa je sklad kategoriziran kot " svetovna zaloga ", lahko vlaga kjerkoli med 20% in 60% v ameriške zaloge. To ustvarja več prekrivanj (manj diverzifikacije).
Če povzamemo, bi lahko mešanica 4 skladov Dave potencialno imela enako diverzifikacijo kot le en ali dva sklada . Če in ko se bodo cene delnic v ZDA znižale, bi lahko vrednost investitorja znašala veliko več, kot če bi imeli raznoliko mešanico delniških skladov in obveznic . Takšna izguba vrednosti računa je tisto, kar povzroča vlagatelje in jih prenehalo vlagati v celoti.
Kje so sredstva brez obremenitve pri nasvetu Daveja Ramseyja?
V svoji investicijski filozofiji Dave pravi, da uporablja A delnice ( naložena sredstva ), kar pomeni, da bo investitor plačal provizije posredniku ali investicijskemu svetovalcu (na računu IRA ali posredništva ). Zakaj Dave ne bi priporočal sredstev brez obremenitve ? Moja prva ugibanja so, ker Dave pripoveduje svojim poslušalcem, da uporabljajo "odobreni lokalni ponudnik (ELP)". To je posrednik ali svetovalec, ki ga priporoča Dave (čeprav domnevam, da te ELP oglašujejo na Davejevem predstavi). Zanima me, zakaj ne bi pomagal svojemu občinstvu vlagati zase ali predlagal, da bi uporabljali svetovalca, ki bi lahko naročil samo plačilo, in priporočil, ki ga plačajo samo za nepristranske nasvete, ki jih dajejo in ne za izdelke, ki jih prodajajo ?
Definicija tveganja Dave Ramsey je napačna
Dave pravi, da bodo vlagatelji morda morali prilagoditi agresiven del portfelja, če je njihova toleranca nizka in pravi, da je toleranca tveganja "pomeni, da imate krajši čas, da boste vlagali svoj denar". Ne, čas je investitorjevo časovno obdobje , ki se meri od danes do konca naložbenega cilja ali varčevalnega cilja, ki nima nobene zveze s toleranco tveganja. Resnična opredelitev tolerance tveganja se nanaša na količino tržnega tveganja, zlasti na nestanovitnost (ups in padce), ki jih lahko vlagatelj tolerira. 80-letni lahko ima visoko toleranco na tveganje, 20-letni pa ima lahko nizko stopnjo tveganja. Količina tveganja, ki ga vlagatelj lahko prenaša, je povsem glede čustev ali občutkov, ne časa.
Kaj Dave Ramsey verjetno pomeni, ko pravi, da je toleranca tveganja tista, kar imenujem "tvegana zmogljivost", kar je tveganje, ki ga lahko nekdo "privošči". Na primer, tudi če menite, da ste agresivni vlagatelj (zelo tvegano strpnost ), morda ni pametno, da imate 100% vaših prihrankov pri upokojitvi v zalogah le eno leto, preden nameravate upokojiti. Prav tako, če imate 40 let do upokojitve (dolgotrajno obdobje, velika sposobnost za tveganje), vendar imate majhno toleranco tveganja, vam ne bo dobro služil, tako da boste vse svoje 401 (k) dali v sklad za stabilno vrednost .
Dala sem vam nekaj namigov o tem, kako popraviti nekaj Davejevega slabega vzajemnega sklada, ampak v tem drugem delu naše funkcije o nasvetih vzajemnega sklada Daveja Ramseyja, bomo pokrivali vse najboljše ideje Davejeve delnice s svojim občinstvom, skupaj z nekaj lahko bi bolje opravljal komunikacijo.
Seznam najboljših osnov za vlaganje v vzajemne sklade
- Več o tem, kako zgraditi portfelj : tukaj je vse od dodelitve sredstev do odpornosti proti tveganju do strategije portfelja. Če vam je všeč vse te informacije na enem mestu, preverite ta članek. Vendar, če potrebujete le nekaj kosov, se te povezave še bolj razčlenijo ...
- Uporabite oblikovanje osnovnega in satelitskega portfelja : struktura portfelja vzajemnih skladov je enako, kot se sliši. Izberete "temeljni" sklad in ga zgradite s satelitskimi sredstvi. Na primer dobro jedro je sklad S & P 500 Index , približno 40-odstotno dodeljevanje, in druge raznovrstne kategorije, kot so tuje zaloge , male zaloge in skladi Bond, po približno 10 do 20% vsake.
- Bodite prepričani, da uporabite različne sklade Kategorije : To je v ospredju portfelja slabosti portfelja Dave Ramsey. Kategorije štirih skladov Davea so vse podobne pri njihovi izdelavi, kar ustvarja časovno bombo z nizko raznolikostjo, ki se imenuje prekrivanje . Na primer, 3 od štirih skupin, ki jih priporoča Dave (rast, rast in dohodek ter agresivna rast), bi lahko bili vsi veliki skladi domačih delniških skladov . To območje trga je bilo med najslabšimi med letom 2007 in 2009, ki je na trgu . Raznolik portfelj bi preprečil ta problem.
- Spoznajte definicijo tveganja strpnosti : kot sem rekel na strani 1 tega članka, Dave to popolnoma pojasni, ko pravi, da je nizka stopnja tveganja "pomeni, da imate krajši čas, da boste vlagali svoj denar". Čas nima nič skupnega z strpnostjo! Čas se meri v mesecih ali letih in strpnost je odnos, občutek ali čustvo v zvezi z vzponi in padci stanja vašega računa. Tudi tveganje za strpnost je običajno usmerjeno z vprašalniki, ki lahko privedejo do netočnih rezultatov. Na primer, nekatera vprašanja sprašujejo, kako se boste morda počutili, če boste v nekaj mesecih ali na leto izgubili 20% vrednosti vašega računa. Kaj bi storili: Prodaj zdaj, počakaj in se odloči kasneje ali ne bi naredil ničesar? To je kot vprašanje: "Kaj bi storil, če bi bil vaš najboljši prijatelj v prometni nesreči: Freak out, ostani miren in ji pomagaj, ali pokliči 911?" Ni resničnega načina vedenja, če ste bili nedavno v isti situaciji.
- Odločite se o ustrezni dodelitvi sredstev : Ko določite svojo stopnjo tolerančnega tveganja, lahko določite svojo razporeditev sredstev, ki je mešanica naložbenih sredstev - zaloge, obveznice in denarna sredstva - ki vključujejo vaš portfelj. Pravilna dodelitev sredstev bo odražala vašo stopnjo tolerančnega tveganja, ki se lahko opiše kot agresiven (visoka toleranca za tveganje), zmerna (srednja tvegana toleranca) ali konzervativna (nizka stopnja tveganja).
- Naučite se izbrati najboljše vire za sebe : Dave Ramsey pomaga najmanj začetnikom, tako da jih spodbuja, naj vlagajo v vzajemne sklade, vendar zelo malo podrobno opisuje, kako izbrati najboljša sredstva. Vse, kar resnično potrebujete, je dobra lokacija za raziskave vzajemnih skladov in ne pozabite iskati razmerij z nizkimi stroški ter dobro dolgoročno zgodovino uspešnosti (vsaj 5 let). Prav tako se prepričajte, da uporabljate sredstva brez obremenitve , namesto sredstev A (naloženih), ki jih Dave predlaga na svoji spletni strani.
Preprosti primeri oblikovanja najboljšega portfelja vzajemnih skladov za vas
Vedno pomaga narediti še en pregled in narediti več domače naloge. Če želite lepo bližnjico (ker vem, da je preprost vodnik, kako se večina ljudi raje uči), tu je nekaj vzorčnih portfeljev:
- Primer agresivnega (visokega tveganja) primera : to je za vlagatelje, ki imajo časovno obdobje 10 ali več let in lahko zadržijo med obdobji izjemne nestanovitnosti (ups in padcev) trga.
- Umeren (srednji rizik) portfelj Primer : To je za vlagatelje, ki imajo časovna obdobja 5 ali več let in lahko prenašajo samo srednje nihanja v vrednosti računa.
- Primer portfelja konservativne (nizke stopnje tveganja) : to velja za vlagatelje, ki imajo časovna obdobja 3 ali več let in imajo nizko toleranco za nihanja vrednosti računa.
Drugje na spletu, si lahko ogledate ta članek na blogu, Bad Money Advice , Deset stvari Dave Ramsey Got Wrong. Priporočam tudi, da preberete razdelek o komentarjih v spletnem dnevniku za več mnenj bralcev.
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.