Kako uporabljati CD naložbe
Osnove CD-jev
CD je vrsta računa, ki je na voljo v vaši banki ali kreditni uniji.
Podobno kot osnovni varčevalni račun zaslužite obresti na denar, ki ga položite. CD-ji običajno vam plačajo več kot drugi bančni računi, vendar je ulov: nekaj časa morate zapustiti svoj račun v računu. Na primer, šestmesečni CD naj bi ostal šest mesecev sam.
CD-ji so na voljo v različnih pogojih od šest mesecev do petih let. Dolgoročnejše zgoščenke navadno plačajo več kot kratkoročne zgoščenke (ker je vaša zaveza večja), vendar obstajajo izjeme. Nekateri CD-ji tudi prilagodijo obrestno mero, ki jo zaslužite s časom. Če svoje zneske izvlečeš iz CD-ja, preden zorijo (preden določen čas preteče), boste morali plačati kazen predčasnega odvzema .
Za bolj celovito razpravo glejte Kako CD-ji vam pomagajo zaslužiti več .
Kakšna vrsta naložbe je CD?
CD-ji so varne naložbe. Najboljša so za situacije, ko ne želite tvegati izgubiti svojega denarja. Na primer, morda boste načrtovali nakup novega doma v dveh ali treh letih in ustvarili boste plačilo .
V bližnji prihodnosti vam ne bo treba porabiti denarja, zato je smiselno zaklepanje višje obrestne mere.
Pri dolgoročnejših ciljih, kot je upokojitev, ki je več kot 20 let, CD-ji morda ali ne bi bili prava naložba. Če želite razpravljati o svojih dolgoročnih ciljih in o vseh možnostih, ki so vam na voljo, je treba porabiti čas z lokalnim finančnim načrtovalcem.
Seveda je vaš denar varen samo, če je zavarovan FDIC ali je zavarovan z NCUSIF zavarovanjem, če uporabljate kreditno unijo .
Kako vlagati v CD-je
Če želite kupiti CD, pustite svoji banki vedeti, kateri CD želite (na primer šestmesečni ali 18-mesečni CD) in koliko denarja je treba dati vanj. Nekatere banke imajo minimalne zneske (1000 USD ali tako), medtem ko druge omogočajo, da začnete tako majhne, kot želite. CD-je lahko pogosto nastavite na spletu, še posebej na spletnih bankah .
Ko CD zapusti , boste prejeli obvestilo, ki pojasnjuje vaše možnosti. V večini primerov lahko
- Naj se CD obnovi (v drug CD z enakim časom)
- Kupite drug CD (na primer preklop s šestmesečnega enoletnega CD-ja)
- Premaknite sredstva na kontrolni ali varčevalni račun
- Umaknite sredstva
Najbolje je, da si preberete razloge za uporabo CD-ja in odločite, kaj se zgodi z denarjem - ne dovolite, da se samodejno obnovi vsakič. Oglejte si, kaj storiti, ko CD zapusti .
Če ste zaskrbljeni zaradi zaklepanja svojega denarja, boste morda želeli začeti s tekočimi zgoščenkami , ki vam omogočajo, da umaknete del ali celoten denar pred zapadlostjo brez kazni. Pogosto plačujejo manj kot tradicionalni CD-ji, vendar vam lahko pomagajo, da se počutite, kako delujejo zgoščenke.
Naložbene strategije
Večina ljudi izbere zgoščenko samo glede na dolžino časa, ki si ga raje ogleda, ob pogledu na obrestne mere in na čas, do katerega lahko zaklenijo svoj denar.
Pri tem pristopu ni nič narobe - povečali boste zaslužek nad tem, kar bi dobili v varčevalnem računu, in preprost načrt je pogosto tisti, ki ga je najlažje držati.
Če želite optimizirati naložbo v CD, obstaja več načinov za upravljanje z vašimi CD-ji. Te zamisli so na kratko opisane spodaj in podrobneje na naši strani o strategijah naložb CD .
Laddering je strategija nakupa več CD-jev z različnimi datumi zapadlosti - od kratkoročnih do dolgoročnih zapadlosti. To vam pomaga ohraniti razpoložljivo denar in se izogniti vlaganju celotnega denarja, ko so obrestne mere najslabše. Preberite več o nastavitvi lestvice CD-jev .
Strategija bullet vam omogoča, da imate ves svoj denar na voljo, ko pride vaš "cilj". Zaslužili boste več, kot bi si zaslužili pri prihrankih, in ko boste potrebovali, boste lahko napisali velik ček.
Mrajev pristop se drži kratkih in dolgoročnih zgoščenk (med preskakovanjem srednjeročnih zgoščenk). Če so srednjeročne obrestne mere neprivlačne, jih lahko preprosto izognete.
Vodje naložb
Če niste želeli sami ravnati s svojimi naložbami CD-jev, lahko nekoga vedno zaposlite za to. Seveda je pomembno vedeti s kom se ukvarjate in se izogibate goljufijam in Ponzi shemam. Če nekoga najamete, lahko uporabijo posredovane CD-je , ki se na vašem bančnem računu malo razlikujejo od običajnih CD-jev vanilije.
Posvetujte se z naslednjimi vprašanji katerega koli upravitelja naložbe:
- Ali so moja sredstva zavarovana s strani vlade ZDA?
- Kdaj bom dobil svoj denar nazaj?
- Ali je zgodnji umik možen in kakšna je kazen?
- Koliko bom zaslužil in ali je ta stopnja zagotovljena?
- Ali se obrestna mera kdaj spremeni?
Računi denarnega trga
CD-ji niso edini varni naložbi v vaši banki. Račun denarnega trga plačujejo tudi več kot varčevalni računi, vendar ponujajo večjo prilagodljivost kot zgoščenke: pogosto boste dobili čekovno ali debetno kartico, ki jo lahko uporabite za porabo iz računa. Vendar pa so lahko umiki (ali poraba) omejeni na trikrat na mesec. Več o računih denarnega trga .