Prednosti in slabosti plačila
- Začetno plačilo
- Tekoča redna plačila (mesečna plačila, na primer)
- V nekaterih primerih, dodatna pavšalna plačila (neobvezna plačila za zmanjšanje dolga ali v celoti izplačilo posojila)
Kot pri mnogih stvareh, načina, kako se stvari začnejo, je nekaj, kar vam bo pomagalo ali vas bo preganjalo v prihodnjih letih, zato je bistveno, da razumete začetno vračilo. Ko to storite, začnite varčevati, tako da je vaš načrt uspešen .
Kaj je plačilo?
Plačilo je vnaprejšnje plačilo za nakup. To je del nakupne cene, ki jo plačate sami (v nasprotju z zadolževanjem). Ta denar prihaja iz vaših osebnih prihrankov in je denar, ki ga prinesete na mizo. Seveda so plačila v redkih primerih le v obliki dejanskega papirja . V večini primerov boste prinesli ček ali izvedli elektronsko plačilo .
Plačila za plačila so pogosto, vendar ne vedno, del posojila. Ko vidite ponudbe "zero down", ni treba plačati nobenega plačila, vendar je morda pametno narediti enako. Izplačilo pogosto pokriva pomemben odstotek celotne nabavne cene (na primer 20%). Preostanek posojila se sčasoma izplačuje z rednimi plačili obrokov - razen če posojilo izplača zgodaj s pisanjem velikega čeka ali refinanciranja .
Primer: kupiš hišo za 100.000 dolarjev (ne upošteva končnih stroškov ). V ta namen ste varno prihranili $ 20.000 in prinesli blagajno ček za 20.000 dolarjev (kar je 20% nakupne cene). Posledično si boste izposodili 80.000 dolarjev, ki jih lahko izplačate s 30-letno hipoteko.
Koliko plačati?
Na splošno lahko izberete, koliko velikega zneska je treba plačati in odločitev ni vedno enostavna.
Nekateri verjamejo, da je večji vedno boljši, medtem ko drugi raje ohranjajo čim manjša plačila. Boste morali oceniti prednosti in slabosti in se odločite za sebe.
Večje plačilo omogoča zadolževanje na minimum. Več plačate spredaj, manjše je vaše posojilo. To pomeni, da boste v času trajanja posojila plačali manj skupnih stroškov obresti, prav tako boste uživali nižja mesečna plačila . Če si želite ogledati, kako to deluje zase, vnesite številke iz katerega koli posojila, ki ga razmišljate, in jih priključite v kalkulator posojila . Preizkusite spreminjanje salda posojila in pazite, kako se druge številke prilagajajo.
Veliko plačilo vam lahko pomaga zmanjšati stroške na več načinov. Na primer, boste morda dobili nižjo obrestno mero, če boste dali več. Posojilodajalci želijo videti večja plačila, ker lahko lažje dobijo svoj denar nazaj, če ne plačate posojila (in zaračunajo več, če je tveganje večje). Prav tako lahko izognete hipotekarnim zavarovanjem in drugim plačilom z večjim plačilom vnaprej.
Ob nizkih mesečnih plačilih olajša življenje v prihodnosti. Če se vaš dohodek spremeni (na primer zaradi izgube službe), nižja zahtevana mesečna plačila vam omogočajo več prostora za vžiganje. Še več, nizka plačila olajšajo pridobivanje dodatnih posojil v prihodnosti.
Posojilodajalci želijo videti, da imate več kot dovolj dohodka za izpolnjevanje svojih mesečnih obveznosti, in to ovrednotijo z razmerjem med dolgom in dohodkom .
Kaj, če potrebujete dostop do denarja? V nekaterih primerih si lahko izposodite pred nakupom. V zgornjem primeru verjetno ne morete potopiti v 20.000 $, ki ste jih vložili v svoj dom, ker posojilodajalci ne morejo presegati 80% posojila . Ampak, če ste prvotno spustili več kot 20% ali ste bili dovolj srečni, da bi uživali v cenovni ugodnosti, bi lahko nekaj denarja izvlekli s posojilom za lastni kapital .
Manjše odplačilo je lepo zaradi očitnih razlogov: vam ni treba izmenjevati toliko denarja. Prihranek 20% za nakup na domu lahko traja leta. Če se zgodi, da prihranite veliko zneska, je z vsem tem denarjem zastrašujoče - kaj če se zgodi nekaj (avtomobil se zlomi, se pojavijo zdravstveni problemi in tako naprej)?
Prenos celotnega gotovine v hišo ali avto pomeni, da ste imeli ves denar vezan na nekaj, kar bi bilo težko prodati, in nekateri ljudje s tem neudobno.
Še posebej, ko gre za domači nakup, so majhna plačila privlačno. Lahko kupite nekaj let prej in gotovite na blagajni za tiste neizogibne izboljšave in popravila. Vendar pa vas lahko stane manj kot 20% (vsaj začasno - glejte spodaj).
Končno, boste želeli razmisliti o oportunitetnih stroških. Morda raje uporabljate sredstva za druge namene, kot so pokojninski prihranki ali rast vašega podjetja.
Seveda je odločitev osebna in prava izbira je odvisna od številnih dejavnikov. V idealnem primeru imate soliden sklad za nujne primere, da se spopadate s kakršnimi koli presenečenji, in ne boste oropali iz tega sklada, da boste plačali.
Zahteve posojilodajalca
Za posojilodajalce ni neobičajno, da določijo minimalno zahtevano vračilo (seveda lahko plačate več, če želite). Še enkrat, večje odplačilo zmanjšuje tveganje posojilodajalca: če zapustijo svoj dom ali odtegnejo svoj avto , jim ni treba prodati za top-dolar, da bi si opomogli svojo naložbo.
Večja izplačila za plačila imajo lahko tudi psihološki učinek. Pokazujejo, da imate "kožo v igri" - in to storite . Posledično boste verjetno še naprej plačevali (odhod je drag). Iz druge perspektive, odplačilo prikazuje posojilodajalcem, ki ste pripravljeni in lahko pripravite del nakupne cene, zato so bolj pripravljeni odobriti posojila.
Katere so nekatere skupne zahteve? Z nakupi na domu je 20% pomembnega števila. Plačilo najmanj 20% vam omogoča, da se izognete plačevanju zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ki ščiti posojilodajalca, če ste zamudili posojilo. Če v tabelo ne morete prinesti 20%, je posojilo FHA morda izvedljiva možnost, ki zahteva le 3,5-odstotno znižanje (vendar boste še vedno plačevali zavarovanje in ocenili boste, ali ste v dober položaj za nakup).
Za avto posojila lahko posojilodajalci zahtevajo vsaj 10% navzdol. Vendar pa so nekateri posojilodajalci pripravljeni dovoliti do 110% LTV (na podlagi vrednosti Kelley Blue Book).
V večini primerov se plačila v plačilo pojavljajo kot "gotovina" (ali verjetneje ček, denarno nakazilo ali nakazilo). Toda gotovina ni vedno potrebna. Na primer, zemljišče se lahko včasih uporablja kot plačilo pri vlogi za gradnjo posojila .