Home Equity: Kaj je in kako ga uporabiti
Postavite drug način, lastni kapital je del vašega premoženja, ki ga resnično posedujete. Gotovo imate v lasti svoj dom, če pa ste si sposodili denar za nakup nepremičnine, ima tudi vaš posojilodajalec interes za nepremičnino, dokler ne odplačate posojila .
Lastniški kapital je običajno najbolj dragoceno sredstvo za lastnike. To sredstvo se lahko kasneje uporabi v življenju, zato je pomembno razumeti, kako deluje in kako ga uporabljati pametno.
Primer lastniškega kapitala
Najlažji način razumevanja lastniškega kapitala je začeti z domačo vrednostjo in odšteti znesek, ki ga dolgujete pri hipotekah. Te hipoteke so lahko nakupi posojil, ki se uporabljajo za nakup hiše ali druge hipoteke, ki so bile kasneje izstavljene.
Predvidevam, da ste kupili hišo za 200.000 dolarjev, opravili 20-odstotno plačilo in dobili posojilo za kritje preostalih 160.000 dolarjev. V tem primeru je vaš domači kapital 20 odstotkov vrednosti doma: dom znaša 200.000 dolarjev, prispevali ste 40.000 dolarjev ali 20 odstotkov nakupne cene. Imate dom, vendar resnično samo "posedujete" 40.000 dolarjev.
Vaš posojilodajalec nima nobenega dela doma - tehnično, imate v lasti vse - hiša pa se uporablja kot zavarovanje za vaše posojilo .
Vaš posojilodajalec zavarova svoj interes z pridobitvijo zastavne pravice na premoženju .
Predvidevajte, da se vrednost vašega doma podvoji (malo verjetno, vendar bodo številke enostavne). Če je vredno $ 400,000 in še vedno dolguješ 160.000 $, imaš 60-odstotni lastniški delež. To lahko izračunate tako, da razdelite saldo posojila po tržni vrednosti in odštejete rezultat od enega (Google ali katera koli preglednica bo to izračunala, če uporabljate 1- (160000/400000), nato pa boste morali pretvoriti decimalno številko odstotek ).
Stanje posojila se ni spremenilo, vendar se je povečal vaš lastniški kapital.
Gradbeni kapital
Kot lahko vidite, je večja pravičnost dobra stvar. Torej, kako povečate svoj kapital?
Odplačilo posojila: ko plačate svoje posojilo, se vaš lastni kapital povečuje. Večina stanovanjskih posojil je standardna amortizacijska posojila z nivoji mesečnih plačil, ki se nanašajo na vaše obresti in na glavnico. Sčasoma se poveča znesek, ki gre v smeri odplačila glavnice - tako vsako leto gradite lastni kapital.
Če se zgodi, da imate samo obrestno posojilo ali drugo vrsto posojila brez amortiziranja, na enak način ne gradite lastniškega kapitala. Morda boste morali narediti dodatna plačila za zmanjšanje dolga in gradnjo lastniškega kapitala.
Povečevanje cen: Prav tako lahko gradite pravičnost brez težav. Ko vaš dom dobi vrednost (zaradi projektov izboljšav ali zdravega trga nepremičnin), se vaš lastni kapital povečuje.
Za več podrobnosti preberite gradnjo pravičnosti (in pospešite postopek) .
Uporaba domačega kapitala
Kapital je sredstvo, zato je del vaše skupne neto vrednosti. Ko boste potrebovali, boste lahko enkrat ali večkrat vzeli izplačila dohodka ali pavšalnega zneska, ali pa lahko svoje bogateče premoženje prenesete. Obstaja več načinov, kako to sredstvo delati.
Kupite svoj naslednji dom: Verjetno ne boste večno živeli v isti hiši.
Če se premikate, lahko prodajate svoj trenutni dom in dajte ta denar k nakupu naslednjega doma. Če še vedno dolgujete denar za vse hipoteke, ne boste mogli porabiti celotnega denarja od vašega kupca, ampak boste izkoristili svoj lastni kapital.
Posojilo zoper kapital: lahko dobite tudi denar in ga uporabite za skoraj vse, ki uporabljajo domače lastniško posojilo (znano tudi kot drugo hipoteko). Lastniki stanovanj pogosto uporabljajo ta sredstva za izboljšanje doma, za financiranje visokošolskega izobraževanja ali za druge namene. Vendar je pametno, da ta denar usmerite v dolgoročno naložbo v vašo prihodnost - plačevanje tekočih stroškov je tvegano.
Upokojitev sklada: v vaših zlatih letih lahko porabite tudi svoj lastni kapital z uporabo povratne hipoteke . Ta posojila zagotavljajo dohodek upokojencem in ne zahtevajo mesečnih plačil - posojilo se odplača, ko lastnik stanovanja zapusti hišo.
Vendar pa so ta posojila zapletena in lahko povzročijo težave lastnikom stanovanj in dedičem .
Posojila za stanovanjske kredite
Posojila na domačem kapitalu so vabljiva, ker imate dostop do velikega denarja - pogosto po relativno nizkih obrestnih merah. Prav tako so relativno lahko upravičiti, ker so posojila zavarovana z nepremičninami. Preden vzamete denar iz svojega doma, natančno preberite, kako ta posojila delujejo in razumejo tveganja.
Izključitev: veliko tveganje za uporabo lastniškega kapitala je, da vaš dom služi kot zavarovanje za posojilo. Če ne morete vrniti posojila, lahko vaš posojilodajalec prevzame hišo v zaprtju in jo proda, da dobi svoj denar nazaj. To pomeni, da boste vi in vaša družina našli druge nastanitve - verjetno v neprimernem času - in vaš dom verjetno ne bo prodal za najvišji dolar.
Kako se sposoditi: Če želite dobiti domače posojilo, se boste prijavili s posojilodajalci, tako kot pri drugih posojilih. Posojilodajalec bo ocenil tržno vrednost vašega doma in vam bo ponudil najvišji znesek, ki ga lahko izposodite. V večini primerov posojilodajalci omejijo posojila na 80 odstotkov ali manj vrednosti vašega doma (to je znano kot razmerje med posojilom in vrednostjo ). To pomeni, da mora biti vaša prva (nakupna) hipoteka plus vsa dodatna posojila, ki jih prevzamete, manjša od 80 odstotkov ocenjene vrednosti. Posojilodajalci pri odobravanju posojil ocenijo tudi dohodek in kreditno zgodovino .
Dve vrsti posojil za lastni kapital
Posojilo za stanovanjsko posojilo je pavšalno posojilo - dobite ves denar hkrati in v naslednjih letih plačate z mesečnim plačilom. Obrestna mera je običajno določena .
Kreditna kreditna linija za stanovanjske kredite (HELOC) vam omogoča, da izvlečete sredstva po potrebi. Podobno kot kreditna kartica si lahko izposodite le tisto, kar potrebujete, ko ga potrebujete v času "pripravi" (dokler vaša kreditna linija ostane odprta). V tem času boste morali opraviti skromna plačila za svoj dolg. Po več letih (na primer 10 let) se čas čakanja zaključi in odšli boste v obdobje odplačevanja, ko boste bolj agresivno poplačali ves ta dolg. HELOCs imajo običajno spremenljivo obrestno mero .