Kaj je druga hipoteka?
Druga hipoteka je posojilo, ki vaš dom uporablja kot zavarovanje, podobno kot posojilo, ki ste ga morda uporabili za nakup vašega doma.
Posojilo je znano kot "drugo" hipoteko, ker je vaše nakupno posojilo običajno prvo posojilo, ki je zavarovano z zastavno pravico na vašem domu .
Druge hipoteke se dotaknite lastniškega kapitala v vašem domu , kar je tržna vrednost vašega doma glede na kakršne koli posojilne bilance. Kapital se lahko poveča ali zmanjša, v idealnem primeru pa sčasoma raste. Lastniški kapital se lahko spremeni na več načinov:
- Ko mesečno plačujete posojilo, zmanjšate svojo posojilno bilanco, ki poveča vaš lastni kapital.
- Če vaš dom dobi vrednost zaradi močnega trga nepremičnin - ali izboljšav, ki jih naredite domov, se povečuje lastniški kapital.
- Izgubljate lastniški kapital, ko vaš dom izgubi vrednost ali si izposodite domov.
Druge hipoteke se lahko pojavijo v več različnih oblikah.
Pavšalna vsota: Standardna druga hipoteka je enkratno posojilo, ki zagotavlja pavšalni znesek denarja, ki ga lahko uporabite za karkoli želite. S to vrsto posojila, boste posojilo postopoma povrnili sčasoma, pogosto z določenimi mesečnimi plačili.
Z vsakim plačilom plačate del stroškov obresti in del vaše posojilne bilance (ta postopek se imenuje amortizacija ).
Kreditna linija: Posojilo lahko tudi izposojate s kreditno linijo ali z denarjem, iz katerega lahko pridobite. S to vrsto posojila vam nikoli ni treba vzeti nobenega denarja, vendar imate možnost, da to storite, če želite.
Vaš posojilodajalec nastavi največjo omejitev izposojanja in lahko nadaljujete z izposojo (večkrat), dokler ne dosežete te omejitve. Kot pri kreditni kartici, lahko znova in znova izposojate in si ga sposodite.
Možne izbire: odvisno od vrste posojila, ki ga uporabljate, in vaših preferencialov, bi vaše posojilo lahko imelo fiksno obrestno mero, ki vam pomaga načrtovati svoja plačila v prihodnjih letih. Na voljo so tudi posojila s spremenljivo obrestno mero in so standard za kreditne linije.
Prednosti druge hipoteke
Znesek posojila: druge hipoteke vam omogočajo izposojanje znatnih zneskov. Ker posojilo zagotavlja vaš dom (ki je običajno vreden veliko denarja), imate dostop do več, kot bi lahko dobili brez uporabe vašega doma kot zavarovanja. Koliko lahko si sposodiš? Odvisno od vašega posojilodajalca, lahko pa pričakujete, da si sposodite do 80% vrednosti vašega doma . Ta najvišji znesek bi štel vsa vaša posojila doma, vključno s prvo in drugo hipoteko.
Obrestne mere: druge hipoteke imajo pogosto nižje obrestne mere kot druge vrste dolga. Še enkrat, zavarovanje posojila z vašim domom vam pomaga, ker zmanjša tveganje za svojega posojilodajalca. Za razliko od nezavarovanih osebnih posojil , kot so kreditne kartice, so druge hipotekarne obrestne mere pogosto v enotnih številkah.
Davčne ugodnosti (zlasti pred letom 2018): v nekaterih primerih boste dobili odbitek za obresti, plačane za drugo hipoteko. Obstajajo številne tehnične značilnosti, ki se jih je treba zavedati, zato vprašajte svojega davčnega pripravljavca, preden začnete z odbitki. Za več informacij se naučite o odbitku hipotekarnih obresti . Za davčna leta po letu 2017 zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih odpravi odbitek, razen če denar uporabite za "znatne izboljšave" v dom.
Pomanjkljivosti drugih hipotek
Ugodnosti vedno prihajajo s kompromisov. Stroški in tveganja pomenijo, da se ta posojila uporabijo pametno.
Tveganje omejevanja dostopa: Eden od največjih težav z drugo hipoteko je, da morate svoj dom postaviti na progi. Če nehate plačevati, bo vaš posojilodajalec lahko vzel vaš dom z zaprtjem , kar lahko povzroči resne težave za vas in vašo družino.
Zaradi tega je redko smiselno uporabiti drugo hipoteko za stroške "trenutne porabe". Za zabavo in redne življenjske stroške, to ni ravno trajnostno ali vredno tveganje za uporabo domačega lastniškega posojila.
Stroški: druge hipoteke, kot je nakupno posojilo, so lahko drage. Boste morali plačati številne stroške za stvari, kot so kreditna preverjanja, ocene , provizije in še več. Zaključni stroški lahko preprosto dodate do tisoč dolarjev. Tudi če vam obljubljajo posojilo brez zaprtja , ste še vedno plačljivi - preprosto ne vidite preglednih stroškov.
Stroški obresti: Kadarkoli si sposodiš, plačaš obresti . Druge stopnje hipoteke so običajno nižje od obrestnih mer kreditne kartice, vendar so pogosto nekoliko višje od stopnje prvega posojila. Drugi hipotekarni posojilodajalci imajo več tveganja kot posojilodajalec, ki je dal vaše prvo posojilo. Če nehate plačevati, drugi hipotekarni posojilodajalec ne bo plačan, če in dokler primarni posojilodajalec ne dobi svojega denarja nazaj. Ker so ta posojila tako velika, so skupni stroški obresti lahko pomembni.
Pogoste uporabe drugih hipotek
Izberi pametno, kako uporabljate sredstva iz svojega posojila. Najbolje je, da denar dodate v nekaj, kar bo v prihodnosti izboljšalo vaše neto vrednosti (ali vrednost vašega doma). Ti krediti boste morali odplačati, tvegani in stanejo veliko denarja.
- Izboljšave na domu so skupna izbira, ker je predpostavka, da boste posojilo odplačali, ko prodate svoj dom z višjo prodajno ceno.
- Izogibanje privatnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI) bi bilo mogoče s kombinacijo posojil. Na primer, strategija 80/20 ali "piggyback" posojilo uporablja drugo hipoteko, da ohrani svoje posojilo-vrednost razmerje nad 80 odstotkov na vašem prvem posojilu. Prepričajte se, da je smiselno v primerjavi s plačevanjem in nato preklicanjem PMI.
- Dolžniška konsolidacija: pogosto lahko dobite nižjo stopnjo z drugo hipoteko, vendar lahko preusmerite z nezavarovanih posojil v posojilo, ki bi lahko stalo vašo hišo.
- Izobraževanje: morda se boste lahko odločili za višji dohodek. Toda kot pri drugih situacijah, ustvarjate situacijo, v kateri bi se lahko soočili z zaprtjem. Preverite, ali so standardna študentska posojila boljša možnost
Nasveti za pridobitev druge hipoteke
Nakupovanje in pridobivanje ponudb iz najmanj treh različnih virov. Pri iskanju morate upoštevati naslednje:
- Lokalna banka ali kreditna unija
- Hipotekarni posrednik ali posojilojemalec (vprašajte svojega nepremičninskega posrednika za predloge)
- Spletni posojilodajalec
Pripravite se na postopek, tako da pridobite denar na pravih mestih in pripravite dokumente. To bo proces lažje in manj stresno .
Pazite na tvegane funkcije posojila . Večina posojil nima teh težav, vendar je vredno slediti zanje:
- Plačila balonov, ki bodo povzročila težave po cesti
- Predplačilne kazni, ki bi izbrisale prednosti odplačevanja dolga zgodaj