Definicija in razlaga
Stroške ocenjevanja morate predhodno prikazati v oceni posojila ali oceni dobre vere, vendar je natančen znesek pristojbine neznan, ko bo ocena ustvarjena.
Pogosto plačate te provizije z žepom s čekov ali kreditno kartico, včasih pa plačate za zaključke.
Zakaj posojilodajalci potrebujejo presojo
Posojilodajalci morajo vedeti, da vam ne dajejo razumnega zneska. Hočejo preveriti, ali je hiša vredna več, kot si zadolžite, da lahko vrnejo svoj denar - razen če pride do znatnega znižanja cen doma.
Garancija za posojilo: Ko dobite hipotekarno posojilo, nepremičnina služi kot zavarovanje za posojilo : če prenehate opravljati plačila, lahko posojilodajalec prevzame premoženje, ga proda in uporabi prihodke od prodaje za izplačilo dolga. Z drugimi besedami, posojilo je zavarovano ali zajamčeno s premoženjem, ki ga kupujete. Večina ljudi verjame, da se jim ne bo nikoli zgodilo zaprtje , in upajmo, da ne, vendar se strinjate s tem v svojih posojilnih pogodbah.
Nepristranske informacije: posojilodajalci ne obiskujejo sosesk in gledajo hiše z vami, in niso strokovnjaki na vašem lokalnem trgu nepremičnin.
Ljudje in organizacije, ki vam dajejo denar, bi lahko bile na tisoče kilometrov stran, vaše posojilo pa bi bilo mogoče prodati vlagateljem po vsem svetu. Nikoli ne bodo nikoli videli kakovosti materialov ali stanja vašega doma osebno, kako bi lahko bili prepričani, da bodo dobili svoj denar nazaj? Da bi ugotovili, kakšen je vaš dom, posojilodajalci dobijo oceno neodvisnega strokovnjaka, ki ni čustveno ali finančno vpleten v posel.
Kaj naredi ocenjevalec?
Ocenjevalec oceni, koliko je vreden doma. Za doseganje te ocene mora cenilec obiskati in ovrednotiti premoženje. Ocenjevalci v večini primerov vstopijo v hišo in si ogledajo stanje in značilnosti notranjosti.
Ocenjevalci morajo izvajati meritve za preverjanje kvadratnih posnetkov in drugih značilnosti znotraj in zunaj. Na primer:
- Ali je bila kuhinja ali kopalnica preurejena? Kako dolgo in kako delo izgleda profesionalno?
- Katere materiale so pokriti s tlemi in so v dobrem stanju?
- Ali obstajajo očitna zdravstvena ali varnostna vprašanja? Ocenjevanje ni skoraj tako temeljito kot inšpekcija.
Comparables: Ocenjevalci primerjajo tudi dom za druge domove na tem območju. Da bi to naredili, ocenjujejo nedavno prodajo in značilnosti teh domov, kot so končani kvadratni posnetki, število spalnic in kopalnic, lokacija in še več. Ampak ocenjevalci ponavadi ne obiščejo notranjosti teh "primerljivih" domov.
Poročilo o ocenjevanju: Po obisku nepremičnin ocenjevalec ustvari poročilo, ki podrobno opisuje zadevno premoženje, vključno z ocenjeno tržno vrednostjo in primerljivimi lastnostmi. Imate pravico prejeti kopijo tega poročila, zato je dobro, da preberete poročilo in shranite kopijo.
Brez inšpekcije: Ocenjevanje pomaga posojilodajalcu razumeti tržno vrednost nepremičnine. Za več podrobnosti o stanju nepremičnine potrebujete pregled, ki je v celoti v vašo korist. Ne pričakujte, da bo cenilec opozoril na vsako napako ali se spravil v crawlspace, da bi poiskal vprašanja - inšpektor bi moral opraviti natančnejši pregled lastnine.
Nizke ocene
Ocenjevanje mora biti dovolj visoko, da upraviči posojilo, ki ga dobite. V mnogih primerih se mora ta vrednost ujemati s ceno, za katero ste pogodbeni. Ponovno, posojilodajalci morajo vedeti, da je v domu več kot dovolj vrednosti, da bi dobili svoj denar nazaj, in 80-odstotno razmerje med posojilom in vrednostjo je pogosto varna smernica.
Če pride do prenizke ocene, vaše posojilo na splošno ne bo odobreno kot-je. Če želite kupiti ta dom, imate več možnosti:
- Poiščite drugačno ureditev posojil z uporabo manjšega posojila ali večjega razmerja med posojilom in vrednostjo.
- Pridobite novo oceno in upite na višjo oceno, vendar ne pričakujte, da bodo cenilci "pomagali" posojila.
- Naredite večje vplačilo, da ugotovite razliko in obdržite svoje posojilo po sprejemljivem razmerju med posojilom in vrednostjo.
Visoke ocene: če hiša oceni vrednost, ki je višja od nakupne cene, to ni problem - razen če ste prodajalec in prosimo za premalo. Vsaka dodatna vrednost je dodatni kapital v vašem domu . Vendar pa so ocene običajno v bližini dogovorjene nakupne cene.
Izbira ocenjevalcev
Za večino posojil vaš posojilodajalec izbere ocenjevalnega ponudnika, zato so stroški ocenjevanja delno odvisni od tega, kdo uporablja vaš posojilodajalec. Običajno ne morete kupiti za manj dragega cenilca.
Pred hipotekarno krizo so nekateri cenilci obtožili napihovanja domače cene, da bi posojila odobrila. Hipotekarni posredniki in nepremičninski agenti so morda imeli spodbudo, da izberejo cenilce, ki so vrnili odgovore, ki so si jih želeli - ne nujno najbolj točni odgovori. Od takrat so cenilci veliko bolj neodvisni in niso pripravljeni pomagati pri poslovanju.
Lahko najamete lastnega cenilca, ne glede na to, ali kupujete ali prodajate. Morda boste dobili dragocene podatke, vendar se ocena verjetno ne bo uporabljala kot del postopka odobritve kredita.