Stroški zdravstvenega varstva so že dragi za večino gospodinjstev. Ob upokojitvi se napovedi ne izboljšajo.
Pravzaprav, glede na Fidelity v povprečju lahko par pričakuje, da bo porabil 275.000 $ za stroške zdravstvene oskrbe skozi vse svoje upokojitvene leta. Ta številka temelji na oceni leta 2017 in predstavlja 6-odstotno povečanje glede na predhodno leto (260 000 USD v letu 2016).
Težava s temi vrstami ocen je, da temeljijo na predvideni upokojitveni starosti 65 let. Torej, kaj se zgodi, če se zgodaj umakneš? Kot ste morda pričakovali, bi lahko upokojitev pred starostjo 65 let znatno povečala predvidene stroške zdravstvenega varstva.
Koliko bodo ocenjeni stroški zdravstvenega varstva povečali, če se boste upokojili pred upravičenostjo Medicare pri starosti 65 let? Stroške zdravstvenega varstva lahko ocenite s pomočjo tega kalkulatorja, ki ga zagotovi AARP:
AARP Kalkulator stroškov zdravstvenega varstva
Kje dobiti zdravstveno zavarovanje
Načrtovanje proaktivnega zdravstvenega zavarovanja je nujno za ohranjanje čim nižjih stroškov zdravstvenega varstva. Pregledovanje možnosti zdravstvenega zavarovanja vam bo pomagalo, da se z zaupanjem premaknete naprej z vašimi načrti, da se upokojite glede na vaše pogoje.
Tu so možnosti za zdravstveno zavarovanje za zaposlene, ki sprejmejo spodbudo za predčasno upokojitev:
Pridobite pokritost z zdravstvenim načrtom, ki ga sponzorira vaš zakonec. Če vaš zakonec še vedno dela in je upravičen do pokritja zdravstvenega zavarovanja prek svojega delodajalca, je lahko postopek iskanja zavarovalne police zavarovanja preprosta rešitev.
To je zato, ker vsakič, ko zakonec izgubi kritje zdravstvenega zavarovanja po prevzemu predčasne upokojitvene ponudbe, se to šteje za kvalifikacijski dogodek, ki ga je treba dodati obstoječemu načrtu. Bodite prepričani, da začnete postopek razpravljanja o vaših možnostih upokojitve čim prej, če ste poročeni, da lahko uskladite čas, ko zapustite delovno silo.
Pridobite ponudbe za kritje na zasebnem zavarovalnem trgu. Če ste relativno zdravi, morate pregledati svoje možnosti na zasebnem zavarovalnem trgu. Prej začetni datum za vašo upokojitev, večja je verjetnost, da vam bo koristila, da si kupite pravo zavarovanje. Zasebni zavarovalni trg ponuja širši izbor možnosti pokritosti. Toda družinski in individualni načrti zdravstvenega zavarovanja lahko na koncu stanejo več denarja. To pomeni, da ne boli, da bi si ogledali možnosti zasebnega zavarovanja in prodajali.
Z uporabo spletnega trga lahko začnete primerjati zavarovalne načrte in cene. Nekateri primeri koristnih strani so ehealthinsurance.com in gohealthinsurance.com. Druga priporočena možnost vključuje neposredno delo z zavarovalnim posrednikom. Upoštevajte, da če se odločite za pridobitev zdravstvenega zavarovanja v okviru zakona COBRA ali Zakona o ugodni oskrbi, je še vedno priporočljivo, da kupujete in primerjate premijske stroške in zneske kritja.
Raziščite možnosti zajema v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi (ACA). Ko izgubite pokritost, ki jo zagotavlja delodajalec, se to šteje za kvalifikacijski dogodek za pridobitev pokritosti v okviru ACA. To pomeni, da lahko pokritost pridobite zunaj običajnega odprtega vpisnega obdobja. Za predčasno upokojence je to pomembno zaradi dejstva, da so subvencije na podlagi dohodka na voljo v skladu z Zakonom o cenovno ugodni pomoči. Glede na višino vašega novega zneska dohodka gospodinjstva po predčasni upokojitvi se lahko uvrščate v subvencijo zavarovalnih premij. Te subvencije temeljijo na spremenjenem prilagojenem bruto dohodku med letom, ko ta politika velja. Lahko začnete primerjati možnosti politike v vaši državi na HealthCare.gov. Prav tako lahko ocenite, ali boste upravičeni do subvencij, ki temeljijo na dohodku, z uporabo kalkulatorja za zdravstveno zavarovanje, ki je na voljo prek Fundacije družine Kaiser.
Preverite s svojim trenutnim ali prejšnjim delodajalcem, da preverite, ali ste upravičeni do pokojnine za pokojnino. Delež upokojencev, ki jih pokriva zdravstveno zavarovanje, ki ga je zagotovilo delodajalec, se je v zadnjih desetletjih znatno zmanjšal. Po Kaiserjevi fundaciji je le 16 do 25 odstotkov upokojencev imelo dodatno pokritost Medicare. Če imate na razpolago upokojensko zdravstveno zavarovanje, bodite pozorni na datume storitev in starostne zahteve za upravičenost. Prav tako je pomembno, da ugotovite, kako se te koristi spreminjajo, ko starate.
Uporabite COBRA za vzdrževanje skupine za 18 mesecev. Ko se upokojite, lahko za 18 mesecev odloči, da svojo skupino pokriva v okviru COBRA. Toda vaše premije bodo verjetno znatno povečale, saj boste sami plačali celotno premijo. Izjema bi bila, če imate na voljo pokojninski načrt za zdravstveno zavarovanje, ki bo na voljo za izravnavo stroškov, če imate dostop do zdravstvenega načrta upokojenca. Upoštevajte, da lahko, če imate zdravstveni varčevalni račun, lahko sredstva iz HSA plačate za zavarovalne premije za nadaljevanje pokritja zdravstvene oskrbe prek programa COBRA. Korist izbire pokritosti COBRA je, da vaša zavarovalna pokritost in vam ne bo treba spreminjati ponudnikov. Slaba stran je, da zdaj izgubljate subvencijo na podlagi delodajalca in boste plačali celotne stroške premije za zdravstveno zavarovanje.
V primeru, da imate predhodno stanje in se boste upokojili v 18 mesecih po obračanju 65, bo COBRA v tem obdobju negotovosti lahko postal najboljša možnost. Dokler boste še naprej plačevali svoje premije, boste lahko ohranili pokritost, dokler ne boste upravičeni do Medicare. Če nimate že obstoječega stanja, boste z izbiro COBRA dobili nekaj dodatnega časa, da boste ugotovili naslednje korake za zavarovanje. Vendar pa je možno, da boste pri pridobitvi pokritosti v okviru ACA našli manj previdno kritje.
Poiščite delo s krajšim delovnim časom, ki omogoča dostop do kritja zdravstvenega zavarovanja. Nekateri delodajalci so bolj radodarni kot drugi v oddelku za ugodnosti. Če razmišljate o delu s krajšim delovnim časom med upokojitvijo, boste pri pridobivanju zdravstvenega zavarovanja lahko ustvarili dodaten dohodek. Najverjetneje boste še vedno morali pokriti vse ali večino stroškov vašega zdravstvenega zavarovanja. Vendar lahko s sodelovanjem v skupinski načrt dostop do bolj celovitejšega pokritja. Preverite, ali potencialni delodajalci na vašem območju zagotavljajo zdravstveno zavarovanje za zaposlene s krajšim delovnim časom.
Načini prevzema nadzora nad prihodnjimi stroški zdravstvene oskrbe
Tukaj je nekaj drugih stvari, ki jih je treba upoštevati, da vam bodo pomagale znižati stroške zdravstvenega varstva v žepu:
Izkoristite zdravstveni varčevalni račun, medtem ko še vedno delate. Če ste zajeti v visokem odbitnem zdravstvenem načrtu, lahko prihranite za prihodnje stroške zdravstvenega varstva v zdravstvenem varčevalnem računu (HSA). Zdravstveni varčevalni računi so zelo koristni, ker ponujajo trojno davčno oprostitev. Denar, ki ste ga dali v HSA, znižuje vaš trenutni obdavčljivi dohodek, raste odlog od davkov in izvira iz vašega računa brez davka, če ga uporabljate za zdravstvene stroške.
Razviti zdravstvene navade, ki bodo pomagale pred in po koncu upokojitve. Izogibanje težavam, kot so kajenje in debelost, vam lahko pomagajo preprečiti, da bi ostali na poti do visokih trenutnih in prihodnjih stroškov. Pomembno je tudi, da postanete obveščeni bolnik. Po mnenju izvajalcev zdravstvene pismenosti, kot je EdLogics, se bo osredotočanje na izobraževanje za več kot 50 visokih stroškovnih pogojev, vključno s presnovnim sindromom, boleznijo srca in sladkorno boleznijo, pomagalo posameznikom, da ukrepajo in izboljšajo njihovo splošno zdravje in dobro počutje. Anketa Bank of America Merrill Lynch je pokazala, da skoraj dve tretjini prihrankov v svojih pokojninskih načrtih na delovnem mestu zaradi stroškov zdravstvenega varstva ne varčujejo. Pametne zdravstvene navade lahko pomagajo ohraniti nizke stroške med upokojitvijo. Toda zdrav življenjski slog je lahko tudi ključ za izgradnjo večjega jajca v gnezdu.
Ustvarite proračunski načrt za upokojitev. Ustvarjanje ocene baltarja vaših življenjskih potreb in želja vam lahko pomaga v celoti oceniti želene potrebe do upokojitve v današnjih dolarjih. To je lahko tudi koristno pri preučevanju vpliva različnih stroškov, ki se lahko spremenijo, ko zapustite službo (premije za zdravstveno zavarovanje, potovanja itd.).
Povečajte svoje denarne rezerve. Večina finančnih načrtov priporoča, da v nujnem skladu preživijo najmanj 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov. Če se zgodaj upokojite, razmislite o tem, da prihranite več, kot je ta ocena. Gradnja kratkoročnih likvidnih prihrankov na računih, kot so varčevalni račun, preverjanje obrestnih mer, sklad denarnega trga, kratkoročni CD-ji ali zakladne menice, vam lahko pomagajo pri kritju predvidenih največjih stroškov zdravstvenega varstva zunaj žepa. Ti dodatni prihranki so lahko tudi koristni pri ohranjanju vašega obdavčljivega dohodka čim nižji. Subvencije za zdravstveno zavarovanje temeljijo na spremenjenem prilagojenem bruto dohodku za leto, ki ga želite pokriti.
Uporabite pametne tehnike načrtovanja davka od dohodka, da bi znižali stroške premij. Verjetno se ne bi upokojil, dokler ne bi najprej pripravili načrta osnovnega dohodka. Podobno morate imeti osnovni davčni načrt, ki vam bo pomagal ugotoviti načine za strukturiranje dohodka iz upokojitve na davčno pameten način. Za zgodnje upokojence, ki se zanašajo na zajamčeno zavarovanje preko trga zdravstvenega varstva, lahko davčno načrtovanje pomaga tudi pri zniževanju premij. Dohodek brez davka iz Roth 401 (k), Roth IRA ali HSA je lahko dragocen del vašega davčnega načrta. Kot smo že omenili, so zavarovalne subvencije ACA zasnovane na dohodkih za tekoče premijsko leto. Učinkovito davčno načrtovanje vam lahko pomaga doseči cilje glede življenjskega sloga in zmanjšati stroške zdravstvenega zavarovanja.
Oglejte si ta članek za več informacij o tem, kako priti do zdravstvenega zavarovanja ob upokojitvi.