Ali moj dohodek vpliva na standardne bonitetne ocene?
Vaš dohodek ne vpliva neposredno na vašo kreditno oceno, vendar vpliva na vašo sposobnost, da se odobri. Odobritev posojila temelji na več dejavnikih, vključno z vašim zaslužkom in vašim kreditnim rezultatom , vendar so to ločeni deli uganke.
Bonitetni rezultati
Bonitetne ocene poskušajo napovedati, kako verjetno ste, da odplačate posojilo, in to storijo z zgodovinskimi podatki (o vašem izposojanju). Če želite ustvariti kreditno oceno, računalniški program gre skozi vaša kreditna poročila, ki iščejo informacije, kot so:
- Če ste v preteklosti sposodili denar in koliko časa ste si zadolževali
- Če ste odplačali svoja posojila po dogovoru
- Če ste zamudili plačila za svoja posojila
- Kako trenutno uporabljate dolg ( koliko posojate in kakšne vrste dolga uporabljate)
- Če obstajajo kakšni javni zapisi o vas (na primer stečaj ali pravna sodba proti vam od upnika)
- Če ste pred kratkim zaprosili za posojila ali če je prišlo do večjih sprememb v nobenem od zgornjih
Podatki za točkovanje so na voljo pri kreditnih pisarnah , v glavnem pa jih posredujejo posojilodajalci, ki ste jih sposodili v preteklosti (ali posojilodajalci, s katerimi si trenutno zadolžujete). Podatke izvirajo tudi iz agencij za zbiranje in podatkovnih baz javnega zapisa.
Vaš dohodek
Poleg posojilodajalcev želijo vedeti tudi o vašem dohodku. To zahtevajo pri večini vlog za posojila, nezadostni dohodek pa se včasih uporablja kot utemeljitev za zavrnitev vloge za posojilo.
Posojilodajalci - vendar ne modeli kreditnih točk - uporabite podatke o vaši zaslužki na več različnih načinov.
Razmerje med dolžniškimi dohodki: posojilodajalci želijo vedeti, da si lahko privoščite povračilo novih posojil. V nekaterih primerih jih zakon zahteva, da dokumentirajo svoje sposobnosti za poplačilo. To je eden od načinov, kako izračunati razmerje med dolgom in dohodkom . Vaše razmerje obravnava vaš mesečni dohodek v primerjavi z vsemi vašimi plačili dolgov - in morebitnimi morebitnimi plačili za nova posojila. Na splošno ste v dostojni obliki, če je razmerje med dolgom in prihodkom pod 28% do 31%.
Modeli točkovanja: nekateri posojilodajalci imajo svoje ocenjevalne modele za ocenjevanje vašega posojila, vendar se ti modeli razlikujejo od kreditnega rezultata. Vaš dohodek je eden od dejavnikov, ki se uporabljajo v teh modelih. Toda te ocene so prilagojene in se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca. Vaš FICO kreditni rezultat, ki je standardna ocena, ki se pogosto uporablja za posojila, kot so domača in avto posojila, je bolj ali manj enaka ne glede na to, kam greste. Posojilodajalci lahko zaprosijo za druge vrste informacij o aplikaciji (ali pridobijo podatke na drug način), ki se nadaljuje v njihovih načinih točkovanja.
Kot vidite, je vaš dohodek pomemben dejavnik pri pridobivanju posojila. Tehnično ni del vaše standardne bonitetne ocene, vendar to ni pomembno, če je vaša glavna skrb odobrena.
Ni dovolj dohodka?
Če nimate dovolj dohodka za odobritev posojila, imate na voljo več možnosti:
- Izplačajte dolg, tako da zahtevana minimalna plačila niso več del razmerja med vašim dolgom in dohodkom
- Povečajte svoj dohodek , bodisi tako, da zaslužite več ali dodate kozarca v vašo prijavo (upošteva se tudi njihov dohodek, vendar je to tveganje za vašega soproga )
- Naredite večje plačilo, tako da bodo vaša zahtevana plačila na posojilo manjša