Če želite izvedeti več o svojem kreditu, je koristno razumeti veliko sliko in nato prejeti podrobnosti o posameznih bonitetnih ocenah.
Osnove kreditne ocene
Bonitetne ocene so zasnovane tako, da posojilodajalcem olajšajo odločitve o posojilih.
Banke in kreditne zadruge želijo vedeti, ali ste verjetno neplačani za vaše posojilo , zato si oglejte zgodovino posojil za namige. Na primer, ste si sposodili denar pred in uspešno odplačali posojila ali ste pred kratkim prenehali plačevati več posojil?
V preteklosti so morali posojilodajalci ročno prebrati vaša poročila o kreditih, ki vključujejo stran po strani podrobnosti o svoji zgodovini zadolževanja. Ko dobite posojilo, posojilodajalci prijavijo svojo dejavnost na kreditne pisarne in te informacije so zbrane v kreditnih poročilih. Branje teh poročil je dolgotrajen in preprosto je zamuditi pomembne podrobnosti.
Z bonitetnimi rezultati računalniški program prebere te iste podatke in izplača oceno - preprosto številko, ki jo posojilodajalci lahko uporabijo za oceno, kako verjetno boste povračili. Namesto da bi porabili 20 minut za vsakega vlagatelja posojila, se rezultati ustvarjajo veliko manj napora.
Bonitetne ocene so lahko koristne tudi za posojilojemalce.
Posojilodajalci so manj sposobni uporabiti subjektivno presojo, ko rezultat pove večino tega, kar morajo vedeti. Rezultati ne bodo (ali ne smejo) diskriminirati glede na to, kako izgledate in kako ravnate.
Vrste rezultatov
Imate številne bonitetne ocene. Za vsak model točkovanja, ki je bil razvit, imate vsaj en rezultat.
Večina ljudi se sklicuje na bonitetni rezultat FICO, ko govorite o rezultatih, vendar imate več različnih rezultatov FICO - po enega za vsak kreditni urad - plus druge vrste rezultatov. Ko govorimo o vašem kreditu, je pomembno natančno razumeti, kakšno vrsto rezultatov se uporablja.
Tradicionalno, rezultat FICO je najbolj priljubljen rezultat, ki se uporablja za pomembna posojila, kot so domača in avto posojila. Vendar se to postopoma spreminja. Ne glede na to, kateri rezultat uporabljate, večina modelov išče več ali manj iste stvari: želijo napovedati, ali boste verjetno plačali svoje račune pravočasno .
Bonitetna ocena FICO obravnava, koliko dolga imate, kako ste vračali v preteklosti, in še več. Rezultate padejo med 300 in 850 in so sestavljene iz naslednjih komponent :
- 35% Zgodovina plačil - ste zamudili plačila ali zamudili posojila?
- 30% Zneski, dolgovani - koliko dolgujete ( in ste maksimalni )?
- 15% Dolžina kredita - vam izposoja novo?
- 10% novega kredita - ste v zadnjem času zaprosili za številna posojila ?
- 10% Vrsta kredita - ali imate zdravo mešanico različnih vrst dolgov (avto, dom, kreditne kartice in drugo)?
Alternativne bonitetne ocene pogosto temeljijo na podobnih informacijah. Toda nekateri ljudje nimajo zgodovine zadolževanja - morda ste mladi, ali pa si jih nikoli niste pozabili.
Novejša »alternativna« bonitetna ocena si ogledujejo druge vire informacij, na primer, ali plačate svoje račune pravočasno (vključno z računi za uporabnost, najemnino in drugo).
Tudi druge vrste rezultatov obstajajo. Uporabljajo lahko kombinacijo informacij iz kreditnih poročil in drugih virov. Na primer, posojilodajalci včasih gradijo prilagojene "ocene rezultatov", ki uporabljajo podatke, ki jih dobite v svoji vlogi za posojilo (lahko se porabi vaš dohodek ali čas v vašem trenutnem prebivališču).
Informacije o vaših rezultatih
Kako lahko ugotovite, kakšen je vaš kreditni rezultat, in kaj je v vaših kreditnih poročilih?
Brezplačna kreditna poročila so na voljo vsem ameriškim potrošnikom v skladu z zveznim zakonom . Če želite pridobiti poročilo iz treh glavnih agencij za kreditno poročanje (TransUnion, Equifax in Experian), obiščite AnnualCreditReport.com. Ne pozabite, da vaše ocene temeljijo na podatkih v vaših kreditnih poročilih.
Če vaša poročila o dobropisu izgledajo dobro, bodo vaše ocene zelo visoke.
Brezplačne bonitetne ocene je težje doseči, vendar obstaja več načinov za brezplačne rezultate . Vprašajte svojega posojilodajalca za vaš rezultat vsakič, ko zaprosite za posojilo, in preverite, ali vaša banka ali kreditna kartica zagotavlja brezplačne ocene. Bodite pozorni na spletne strani, ki tržijo brezplačne informacije - nekateri ponujajo "neuradne" rezultate (kar je lahko koristno), druge pa so prevare.
Getting Approval
Bonitetni rezultati ne določajo, ali je vaša posojilna zahteva odobrena ali ne. To so preprosto številke, pridobljene iz vašega kreditnega poročila (ali drugega modela bonitete). Vaš posojilodajalec določi standarde, za katere so bonitetne ocene sprejemljive in sprejema končno odločitev. Če se odločite za življenje brez dolga , ne boste imeli kreditne zgodovine ali visokih bonitetnih ocen (vendar bi to še vedno lahko bilo vredno).
Če želite izboljšati svoje bonitetne ocene, morate pokazati, da ste začinjeni, odgovorni posojilojemalec, ki bo verjetno pravočasno odplačal. Če gradite svoje kreditne datoteke s pozitivnimi informacijami , bodo sledili vaši kreditni rezultati. Potreben je čas, vendar je to mogoče.
Včasih vaše kreditno poročilo vsebuje napake. Ko se to zgodi, lahko zamudite priložnosti, ki si jih sicer zaslužite. Bistveno je, da popravite te napake v primeru, ko kdo sprašuje o vašem kreditu. Postopek je dolgočasen, vendar je vreden svojega časa. Za časovno občutljive popravke (ko zaprosite za hipoteko in nakup hiše), hitro ponastavitev lahko doseže vaše rezultate višje v nekaj dneh .