Razrešitev stečaja je sodna odredba, izdana na koncu poglavja 7 ali poglavja 13, ki vas olajša od vaše obveznosti plačila dolga. Izpolniti morate vse zahteve za stečaj, da dobite razrešnico. Ko je dolg odpuščen, je upniku prepovedano vsakič, ko se zoperstavi temu pobotu. To vključuje klicanje, pošiljanje pisem ali tožbo nad dolgovom.
Vendar lahko upniki in posojilodajalci uveljavljajo vse zastavne pravice, vezane na zavarovane terjatve. Še vedno lahko odtegnejo in prodajo katero koli premoženje, pripeto na zastavno pravico, tudi potem, ko je bil povezan dolg odpoklican.
Katere dolgove ste odpuščeni v stečaju?
Kaj je mogoče izprazniti in količina izpusta bo odvisna od tega, ali ste v stečaj v poglavju 7 ali v poglavju 13. V 7. poglavju stečaja skrbnik deli vaše premoženjsko premoženje med vaše upnike in preostanek dolgov bo razrešen. V poglavju 13 stečaja vnesete načrt odplačil, ki odplača vse ali večino svojega dolga. Na koncu vašega načrta odplačila bo preostali dolg odpoklican.
Dolgovi, ki bodo verjetno izpuščeni v stečaj, vključujejo dolgove s kreditno kartico, zdravstvene račune, sodne odločbe, osebna posojila, obveznosti po najemu ali drugo pogodbo in druge nezavarovane dolgove. Obstajajo nekatere vrste dolga, vendar jih ni mogoče izpustiti v eni vrsti stečaja.
Dolgovi, ki jih ni mogoče razrešiti v poglavju 7 Stečaj
V oddelku 523 (a) stečajnega zakonika so opisane vrste dolga, ki se ne smejo izčrpati. Dolžnosti, ki jih v stečaju v poglavju 7 ni mogoče odpraviti, vključujejo:
- Domače obveznosti, kot so otroška podpora, preživnina in drugi dolgovi, ki jih dolguje sporazum o sklenitvi zakonske zveze
- Določene globe, kazni in vračanje zaradi kriminalne dejavnosti
- Nekateri davki, vključno z goljufivimi davki na dohodke, davki na nepremičnine, ki so nastali v zadnjem letu, in poslovni davki
- Stroški sodišča
- Dolgovi iz DUI
- Stanovanjska posojila ali druga združenja za domače občine, ki se zaračunajo po stečaju
- Posojila za pokojninski načrt
- Dolgovi, ki niso bili izpuščeni v prejšnjem stečaju
- Dolgovi, ki jih niste navedli v stečaju
Zelo težko in skoraj nemogoče je izplačati študentska posojila v stečaju.
Upniki lahko zahtevajo, da se nekateri dolgovi ne spuščajo, vključno z dolgovi, nastali zaradi goljufije, luksuzov, ki ste jih zaračunali v mesecih pred stečajem, ali dolgov, ki izhajajo iz naklepnih in zlonamernih dejanj, kot so požig, ugrabitev, vandalizem, vdor ali klevetanje.
Poglavje 13 dovoljuje, da se nekateri dolgovi izčrpajo, ki jih ni mogoče razrešiti v 7. poglavju. To vključuje: zakonske dolgove, ustvarjene v sporazumu o razvezi zakonske zveze (ne vključuje podpore za bivanje ali preživnine), sodnih taks, določenih davčnih dolgov, stanovanja in lastnikov stanovanj pridružitvenih provizij, dolgov za pokojninske kredite in dolgov, ki jih prejšnji stečaj ni bilo mogoče izpustiti.
Dolgovi, ki jih ni mogoče razrešiti v 13. poglavju stečaja
V skladu s Poglavjem 13 lahko preostanek nezavarovanih dolgov prejmete po zaključku vašega odplačnega načrta.
Nekaj dolgov ni mogoče razrešiti v skladu s poglavjem 13 stečaja, vključno z:
- Otroška podpora in preživnina
- Določene globe, kazni in vračanje zaradi kriminalne dejavnosti
- Nekateri davki, vključno z goljufivimi davki na dohodke, davki na nepremičnine, ki so nastali v zadnjih treh letih, in poslovni davki
- Dolgovi, ki izhajajo iz namernih ali zlonamernih dejanj (samodejno neuporabne)
- Dolgovi, ki jih niste navedli v stečaju
- Dolgovi, nastali zaradi osebnih poškodb ali smrti, ki jih povzroči vaša pijača
- Dolžine, ki nastanejo zaradi goljufij ali nedavnih luksuznih nakupov, ni mogoče izpustiti v stečaju
- Dolžnost študentskega posojila je skoraj nemogoče razrešiti v stečaju
Kako dolgo traja, da bi dobili stečaj?
Po navedbah sodišč Združenih držav se razrešnica za stečaj 7. poglavja običajno pojavi približno štiri mesece po datumu, ko vložite prošnjo za stečaj.
Za poglavje 13 se razrešnica izvede po izvedbi vseh plačil po stečajnem načrtu, ki je od treh do petih let. Če ne boste opravili zahtevanega tečaja finančnega vodenja, lahko sodišče zavrne razrešitev stečaja.
Ko bodo vaši dolgovi poravnani, bo kopija naročila poslana vsem vašim upnikom, pa tudi skrbniku ZDA, skrbniku v stečaju in odvetniku skrbnika. Ta naročilo vključuje obvestilo, da upniki ne bi smeli poskušati zbrati dolgov ali pa se jim kaznuje zaradi neupoštevanja. Poskrbite, da obdržite kopijo vrstnega reda razrešnice skupaj z vsemi drugimi dokumenti o stečaju, zato vam ni treba plačati, da bi dobili kopijo kasneje. Kopijo teh dokumentov lahko uporabite za odpravo težav s kreditnim poročilom ali obravnavo upnikov, ki se poskušajo zbrati od vas po stečajnem postopku.
Če katerikoli upnik poskuša zbrati odpisani dolg od vas, lahko vložite predlog pri sodišču in ga ponovno odložite. Upnik se lahko kaznuje z globo, če sodišče ugotovi, da je upnik kršil odredbo o razrešnici. Preden nadaljujete s to potjo, poskusite poslati kopijo vašega naloga o razrešnici, da ustavite dejavnost zbiranja in če to ne deluje, se obrnite na stečajnega odvetnika o vložitvi tožbe.
Kako vaš razreševanje stečaja vpliva na Cosigners
Na žalost bo vaš stečaj vplival na vse imetnike skupnih računov ali kopigatelje. Medtem, ko se vaša dolžnost odpravi ob stečaju, je soprog na kavlju za celotno stanje dolga. Vaša stečajna zaščita ne velja za vaše skupne vlagatelje ali soproge. Upnikom je še vedno dovoljeno, da zbirajo ali celo tožijo sopogodbenika za dolg. Vendar lahko prostovoljno izvedete plačila za dolg, da zagotovite, da je plačana v celoti, še posebej, če ste prejeli korist od dolga.
Odprava stečaja in vaše kreditno poročilo
Razrešitev stečaja ne vpliva na časovni razpored poročanja o stečaju , ki je sedem let od datuma vložitve zahtevka za stečaj 13. poglavja in 10 let od datuma vložitve zahtevka za stečaj 7. poglavja. Računi, povezani z stečajnim postopkom, se lahko izbrišejo iz vašega kreditnega poročila pred stečajem, zlasti če je pred prestopkom pred stečajnim postopkom prišlo do prestopka. Stečaj pa bo še naprej prikazan na vašem poročilu o kreditu v razdelku javnih evidenc za dovoljeno časovno omejitev.