Pomoč pri ogromnem dolgu
Ko imate več posojil, kot jih lahko spremljate - in imate težko plačevanje, lahko program za konsolidacijo dolga ponudi olajšavo. Preden se prijavite, se naučite, kako delujejo in ocenijo, ali ga resnično potrebujete.
Kaj je program konsolidacije dolga?
Program konsolidacije dolga je storitev, ki vključuje združevanje več posojil v enotno plačilo. V večini primerov je "program" storitev, ki jo ponuja družba za kreditno svetovanje ali organizacija: plačate podjetju eno plačilo in svoja plačila pošljejo upnikom.
Izrazi se lahko zmedejo. Posojilo za konsolidacijo dolga (v nasprotju s programom) je povsem novo posojilo, ki se uporablja za izplačilo drugih posojil .
Oba pristopa imajo podobne rezultate, čeprav delata zelo različno:
- Namesto večkratnih plačil naredite eno plačilo
- Verjetno imate nižje mesečno plačilo, kot ste ga imeli prej
- Na koncu lahko traja dlje, da bi odplačali dolg
- Upajmo, da boste dobili nižjo obrestno mero, čeprav bi lahko še vedno porabili več na obresti na splošno
Še enkrat, glavna razlika med posojilom za konsolidacijo dolgov in programom konsolidacije dolga je, da posojilo povzroči premik vašega dolga v novo posojilo. Program , ki ga bomo razložili v nadaljevanju, je storitev, ki pomaga pri odplačevanju dolgov, kjer so.
Če imate dobro kreditno in zadosten dohodek , je morda najboljša možnost posojilo za konsolidacijo dolgov. Primerjajte pristojbine, ki jih boste plačali za posojilo ali program, in se odločite, kaj je najboljše.
Kako delujejo programi konsolidacije dolga
Program konsolidacije dolga je storitev, ki vam pomaga upravljati svoj dolg.
S pomočjo neprofitne agencije za kreditno svetovanje ali neprofitne družbe boste postavili načrt in sistem za odpravo dolga v treh do petih letih.
Začnite s svetovanjem: prvi korak programa konsolidacije dolgov je svetovanje. Pogovorili se boste z osebjem pri ponudniku storitev, da ugotovite, ali lahko pomagajo ali ne, in določiti načrt.
To je dobra priložnost, da se seznanite z vašim dolgom in vprašate o honorarjih in o tem, kako organizacija deluje. Če dobite slab občutek, poskusite drugačno podjetje.
Plačali boste pristojbine: čeprav so nekatere organizacije neprofitne organizacije, pričakujte plačilo stroškov namestitve in mesečnih naročnin. Primerjajte pristojbine med organizacijami, preden jih izberete. Ko se borite finančno, so ti dolarji pomembni.
Samo nezavarovani krediti: programi konsolidacije dolga so samo za nezavarovani dolg. Z drugimi besedami, posojila ni mogoče zavarovati s premoženjem (na primer, stanovanjska posojila in avto posojila ne bi delovala). Nezavarovani dolgovi vključujejo posojila, kot so kreditne kartice, osebna posojila in nekatera študentska posojila.
Boste obdržali svoje račune: s programom konsolidacije dolgov bodo vaša posojila še naprej obstajala, kjer so zdaj - ne dobivate novega posojila ali premikate dolga. Za ponudnika storitev boste mesečno plačali, sredstva pa bodo razdeljena različnim upnikom. Vaš ponudnik storitev med postopkom namestitve komunicira z vašimi upniki in ko program napreduje.
Ni novega dolga: cilj je odpraviti dolg, zato dodajanje dolga ne bo delovalo. Boste morali zapreti večino svojih kreditnih kartic in se strinjati, da ne boste prevzeli novih posojil, medtem ko boste odplačevali stare kredite.
Nižja plačila? V idealnem primeru boste vsak mesec plačali manj, vendar bo več denarja namenjeno zmanjšanju dolga. Tudi vaše obrestne mere se lahko zmanjšajo za pomoč pri izplačilu, morda pa boste celo videli, da se stroške povračil. Sliši se preveč, da bi bilo res? Obstaja kompromis, seveda (ne omenjam pristojbin, ki jih plačate svojemu ponudniku storitev).
Učinek na kredit: uporaba programa za upravljanje dolgov lahko škoduje vašemu kreditu. Vaš ponudnik storitev se bo pogajal z posojilodajalci in verjetno boste plačali manj, kot bi morali plačati vsak mesec. Zaradi tega lahko vaše kreditne ocene padajo. Če ste pred programom konsolidacije imeli popoln kredit, boste zagotovo opazili zadetek. Če ste v vsakem primeru manjkajo plačila in zamujajo, je učinek lahko skromen.
Izbira programa konsolidacije dolga
Obstajajo številna podjetja, ki želijo pomagati pri upravljanju dolga.
Kako veste, kateri je najboljši?
Vprašajte okrogle, preberite preglede in ponudnike raziskovalnih storitev. Začnite z organizacijami, ki imajo močan ugled. Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje (NFCC) potrjuje svetovalce in določa določene zahteve za organizacije članov, in to je dober začetek.
Ne pozabite, da morda sploh ne potrebujete programa konsolidacije dolga: nekaj lahko naredite sami. Namesto plačila pristojbine boste porabili nekaj časa in energije - vendar boste morda imeli več časa in energije kot denar. Pogovor z upniki, da vidite, ali je na voljo kakšna olajšava. Če nimate veliko sreče ali če želite prijaviti izkušenega pomočnika, se pogovorite s kreditnim svetovalcem.