Kako delujejo posojila, zavarovana s sredstvi

Got Cash? Zgradite kredit

Če boste morali izboljšati svoj prihranek pri varovanju svojih prihrankov, vam lahko denar, zagotovljeno posojilo, pomaga doseči svoje cilje. Koncept se zdi čudno na začetku: Posojite zoper vaše prihranke v banki - in plačajte več obresti na posojilo, kot si zaslužite pri prihrankih. Vendar pa koristi pri uporabi vašega denarja za zavarovanje posojila. Ta posojila so še posebej v pomoč pri izgradnji močnega kredita in vam lahko pomagajo pri upravljanju svojega vedenja.

Kaj je zajamčena posojila?

Gotovinsko zavarovano posojilo je posojilo, ki ga jamčite z deponiranjem sredstev pri posojilodajalcu. »Kvalificirate« za posojilo, ki temelji predvsem na zmožnosti posojilodajalca, da vzame denar, če nehate plačevati posojilo.

Če želite uporabiti to vrsto posojila, si boste izposodili iz iste banke ali kreditne unije, kjer imate denar na varčevalnem računu, računu denarnega trga ali potrdilu o vlogi (CD) .

Ker imate v vašem računu že na voljo denar, obstaja minimalno tveganje za posojilodajalca. To gotovino boste zastavili kot zavarovanje , kar pomeni, da lahko posojilodajalec prevzame sredstva, če ne poravnate posojila po dogovoru. Posledično bo lažje dobiti odobritev. Če se ne morete kvalificirati za druge vrste posojil (na primer nezavarovana posojila ali kreditne kartice), bi lahko bila dobro zavarovana posojila dobra.

Kako delujejo

Uporabite za vse: posojila, zavarovana s sredstvi, se lahko uporabijo za kakršen koli pravni namen.

Vendar je najbolje, da denar namenite k nečemu, kar resnično potrebujete, ali ki bo prinesla donosnost vaše naložbe (kot so izboljšave v vašem domu). Posojilo lahko pride v obliki pavšalnega zneska, ali pa lahko uporabite kreditno linijo (na primer z denarno zavarovano kreditno kartico).

Konkurenčne stopnje: Plačate obresti, čeprav ima vaš posojilodajalec že denar za zagotovitev posojila.

Vendar pa je obrestna mera, ki jo plačate za denarno zavarovano posojilo nižja od tiste, ki jo boste plačali za večino drugih posojil. Razen če imate visoke bonitetne ocene, boste s temi posojili dobili boljšo stopnjo kot s kreditnimi karticami ali osebnimi nezavarovanimi posojili . Again, tveganje za posojilodajalca je majhno, zato je strošek za vas nižji.

Fiksne cene: Obrestne mere, ki se običajno določijo na posojilih, ki jih vzamete v pavšalnem znesku, tako da plačilo ostane enako s časom. Ne upoštevate enakih tveganj, ki so povezana s spremenljivo obrestno mero , kot so povečanje plačil za presenečenje. Še posebej, če so stopnje nizke, lahko v nekaj letih pridobite fiksno obrestno mero, če vaše prihranke začnejo zaslužiti več. Če uporabljate kreditno kartico z gotovino, bo tečaj spremenljiv.

Koliko? Nekatere banke vam omogočajo izposojo celotnega zneska, ki ste ga deponirali in zastavili kot zavarovanje. Drugi omejujejo razmerje med posojilom in vrednostjo na okoli 90 odstotkov (ali manj). Na primer, za vsakih 100 evrov v vašem računu vam lahko dovolijo le 90 evrov. Če je vaš glavni cilj graditi kredit, vam ne potrebuje veliko posojila - nekaj tisoč dolarjev je veliko, in običajno je začeti s posojili, ki so manjši od tega. Nekatere banke ponujajo gotovinska posojila v višini do 100.000 USD - najvišji znesek je odvisen od vaše banke ali kreditne unije.

Kratek izraz: Večina gotovinskih posojil je sorazmerno kratka . Deset let ali manj je pogost. Ta posojila so najboljša za pomoč pri težkih časih in izboljšanju bonitetnih ocen. Če iščete 30-letno hipoteko, posojilo, zavarovano z gotovino, verjetno ni pravo orodje.

Plačilo obrokov: T o odplačilo pavšalnih posojil, običajno boste mesečno plačevali v času trajanja posojila. Del vsakega plačila zmanjša stanje posojila, preostanek pa je strošek obresti. Če želite videti, kako deluje ta postopek, preberite o amortizaciji . Oglejte si nekaj številk zase in načrtujte svoje posojilo .

Vendar pa obstajajo razlike pri standardnem posojilu. Nekatera posojila so na voljo v obliki zavarovanih kreditnih kartic ali drugih vrst kreditnih linij .

Relativno majhna: Y ou ni treba iti veliko, da bi izkoristili ta posojila.

Če ste šele začeli graditi (ali obnoviti) kredit, vprašajte o zadolževanju nekaj sto dolarjev. Manjše posojilo bo manj obremenjujoče za vaše finance. Ne želite zakleniti več denarja, kot ga imate, in lahko znižate stroške obresti.

Zakaj ne porabite lastnega denarja?

Morda se boste spraševali, ali obstaja kakšna točka za pridobitev posojila, ko ste že dobili denar na voljo. V nekaterih primerih je poraba denarja dobra možnost: izognili se boste plačevanju obresti, obremenitvi dolga obdržali majhno , in če ne prenehate plačevati, ne tvegate škode na vašem kreditu.

Vendar pa je uporaba teh posojil lahko koristna.

Zgradite kredit: če imate slab kredit (ali ste se v preteklosti nikoli pozabili, tako da je vaš kredit "tanek"), so ta posojila lahko odskočna deska za višje bonitetne ocene . Vsakič, ko uspešno izplačate posojilo, se vaš kredit izboljša (če posojilo poročate agencijam za poročanje o kreditih ).

Pobotani stroški obresti: če boste plačali obresti za gradnjo kredita, je koristno, da nadomestite nekatere od teh stroškov. Seveda bi si morali izposojati in plačevati obresti, če dobivate druge ugodnosti. Ko uporabljate gotovino kot zavarovanje, se denar zapre, dokler posojilo ne bo povrnjeno (morda boste imeli dostop do nekaterih del, potem ko ste delno odplačali posojilo). Medtem vaš denar še naprej zaslužuje obresti , vendar boste zaslužili manj zanimanja, kot ste plačali za posojilo.

Ohranite prihranke neokrnjene: obstaja tudi vedenjska korist. Če imate težko prihranek denarja, morda ne bi bilo dobro, da bi izničili svoje nujne prihranke (ker boste morali znova zgraditi disciplino in začeli boste z ničlo). Posojanje z vašim denarjem zagotavlja strukturo, ki vas spodbuja , da izvedete potrebna plačila, in vas odvračajo od uporabe kreditnih kartic za plačilo za nujne primere. Ko se posojilo izplača, boste še vedno imeli na voljo denar za prihodnje potrebe.

Boljša posojila v prihodnosti: konec koncev je razlika med tem, kar zaslužite in plačujete, cena izboljšanega kredita in psihološke koristi. Če v prihodnosti uporabljate večja posojila (npr. Nakup hiše ali avtomobila), se lahko strategija izplača. Če imate boljše kredite in več denarja, ki so na voljo za veliko predplačilo (ker ste hranili svoje prihranke nedotaknjene), boste morda upravičeni do boljše stopnje na teh velikih posojilih. Ta stopnja lahko povzroči znatno nižje stroške obresti za življenjsko dobo.

Nasveti za gradnjo kreditov

Če je vaš glavni cilj ponovna vzpostavitev kredita, poskrbite, da bo posojilo dejansko delo v vašo korist.

1. Poskrbite, da bo vaš posojilodajalec poročal o plačilih bonitetnim uradom, v nasprotnem primeru ne bo vplivalo na vaše bonitetne ocene.
2. Preverite, ali je posojilo dejansko poročano, tako da redno preverjate svoj kredit (to je brezplačno za ameriške potrošnike).
3. Prejemajte svoja plačila na pravočasno - zamujena plačila bodo škodovale vašemu kreditu in vam omogočile, da naredite več dela pozneje.