Kaj prikazuje prikaz amortizacije?
Amortizacijske tabele vam pomagajo razumeti, kako deluje posojilo, in vam lahko pomagajo napovedati neplačane stroške ali stroške obresti v vsakem trenutku v prihodnosti.
Te informacije vam pomagajo oceniti, ali je smiselno, da si sposodite, če bi morali plačati dolga zgodaj, in katero posojilo je sčasoma najcenejše.
Kaj prikazuje prikaz amortizacijske tabele?
Pomaknite se navzdol za primer, kako izgleda grafikon amortizacije , ali priključite nekaj številk v spletni amortizacijski kalkulator in dobite prilagojeno tabelo. Spodaj bodo prikazani elementi.
Mesečno plačilo: tabela prikazuje vsa plačila, ki jih opravite, kar pomeni, da so vključena vaša zahtevana mesečna plačila . Od tega plačila bo delež namenjen obrestnim odhodkom , preostanek pa bo porabljen za plačilo vaše posojilne bilance.
Odhodki za obresti: obresti se obračunavajo vsak mesec na vaše posojilo. Preostala posojila se pomnožijo z mesečno obrestno mero za izračun obresti. Zlasti z dolgoročnimi posojili boste morda videli, da obresti večino plačujejo v prvih letih.
Povračilo glavnice: po tem, ko ste vzeli obresti, preostanek vašega plačila gre za izplačilo dolga.
Svoje stanje posojil bi morali videti s časom, ko se premikate po amortizacijskem razporedu.
Kumulativni obresti: nekatere amortizacijske tabele vključujejo tudi tekoče vsote, ki včasih povečujejo obresti in plačila. Na primer, kateri koli amortizacijski razpored prikazuje, koliko ste porabili za obresti z vsakim plačilom - toda kaj, če želite vedeti, koliko skupnih obresti so v prvem (ali zadnjem) obdobju treh let?
Če vaša tabela vključuje stolpec za kaj podobnega "kumulativni interes", je preprosto izvedeti. Če ne, lahko kopirate in prilepite tabelo v preglednico in za te podatke dodate dodatne stolpce.
Dodatna plačila? Večina amortizacijskih tabel ne upošteva dodatnih plačil. Vendar to ne pomeni, da ne morete več plačati - in lahko celo izračuna korist teh plačil. Če želite to narediti, boste morda morali zgraditi svojo amortizacijsko tabelo , vendar to ni tako težko, kot se sliši.
Pristojbine (poleg obresti)? Načini amortizacije običajno ne prikazujejo dodatnih stroškov, ki bi jih lahko plačali za vaše posojilo. Če na primer plačate provizijo ali druge zapadle stroške, da bi dobili hipoteko, jih morate posebej ovrednotiti. Eden od načinov za to je pregled APR posojila (ki je lahko včasih zavajajoče ). Za finančne stroške, ki bremenijo vaše stanje posojila, je mogoče zgraditi svojo tabelo in vključiti te stroške - oglejte si, kako izračunate plačila in stroške kreditne kartice .
Odločanje
Z zgornjimi informacijami je lažje ovrednotiti različne možnosti posojila (ne glede na to, ali prihajajo od različnih posojilodajalcev, odločate med posojilom 15 ali 30 let ali če odločate, ali želite refinancirati obstoječe posojilo ali ne) in odloči, ali je zadolževanje sploh smiselno.
Večina posojilojemalcev nikoli ne gleda, koliko plačujejo v obresti - osredotočajo se le na cenovno mesečno plačilo - kar ne upošteva velike slike.
Vrste posojil
Amortizacijska tabela najbolje deluje za posojila z naslednjimi značilnostmi:
- So pavšalna (ali vsa enkrat) posojila
- Imajo fiksne obrestne mere
- Sčasoma se plača (postopek plačila posojila se imenuje "amortizacija")
- Mesečno plačilo je določeno (vsak mesec opravite enako plačilo)
To vključuje hipoteke s fiksno obrestno mero , večino avto posojil, osebna posojila , posojila za stanovanjske kredite in podobna posojila.
Druge vrste posojil - posebej posojila s spremenljivo obrestno mero in kreditne linije - je težje delati. Na primer, kreditne kartice so še posebej težke: sposodite si in znova (vsakič, ko opravite nakup), in opravljate nepravilna plačila (plačate lahko minimalni znesek, celotno stanje ali kaj drugega).
Prav tako so izzivne prilagodljive hipoteke . Obrestna mera se lahko v prihodnosti spremeni v nekem neznani točki, zato je težko izvesti izračun amortizacije (razen če lahko napovedujete prihodnost).
Tabela amortizacije vzorca
Predpostavimo, da si izposodite 100.000 dolarjev na 6% za 30 let, ki jih želite mesečno odplačati. Kako bi izgledal vaš časovni razpored amortizacije? Spodaj boste videli prve 12 vrstic (s podrobno navedbo vašega prvega leta plačil) in nato preskočite do konca posojila.
| Mesec | Začetna bilanca | Načrtovano plačilo | Načelnik | Obresti | Končaj ravnovesje | Skupaj obresti |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99.800,40 | 999.50 |
| 3 | 99.800,40 | 599.55 | 100.55 | 499,00 | 99,699.85 | 1.498,50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99.598.80 | 1.997,00 |
| 5 | 99.598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2.495,00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99.292,61 | 3,489.46 |
| 8 | 99.292,61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2.953,31 | 115,793.74 |
| 356 | 2.953,31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2.368,52 | 115,808.51 |
| 357 | 2.368,52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1.780,81 | 115,820.35 |
| 358 | 1.780,81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |