Če želite uporabljati APR, vam ni treba razumeti matematike, ki je za njim, vendar lahko vedno globlje kopirate in se naučite, kako izračunati APR, če želite več informacij.
Kaj pomeni APR?
APR predstavlja letni odstotek. Povedal vam je, koliko stane posojilo za eno leto, vključno s stroški obresti in dodatnimi pristojbinami, povezanimi s posojilom. APR je "cena" posojila, ki kotira na podlagi obrestne mere. Obrestne mere so koristne, ker je mogoče uporabiti stopnjo z vsakim zneskom dolarja.
Ko veste, koliko stane za izposojo, lahko primerjate posojila in kreditne kartice s primerjavo APR.
Primer: Izposojate 100 USD na 10% APR. V enem letu boste plačali 10 USD v obresti, saj je 10 $ 10% od 100 $. Če želite izračunati, množite $ 100 za 0,10, da dosežete $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Upoštevajte, da se odstotek pretvori v decimalno obliko, da izračuna.
V resnici boste verjetno plačali več kot $ 10. Zgornji primer prevzame obresti, se izračunajo in zaračunajo samo enkrat na leto in ne plačujete nobenih pristojbin - ki morda niso točni. Kreditne kartice običajno zaračunavajo majhne zneske obresti dnevno ali mesečno (in dodate te stroške v vašo posojilno bilanco), kar pomeni, da boste dejansko plačali več zaradi mešanja .
Z domačimi posojili navadno plačate stroške zaprtja , ki povečajo skupne stroške vašega posojila.
APR je letna stopnja. Z drugimi besedami, opisuje, koliko obresti boste plačali, če si sposodite eno celo leto. Vendar pa se morda ne boste sposodili celo leto, ali se lahko znesek, ki ga izposodite, spremeni skozi celo leto (na primer nakupi in plačila na vaši kreditni kartici).
Če želite natančne številke, boste morda morali narediti malo matematike.
Kljub temu lahko običajno domnevate, da je nižji APR boljši od višjega APR (pri čemer so hipoteke pomembna izjema).
S kreditnimi karticami običajno prekinete APR do dnevne obrestne mere, ker se obresti zaračunavajo vsak dan na vaše stanje in ti stroški obresti se dodajo v vaše stanje, tako da lahko naslednji dan plačate več obresti.
Če želite ugotoviti dnevno obrestno mero, vzemite APR in ga razdelite za 365. Če je APR 10 odstotkov, bi bila dnevna stopnja 0,0274 odstotka (0,10 deljeno s 365 = .000274). Upoštevajte, da se nekatere kreditne kartice delijo za 360 dni namesto 365 dni.
Več o izračunih plačil s kreditno kartico in stroškov z roko.
Kaj je 0% APR?
Če ste videli oglase, ki ponujajo "dražljivke", se lahko sprašujete, kaj pomeni nič odstotkov APR. Nič odstotkov APR kaže, da se obresti ne zaračunajo za denar, ki si ga izposodite. Zaradi pomanjkanja obrestnih stroškov je to (nekako), kot da plačujete počasi, z lastnim denarjem, včasih pa se oglasi oglašujejo kot »enako kot gotovina«. Toda še vedno si sposodite denar in stvari lahko vedno vzamejo slabo obrat. Posojanje brezplačno bi lahko bilo odlično, vendar redko traja dolgo; nič odstotkov APR ponudbe so zasnovane tako, da vas prinesejo v vrata, tako da lahko posojilodajalci sčasoma zaračunajo vaše obresti.
Brez brezplačnega kosila: upoštevajte, da lahko nič odstotkov ponudb APR pomaga pri prihranku denarja na obresti, vendar lahko še vedno plačate druge pristojbine za izposojo. Na primer, vaša kreditna kartica lahko zaračuna pristojbino za "plačilo preostalega zneska", s katero lahko poravnate stanje na drugih kreditnih karticah. Pristojbina je lahko manjša, kot bi jo plačali v interesu stare kartice, vendar še vedno plačujete nekaj. Prav tako lahko izdajatelju kreditne kartice plačate letno pristojbino in ta provizija ni vključena v APR.
Možno je plačati absolutno nič in v celoti izkoristiti ničelno ponudbo APR, vendar moraš biti varen, da to potegneš. Pomembno je, da pred iztekom tekmovalnega obdobja izplačate 100 odstotkov svojega posojila, in pravočasno opravite vsa plačila, če ne, boste lahko plačali visoke obrestne stroške na preostali bilanci.
Odložene obresti niso enake kot 0 odstotni delež. Ti programi se pogosto oglašujejo kot posojila brez obresti in so posebej priljubljeni okoli zimskih počitnic. Vendar pa boste plačali obresti, če pred končanjem promocijskega obdobja ne boste plačali celotnega stanja. Z resnično nič odstotno ponudbo boste začeli plačevati obresti za preostali saldo po koncu promocijskega obdobja. Z odloženimi obrestmi boste obrestno zamudili ob prvotnem znesku posojila, kot če niste plačevali . Odložene ponudbe za obresti se ne sme oglaševati kot "0% obresti".
Kaj pomeni spremenljiv APR?
Če je APR spremenljiv, se lahko sčasoma spreminja (ali spremeni) . Z nekaterimi posojili natančno veste, koliko boste plačali v obresti: veste, koliko boste izposodili, koliko časa boste vzeli za plačilo, in kakšno obrestno mero se uporablja za obresti. Posojila s spremenljivo APR so različna. Obrestna mera je lahko v prihodnosti višja ali nižja kot je danes (nižja bi bila prijetna, vendar je verjetnejša višja).
Posojila s spremenljivo obrestno mero so tvegana, ker si morda mislite, da si lahko privoščite, da si jih zadolžite z današnjo obrestno mero, vendar boste morda plačali veliko več, kot ste pričakovali. Po drugi strani pa običajno dobite nižjo začetno obrestno mero, če ste pripravljeni prevzeti tveganja uporabe spremenljivke APR. V nekaterih primerih so edina možnost, ki je na voljo, spremenljiva APR-ja - vzemite ali pustite.
Kaj bi lahko povečalo obrestno mero? Variabilni APR se običajno povečajo, ko obrestne mere na splošno narastejo. Z drugimi besedami, povečujejo sočustvovanje s obrestnimi merami za varčevalne račune in druge vrste posojil. Toda vaša obrestna mera se lahko poveča tudi kot del "kazni" (ali imate spremenljiv APR ali ne). Če ne opravite plačil ali ne dosežete univerzalnega privzetega sprožilca, lahko vaše stopnje dramatično skočijo. Morda ne boste morali plačevati višjih stopenj za vaše obstoječe stanje posojila, vendar boste v prihodnosti izgubili zmožnost zadolževanja po nižji stopnji.
Več APR-jev
Če govorimo o višjih stopnjah in nižjih stopnjah, boste morda plačali drugačen APR, odvisno od tega, kako si ga sposodite. Kakšne so različne APR?
Razmislite o odprtju nove kreditne kartice: lahko prenesete bilanco na kartico, naredite nekaj nakupov in dobite denarna sredstva iz bankomatov. Ker gre za različne vrste transakcij, to najverjetneje pomeni različne APR. Običajno boste dobili nizko (promocijsko) APR za bilančne prenose, redni APR za nakupe in višji APR za gotovinske predujme. Poleg tega, ko opravite plačila, lahko izdajatelj kreditne kartice najprej uporabi plačila v najnižjo kategorijo APR - tako da lahko obresti zaračunavajo po višjih stopnjah čim dlje.
Ne predpostavljajte, da veste, kaj je vaš APR. Ugotovite, kaj se zgodi, če storite kaj, razen če potegnete kartico v trgovini.
APR za hipotekarne primerjave
Ko gre za stanovanjska posojila, je APR zapletena. To naj bi bil način jabolk do jabolk, ki bi primerjal vse stroške vašega posojila: obrestne stroške, stroške zaprtja, hipotekarno zavarovanje in vse druge pristojbine, ki bi jih lahko plačali za pridobitev stanovanjskega posojila. Ker različni posojilodajalci zaračunavajo različne pristojbine, bi vam APR v najboljšem primeru omogočil, da si ogledate primerjavo posojil. Vendar pa je resničnost, da različni posojilodajalci vključujejo (ali izključujejo) različne provizije iz izračuna APR, zato se ne morete zanašati samo na APR, da bi vam povedali, katera hipoteka je najboljša stvar. Za več podrobnosti o primerjavi APR kotacij glej APR Pitfalls .
Kaj vpliva na APR?
Ali plačate visok APR ali nizko APR, je odvisno od več dejavnikov:
Vrsta posojila: nekatera posojila so dražja od drugih. Domača posojila in avto posojila na splošno prihajajo z nižjimi stopnjami, ker je dom na voljo kot zavarovanje in ljudje ponavadi prednostno tem posojil. Kreditne kartice so na drugi strani nezavarovana posojila, zato morate zaradi povečanega tveganja plačati več.
Kredit: vaša posojilna zgodovina je pomemben del kakršne koli odločitve o posojanju. Če lahko pravočasno izkazujete trdno zgodovino za vračilo posojil (in zato imate odlične bonitetne ocene ), boste prejeli nižje APR za skoraj vse vrste posojil.
Razmerja: spet je vse v nevarnosti. Če posojilodajalci menijo, da se lahko izognejo izgubi denarja, bodo ponudili nižje APR. Za domača in avto posojila je pomembno imeti nizko razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) in dobro razmerje dolga in dohodka . Dobri kazalniki kažejo, da ne grizite več, kot bi lahko žvečili, in da lahko posojilodajalec proda zavarovanje in po potrebi odide v dostojno obliko.