Kaj je zavarovanje in kako deluje?
Ko zastavite zavarovanje, posojilodajalec potrebuje manj tveganja, kar pomeni, da boste verjetno dobili dober odstotek.
Kako zavarovanje deluje
Zavarovanje se pogosto zahteva, ko posojilodajalec želi nekaj zagotovila, da ne bodo izgubili celotnega denarja. Če zastavite sredstvo kot zavarovanje, ima vaš posojilodajalec pravico ukrepati (ob predpostavki, da prenehate opravljati plačila na posojilo): prevzamejo zavarovanje s premoženjem, ga prodajo in uporabijo prihodke od prodaje za izplačilo posojila.
Kontrastirajte posojilo s posojilom z nezavarovanim posojilom , pri katerem lahko vsi posojilodajalci dajo svoj kredit ali vložijo tožbo zoper vas.
Posojilodajalci bi predvsem želeli, da bi dobili svoj denar nazaj. Ne želijo vložiti tožbe proti vam, zato poskušajo uporabiti zavarovanje kot zaščitni ukrep. Ne želijo se ukvarjati s svojim zavarovanjem (niso v posesti lastništva, najema in prodaje hiš), ampak to je pogosto najlažja oblika zaščite.
Vrste zavarovanja
Vsako sredstvo, ki ga vaš posojilodajalec sprejme kot zavarovanje (in ki je dovoljeno z zakonom), lahko služi kot zavarovanje.
Na splošno posojilodajalci raje premoženja, ki jih je enostavno vrednotiti in spremeniti v denar. Denar na varčevalnem računu je na primer primeren za zavarovanje: posojilodajalci vedo, koliko je vredno, in jih je enostavno zbrati. Nekatere pogoste oblike zavarovanja vključujejo:
- Avtomobili
- Nepremičnine (vključno z lastniškim kapitalom v vašem domu )
- Gotovinski računi (pokojninski računi običajno ne izpolnjujejo pogojev, čeprav vedno obstajajo izjeme)
- Stroji in oprema
- Naložbe
- Zavarovalne police
- Dragocene in zbirateljske
- Prihodnja plačila od strank (terjatve)
Tudi če dobite posojilo za poslovanje, lahko zastavite osebna sredstva (kot je družinski dom) kot del osebnega jamstva .
Upoštevajte, da za pokojninske račune, kot so IRA, pogosto ni dovoljeno opravljati zavarovanja.
Vrednotenje sredstev
Na splošno vam bo posojilodajalec ponudil manj kot vrednost vašega zastavljenega sredstva. Nekatera sredstva so lahko močno diskontirana. Na primer, posojilodajalec lahko pripozna le 50% vašega naložbenega portfelja za dodatno posojilo. Na ta način izboljšajo svoje možnosti za povrnitev celotnega denarja, če naložbe izgubijo vrednost.
Pri vlogi za posojilo posojilodajalci pogosto navedejo sprejemljivo razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). Na primer, posojilojemalci lahko, če si sposodite proti vaši hiši, dovolijo LTV do 80%. Če je vaš dom vreden 100.000 dolarjev, si lahko izposodite do 80.000 dolarjev.
Če vaša zastavljena sredstva izgubijo vrednost iz katerega koli razloga, boste morda morali zastaviti dodatno premoženje, da boste ohranili dodatno posojilo. Prav tako ste odgovorni za celoten znesek vašega posojila, tudi če banka vzame vaše premoženje in jih proda manj kot znesek, ki ga dolgujete. Banka lahko zoper vas zoper vas zoperstavi kakršno koli pomanjkljivost (znesek, ki se ga ni izplačal).
Vrste posojil
Nakupna posojila lahko najdete na različnih mestih. Običajno se uporabljajo za poslovna posojila in osebna posojila. Veliko novih podjetij, ker nimajo dolgega zapisa o poslovanju z dobičkom, morajo zastaviti zavarovanje ( vključno z osebnimi postavkami, ki pripadajo lastnikom podjetij ).
V nekaterih primerih dobite posojilo, kupite nekaj in ga zastavite kot zavarovanje hkrati. Na primer pri posojilih, ki jih financira premija, življenjsko zavarovanje posojilodajalec in zavarovalnica pogosto sodelujeta, da hkrati zagotavljata politiko in zavarovanje s premoženjem.
Finančni nakup na domu je podoben: hiša zagotavlja posojilo, posojilodajalec pa lahko zapusti dom, če ne odplačate. Tudi če zadolžujete za projekte popravljanja in flipanja , posojilodajalci želijo, da svojo naložbeno nepremičnino uporabljajo kot varnost.
Pri najemanju posojil za mobilne ali industrijske domove je vrsta posojila, ki je na voljo, odvisna od starosti doma, sistema ustanovitve in drugih dejavnikov.
Obstajajo tudi nekatera posojila s premoženjem za slabe kredite. Ta posojila so pogosto draga in bi jih bilo treba uporabiti le kot zadnje sredstvo. Gredo z različnimi imeni, kot so posojila za naslov avtomobila , in na splošno vključujejo uporabo avtomobila kot zavarovanja. Bodite previdni pri teh posojilih: če ne boste odplačali, lahko vaš posojilodajalec vzame vozilo in ga proda - pogosto brez predhodnega obvestila.
Izposojanje brez zavarovanja
Če ne želite zastaviti zavarovanja, boste morali najti posojilodajalca, ki je pripravljen dati denar na podlagi vašega podpisa (ali nekoga drugega podpisa). Nekatere možnosti vključujejo:
- Nezavarovana posojila, kot so osebna posojila in kreditne kartice
- Spletna posojila (vključno s posojili med vrstniki in kolegi) so pogosto nezavarovana posojila z dobrimi stopnjami
- Get cosigner zaprositi za posojilo z vami - dajanje svoje kreditno tveganje
V nekaterih primerih, kot je nakup doma, izposojanje brez uporabe kakršnega koli zavarovanja verjetno ni mogoče (razen če imate v domu znaten lastni kapital). V drugih primerih je morda možnost brez zavarovanja, vendar boste imeli manj možnosti in plačate višjo stopnjo za izposojo.