Osebne jamstvene osnove
Osebno jamstvo pomaga lastnikom podjetij, da se odobrijo za posojilo. Da bi zagotovili jamstvo, obljubljate plačevanje poslovnih dolgov z osebnimi sredstvi, vključno z denarjem, nepremičninami in drugimi sredstvi.
V idealnem primeru bo podjetje izplačalo vse dolgove, vaše osebno jamstvo pa je le varnostna mreža. Toda posojilodajalci so bolj pripravljeni, če imajo osebno zavezo - za vsak primer posebej.
Garancija: Osebna jamstva so del posojilne pogodbe. Med postopkom prijave (ali odobritve) posojilodajalci zahtevajo, da lastniki podjetij podpišejo dokument, ki podrobno opisuje, kako lahko posojilodajalec zberi, če podjetje ne plača posojila.
Kaj ste zastavili: osebno zavarovanje je mogoče zavarovati ali nezavarovano, odvisno od posojilodajalca. Morda boste morali zastaviti posebna sredstva, kot je dom, ali sredstva v finančnih institucijah.
Sredstva in krediti: poleg sredstev, ki jih zastavljate, je vaš osebni kredit v vrstici, če posojilo ni plačano, kot je bilo dogovorjeno.
Omejena odgovornost? Osebno jamstvo zmanjšuje zaščito odgovornosti od vključitve (z oblikovanjem LLC, S-Corp ali drugega subjekta). Lastniki podjetij se izrecno strinjajo, da bodo odplačevali dolg, zato lahko poslovne izgube postanejo osebne izgube.
Zakaj posojilodajalci zahtevajo osebno jamstvo
Posojilodajalci vedno vrednotijo posojilojemalce, da napovedujejo, ali bodo vrnili. Za potrošniška posojila, bonitetne ocene in drugi viri informacij so na voljo za pomoč pri odločitvi. Toda podjetja, zlasti nova podjetja ali tista, ki se niso nikoli pozabila, pogosto nimajo poslovne kreditne zgodovine.
Z omejenimi informacijami je posojilodajalcem težko sprejeti odločitev. Bili bi bolj prijetni, če bi videli, da ste si v preteklosti sposodili denar in dosledno odplačevali posojila. Ampak brez preteklih informacij za pomoč pri odločanju, posojilodajalci zahtevajo neke vrste varnost (ali zaračunavajo izredno visoko obrestno mero). Ta zaščita je pogosto v obliki osebnega jamstva. Tudi drugi pristopi, kot je zastavljanje poslovnih sredstev kot zavarovanje , so lahko tudi možnost.
Brez osebne garancije številna mala podjetja enostavno ne morejo dobiti posojil. Banke želijo izboljšati svoje možnosti plačevanja, in vedo, da podjetja ves čas ne delujejo.
Posojilci želijo možnost zbiranja, ne glede na to, kaj se zgodi z vašim podjetjem. Podpis osebne garancije je lahko tudi znak: zakaj bi morali posojilodajalci tvegati, če kot lastnik podjetja niste pripravljeni dati koži v igro?
Kakšna je nevarnost?
Ko predložite osebno jamstvo, posojilodajalcu omogočite, da vas osebno nadaljuje, če ne morete vrniti poslovnega posojila. To lahko pomeni različne stvari, odvisno od vaše posojilne pogodbe. Kot del garancije ste morda dali banki dovoljenje za pridobitev sredstev, kot je lastnina, ki jo imate (vključno z vašim domom in nekaterimi vrednostmi) ali naložbenimi računi.
Pravni ukrep: Če sredstva ne zadoščajo za izplačilo dolga, je verjetno, da lahko posojilodajalci vložijo tožbo zoper vas. Sodba bi škodila vašim osebnim dobropisom in otežila sposoditev v prihodnosti. Plus, zamude pri posojilu lahko otežijo zaposlitev, nakup zavarovanja ali najem prostora za življenje.
Družinska sredstva: vaša osebna garancija za poslovno posojilo lahko vpliva na vašo družino. Izguba hiše je očitno problem. Nekatera posojila lahko zahtevajo tudi podpis vašega zakonca, tako da so sredstva, ki se hranijo izključno v imenu vašega zakonca, poštena igra. V nasprotnem primeru boste morda želeli premestiti premoženje na ime vašega zakonca, da si brezplačno izposodite sredstva.
Plačevanje partnerjev: če imate partnerje, ste morda na kavlju za več kot vaš pošten delež dolga, če podpišete »skupno in več« sporazumov.
Ta dogovor omogoča banki, da poskuša zbrati celotno bilanco od vseh ali vseh partnerjev, ki osebno zagotavljajo poslovna posojila. Če drugi partnerji ne morejo plačati, lahko banka zahteva od vas celotno bilanco. Tudi če niste 100-odstotni lastnik, ste morda 100-odstotni odgovorni za dolg . Konec koncev, posojilodajalci gredo za vsakomur, ki ima najgloblje žepe in zmožnost odplačevanja.
Kako upravljati tveganja
Ne glede na to, ali morate v celoti podpisati osebno jamstvo, je odvisno od vaše sposobnosti prevzema tveganja. Prav tako je pametno zmanjšati tveganje, kolikor je mogoče.
Pogajanja: posojilodajalci lahko zagotovijo standardni sporazum, ki vas poziva, da svoje življenje prijavite, vendar lahko vedno zaprosite za spremembe tega sporazuma. Preverite, ali je mogoče zadržati družinska sredstva iz tabele ali če lahko zagotovite manj kot 100 odstotkov zneska posojila. Bolj ko bo vaša vloga za posojilo, bolj pogajalska soba, ki jo boste imeli. Tako barve jasno sliko o tem, zakaj bo vaše podjetje uspešno in kako vam ne bo težav pri odplačevanju posojila.
Ločite se sami: Najbolje je, da se premaknete stran od osebnih jamstev, ko se vaše podjetje razvija. Ko ustvarite kredit za svoje podjetje in zbrali sredstva za zavarovanje, lahko prenehate jamčiti posojila osebno. V tem času zmanjšajte svoja tveganja s pametno zadolževanjem.