Zadolževanje opravljeno desno
Prepričajte se, da to naredi smisel
Prvi korak je zagotoviti, da je zadolževanje dejansko prava izbira. Če ste slišali za "dober dolg" in "slab dolg", ste seznanjeni s konceptom: dober dolg plača za stvari, ki zagotavljajo dolgoročno vrednost in morda celo pridobijo vrednost v daljšem časovnem obdobju, in slabo plačilo za tekočo porabo.
Primeri dobrega dolga so:
- Visoka šola, ker imajo ljudje z diplomo več časa v življenju (in imajo več možnosti za poklic)
- Nakup cenovno dostopnega doma - če vse gre dobro - saj lahko zagotovi dolgoročne finančne ugodnosti in nadzor nad vašim okoljem (morda boste celo dobili, da ga bodo prodali za dobiček nekega dne)
Primeri slabega dolga so:
- Nakup dragega avtomobila, ker bo takoj izgubil vrednost in sčasoma izgubil vrednost (morda celo dolgujem več, kot je avto vreden )
- Plačevanje računov, kot so kabel, telefonski računi in stroški za razvedrilo, saj ni možnosti, da bi lahko ohranili zadolževanje za kritje osnovnih stroškov - vse bo nekega dne prišlo do grdega konca
Preden si sposodite, ocenite, kako dolgo bo dolg trajal v primerjavi s trajanjem trajanja koristi. Če to ni naložba v vašo prihodnost, si oglejte druge načine za financiranje potrebe.
Zaženi nekaj številk
Pomembno je, da plačate pravo ceno za vse, kar kupite.
Na primer pri nakupovanju avtomobila nekateri prodajalci poskušajo preusmeriti pozornost na vaše mesečno plačilo namesto na nakupno ceno, ki se lahko slabo izkaže za vas .
Toda vaša mesečna plačila in pogoji vašega posojila so še vedno pomembni. Oglejte si svoje prihodke in stroške in ugotovite, koliko si lahko privoščite plačati za svoje novo posojilo.
Če bo plačilo breme, bodisi izberite nekaj manj dragega ali pa naredite večje odplačilo , da boste imeli več prostora, če padeš v težke čase.
Če si želite ogledati, koliko boste morda morali plačati za svoj dolg, zaženite nekaj številk. Vse izračune lahko sami izvedete ali uporabite računalnike in spletne kalkulatorje, da olajšate delo:
- Uporabite kalkulator za posojila s fiksno obrestno mero (standardna domača, avto in osebna posojila, ki jih sčasoma plačate)
- Oglejte si, kako bi izgledali plačila s kreditno kartico, če si jo sposodite s kreditno kartico
Seveda lahko skoraj vedno plačate svoje dolgove z dodatnimi plačili.
Tukaj je težek del vodenja številk: morate predvideti prihodnost. Morda boste nekega dne spet sposodili denar (če kupujete hišo, boste morda želeli dobiti avtomobilsko posojilo v petih letih) - in vaša mesečna plačila za današnje posojilo bodo prizadela vašo sposobnost, da bi se jutri sposodila. Posojilodajalci želijo razumno razmerje med dolgom in dohodkom in morda ne boste mogli privoščiti dodatnih plačil. Če uporabljate kalkulator, ki vam pove "koliko hiše si lahko privoščite" (ali podobno), bodite konzervativni in ne izposojite celotnega razpoložljivega zneska.
Še več, ne morete napovedati, ali boste (ali vaši zakonci, če ste poročeni) izgubili službo.
Zadolževanje na ravni, ki je "udobno", vas ščiti. Na primer, lahko kupite stvari, za katere vam ni treba žrtvovati - ker boste resnično morali žrtvovati, če se vaš dohodek spremeni. Če kupite hišo, ki jo lahko sami privoščite sami (ali vaši partnerji), to ni tako katastrofalno, če nekdo odstopi ali preneha.
Get pravo posojilo
Primerite svoje posojilo svojim potrebam. V nekaterih primerih je to bolj ali manj samodejno: če kupujete dom, se boste verjetno kvalificirali le za domača posojila (na primer hipoteke s fiksno obrestno mero za 15 ali 30 let). Ampak enostavno je najti neusklajenosti. Na primer, tvegano je, da za financiranje podjetja uporablja posojilno kreditno linijo za dom (vendar bi se lahko odplačal - kdo ve?). Če podjetje ne uspe, toliko jih je, ste postavili svoj dom v nevarnost zaprtja, če nimate način za poplačilo stanovanjskega posojila.
Varneje je, da uporabite nezavarovana osebna posojila . Če ne boste zastavili nobenega zavarovanja , posojilodajalcem ne bo ničesar storiti. Seveda, če ste zamudili posojilo, bo trpel vaš kredit in na koncu lahko pride do pravnih težav , vendar vas ne bo zlahka prisilil iz vašega doma (ali pa se bo vaš avto ponovil sredi noči ).
Posojila, ki jih izplačujete mesečno - znana tudi kot obroki za obroke - so na splošno vaša najboljša možnost. Posojila, ki jih je treba vrniti vsak teden ali konec meseca, so pogosto zelo draga posojila, rezervirana za posojilojemalce v obupnih situacijah. Ta posojila se oglašujejo v trgovinah s plačilnimi dnevnicami in denarnimi nakazili in se bodo verjetno spremenila v zelo drage napake.
Kako pridobiti mesečne obroke posojila
Prijetno posojilo ima redna mesečna plačila, ki sčasoma zmanjšujejo svoj dolg. Kje lahko najdete ta posojila? Oglejte si majhne ustanove (ki imajo večjo verjetnost, da bodo sodelovali z vami, če imate slabe kredite ali še niste vzpostavili kredita) in si oglejte na spletu:
- Lokalne banke in kreditne zadruge - institucije s poudarkom na ravni skupnosti so najboljše stave
- Posojilodajalci, ki omogočajo posameznikom, da financirajo vaše posojilo
- Drugi spletni nebančni posojilodajalci (ki lahko financirajo vaše posojilo iz različnih virov)
Posojanje denarja z slabim kreditom
Če imate slabe kredite, je težje dobiti odobritev. Vsako posojilo, ki ga dobite, bo imelo višje obrestne mere , kar pomeni, da boste dejansko plačali več za nakupe. Kako lahko izboljšate svoje možnosti za izposojanje denarja s slabimi krediti?
Zgradite (ali obnovite) svoj kredit
če si sposodite denar in odplačate pravočasno, se bo vaš kredit izboljšal. Morda ne boste mogli odobriti posojila, ki ga želite danes, vendar sčasoma lahko dobite kredit na boljši kraj. Oglejte si, kako vzpostaviti in izboljšati svoj kredit , in poskusite z majhnim gotovinskim zavarovanim posojilom, da se stvari začnejo. Spoznajte svoj kredit s preverjanjem kreditnih poročil (brezplačno) vsaj enkrat na leto in se naučite, kako uspešni so bonitetni rezultati, da boste razumeli, kaj posojilodajalci gledajo .
Zaveza zavarovanja
če imate sredstva, ki jih lahko izposodite, to je vedno možnost. Vendar morate resnično preučiti tveganje - kaj se zgodi, če se vaše premoženje (običajno vaš avto ali vaša hiša) odvzame, ker ne morete opraviti plačil. Boste imeli prostor za življenje? Boste lahko na delo in zaslužili dohodek? Ali bo vaša družina ali kdo drug trpel?
Pomoč prijateljev in družine
če profesionalni posojilodajalci niso pripravljeni odobriti vašega posojila, boste morda skušali pridobiti nekaj pomoči od družine ali prijateljev. Čeprav se zdi, da imajo veliko dodatnega denarja, je vredno narediti stvari sami, če je mogoče. Njihov denar bi lahko namenili pomembnim ciljem, kot so upokojitev ali zdravstveno varstvo, in vaši prijatelji in družina morda ne bodo mogli tvegati posojilnega denarja. Seveda, nameravate odplačati, toda življenje včasih vrača krivulje - kaj, če ste poškodovani ali ubiti v prometni nesreči?
Zadolževanje denarja neposredno od vaših znancev je lahko nerodno (čeprav pomaga pri podrobnem pogovoru o pričakovanjih dobiti vse v pisni obliki ). Stvari se lahko spremenijo v vašem odnosu. Če je kdo resnično pripravljen in sposoben prevzeti tveganje, da vam pomaga, razmislite o njihovi uporabi kot sopotnik za vaše posojilo.
Kosigner zaprosi za posojilo z vami in ta oseba je prav tako odgovorna za poplačilo posojila (če ne morete odplačati, ali ste zmanjkalo denarja, se odločili, da boste denar porabili drugje, ali ko bo umrl, na kavelj za vaš dolg). Če boste našli nekoga z dobrim kreditom in dovolj dohodkom, ki vam bo pomagal pri izpolnjevanju pogojev.
Logistika
Če želite posojilo, se boste morali prijaviti pri posojilodajalcih. Dobra ideja je nakupovati med več posojilodajalci. Stroški in pogoji se razlikujejo in lahko s primerjanjem ponudb zagotovo prihranite denar (primerjava treh posojilodajalcev je verjetno zadostna). Naredite vse svoje nakupovanje v roku 30 dni ali manj, da zmanjšate škodo na vašem kreditu - če se prijavite za posojila, lahko izgleda, da ste v finančnih težavah (in ne bi mogli vrniti).
Dodatne informacije
Kako pridobiti posojilo .
Ko boste dobili odobritev, se prepričajte, da bo vaša plačila pravočasno. Nastavite samodejna elektronska plačila (razen če imate dober razlog, da ne), da ne boste zamudili plačil.