Kaj pomeni podlaga in zakaj je to pomembno?
Kaj je subprime posojilo?
Področno posojilo je posojilo, ki se izda posojilojemalcu z manj kot popolnim profilom.
Izraz izhaja iz tradicionalnega "prime" posojilojemalca, ki ga posojilodajalci želijo delati. Glavni posojilojemalci imajo visoke bonitetne ocene , nizke obremenitve dolga in zdrave dohodke, ki udobno pokrivajo zahtevane mesečne izplačila posojil.
Po drugi strani pa imajo posojilojemalci s podobnimi značilnostmi značilnosti, ki kažejo privzeto, bolj verjetno :
Kredit: Subprime posojilojemalci imajo ponavadi slab kredit . V preteklosti so lahko imeli težave z dolgom, ali pa so lahko novi za zadolževanje in še niso vzpostavili močne kreditne zgodovine . Za posojilodajalce so bonitetne ocene FICO pod 640 ponavadi padle na subprime teritorijo, nekateri pa so postavili vsaj 580 bar. Na žalost imajo posojilojemalci s slabim kreditom poleg subprime posojilodajalcev malo možnosti, kar lahko prispeva k ciklu dolga .
Mesečna plačila: Subprime posojila zahtevajo plačila, ki porabijo pomemben del mesečnega dohodka posojilojemalca. Posojilodajalci izračunajo razmerje med dolgom in dohodkom, da ugotovijo, kako so cenovno ugodna posojila.
Posojilojemalci, ki večino svojega dohodka porabijo za plačila posojil, imajo malo prostora za absorbiranje nepričakovanih stroškov ali izgubo dohodka. V nekaterih primerih se odobrijo novi subprime posojila, ko posojilojemalci že imajo visoke stopnje dolga do prihodka.
Stroški: subprime posojila so običajno dražje, ker posojilodajalci želijo nadomestilo za tveganje.
Kritiki bi lahko tudi rekli, da plenilci posojilodajalci vedo, da lahko izkoristijo obupane posojilojemalce, ki nimajo veliko drugih možnosti. Stroški se pojavljajo v različnih oblikah, vključno z višjimi obrestnimi merami , stroški za obdelavo in uporabo ter kaznimi za predplačilo (ki se redko zaračunavajo posojilojemalcem z dobrim kreditom).
Dokumentacija: Najpomembnejši posojilojemalci lahko z lahkoto predložijo dokazilo o svoji sposobnosti za odplačilo posojil. Imajo evidenco, ki kaže stalno zaposlitev in dosledno plačilo. Imajo tudi dodatne prihranke v bankah in drugih finančnih institucijah, tako da lahko sledijo plačilom, če izgubijo službo. Subprime posojilojemalci ne morejo narediti močnega primera za nadaljevanje finančne stabilnosti. Morda so finančno stabilni, vendar nimajo enake dokumentacije. Na podlagi hipotekarne krize so posojilodajalci rutinsko sprejeli prošnje za posojila z nizko dokumentacijo , nekatere pa so vsebovale slabe podatke.
Tveganje: Ključna tema subprime posojil je tveganje za vse vpletene. Za posojila je manj verjetno, da se bodo odplačevali, zato posojilodajalci navadno zaračunavajo več. Tisti višji stroški povzročajo posojila tveganim za posojilojemalce. Težko je izplačati dolg, ko dodate pristojbine in veliko obrestno mero.
Za več podrobnosti o tem, kako so stopnje neposredno povezane z mesečnimi plačili, glejte Kako izračunati posojila .
Vrste subprime posojil
Subprime posojila so postala zloglasna med finančno krizo kot lastniki stanovanj v rekordnih številkah, ki so se borile s hipotekarnimi plačili. Toda subprime posojila so na voljo za skoraj vse. Trenutno lahko posojilojemalci najdejo subprime posojilodajalce na naslednjih trgih:
- Samodejna posojila, vključno s kupno-tu-plačilo-tukaj in naslovnimi posojili
- Kreditne kartice
- Študentsko posojilo
- Nezavarovana osebna posojila
Od hipotekarne krize, zakoni o varstvu potrošnikov, so težko najti posojila za subprime stanovanjska posojila . Toda stare (pred krizo) posojila še vedno obstajajo in posojilodajalci lahko še vedno najdejo kreativne načine za odobritev posojil, ki jih verjetno ne bi smeli odobriti.
Kako dodati subprime pasti
Če nameravate sposoditi - ali če ste že v subprime posojilu, ugotovite, kako preprečiti ta draga posojila.
Brez popolnega kredita imate manj možnosti: ne boste mogli kupovati med toliko konkurenčnimi posojilodajalci, zato boste imeli manj možnosti pri uporabi različnih vrst posojil za različne namene. Kljub temu se lahko držite proč od posojilarskih posojil.
Ključno je, da se pojavijo (in dejansko biti) manj tvegani za posojilodajalce. Ocenite svojo kreditno sposobnost na enak način kot vi in boste vedeli, kaj morate storiti, preden zaprosite za posojilo.
Upravljanje s kreditno kartico: če še niste, preverite poročila o kreditih (za potrošnike, ki si lahko ogledajo poročila, je brezplačna ) in poiščite vse, kar bo preprečilo posojilodajalce. Popravite morebitne napake in po možnosti odpravite vsa zamujena ali neplačana plačila . Morda bo potreben čas, vendar je mogoče graditi (ali obnoviti) svoje kredite in postati privlačnejši za posojilodajalce.
Preverite svoj dohodek: posojilodajalci morajo biti prepričani, da ste sposobni plačati. Za večino ljudi to pomeni, da imate reden dohodek, ki več kot pokriva vaša najmanjša mesečna plačila. Če bo novo posojilo (v kombinaciji z obstoječimi posojili) pojesti več kot 30 odstotkov vašega dohodka, boste morda morali plačati trenutne dolgove ali si izposoditi manj, da bi dobili najboljšo ponudbo.
Poskusite nove (vendar zakonite) posojilodajalce: Plodno posojilo vas lahko preganjava že več let, zato si oglejte preden storite karkoli. Pri iskanju vključite spletne posojilodajalce. Storitve posojilodajalcev in kolegi bi morda bolj verjetno delale z vami kot tradicionalne banke in kreditne zadruge, številni spletni posojilodajalci pa celo poskrbijo za posojilojemalce s slabim kreditom, medtem ko še vedno ponujajo dostojne obrestne mere. Prepričajte se, da raziskovate vse "nove" posojilodajalce, ki jih razmišljate, preden plačate kakršne koli pristojbine ali predajte občutljive podatke, kot je številka vašega socialnega zavarovanja.
Zmanjšanje zadolževanja: če so posojilni morski psi edini posojilodajalci, ki se zatekajo na vaše prijave, ponovno preučite, ali je vaše posojilo smiselno. Morda bi bilo bolje, da naj bi stanovanja najela nekaj let namesto nakupa, čeprav so gotovo prednosti in slabosti s čakanjem. Prav tako je najbolje, da kupite poceni rabljeno vozilo (dokler je varno) namesto povsem novega avtomobila.
Razmislite o iskalcu: če vaši krediti in dohodki ne zadoščajo za dobro posojilo pri glavnem posojilodajalcu (npr. Banki, kreditni uniji ali spletnem posojilodajalcu), razmislite o prošnji za pomoč. Kosigner zaprosi za posojilo z vami in je 100 odstotkov odgovoren za odplačilo posojila, če tega ne storite. Kot rezultat, vaš cosigner je veliko tveganje in dajanje svojih kreditov na liniji. Prosite za pomoč od nekoga, ki ima močne kredite in dohodke in kdo lahko privošči tveganje - in ga ne vzamite osebno, če nihče ni pripravljen sprejeti tega tveganja.