Natančna ali napaka?
V vaših kreditnih poročilih se pojavijo pozna plačila, kadar posojilodajalci poročajo, da ste zamudili.
To se lahko zgodi na dva načina:
- Pravzaprav ste plačali pozno in posojilodajalec je govoril resnico.
- Nikoli niste plačali prepozno, posojilodajalec ali kreditni urad pa je napako dodal plačilo v vaše poročilo.
Če je poročilo točno , bo težko in dolgotrajno, da bo plačilo odstranjeno iz vaših poročil - in to morda sploh ni mogoče.
Če je prepozno plačilo napaka , je treba razmeroma enostavno popraviti napako : vložite spor, v katerem je razloženo, da je prišlo do napake, in zahtevajte, da se plačilo odstrani. Uporabite kurir (npr. FedEx ali UPS) ali pošljite črko s strani USPS z zahtevo za vračilo. Posojilodajalci morajo popraviti napake, in če tega ne storijo, je kršitev zveznega Zakona o pravičnem poročanju o pravicah (FCRA). Določitev napake lahko traja več tednov, vendar boste morda lahko pospešili postopek s hitrim ponovnim vnašanjem . Plačilo za hitrejše popravljanje je praviloma smiselno le, če ste sredi nakupa ali druge pomembne transakcije.
Kako odstraniti pozna plačila
Če je zamujeno plačilo točno, lahko posojilodajalce še vedno zahtevate, da odstranijo plačilo iz vaših kreditnih poročil. To niso dolžni storiti, vendar so morda pripravljeni sprejeti vašo zahtevo, zlasti če velja eno ali več od naslednjega:
- Imate zakonit razlog za zamudo (hospitalizacija, katastrofa, napake v banki).
- Ponudite jim lahko nekaj v zameno.
- Drugače plačate račune pravočasno (ali ste pred kratkim plačevali račune).
Poleg zgornjih dejavnikov boste dobili boljše rezultate, če boste lepo vprašali. Ne pozabite, da prosite drugo človeško bitje, da vam pomaga z nekaj, kar - tehnično - ni potrebno. To je stresna in pomembna situacija za vas, zaradi česar je še posebej zahtevna, vendar so vaše možnosti vedno boljše, če lahko mirno razložite svoj primer in prosite za pomoč.
Preprosto vprašajte: Najenostavnejši pristop je, da preprosto prosite posojilodajalca, naj zamudno plačilo izvleče vaše kreditno poročilo. To bi moralo odstraniti podatke iz njegovega vira, da se ne bo kasneje vrnil. Ta zahtevek je na voljo na dva načina:
- Pokličite svojega posojilodajalca na telefon in zaprosite za izbris plačila. Prva oseba, s katero pogovarjate z najverjetneje, vam ne bo mogla pomagati. Vljudno prosimo, da povečate težavo in se pogovorite z upraviteljem ali oddelkom, ki lahko odobri vašo zahtevo. Ko jih imate na telefonu, naredite svoj primer vljuden.
- Napišite pismo in prosite za odstranitev. Pogosto znano kot pismo dobre volje , ti zahtevki vam omogočajo, da formalno pojasnite, zakaj je treba plačilo odstraniti, in enostavno je vključiti dokaze, ki podpirajo vaš primer. Več dokazov, boljše.
Pogajanja: morda boste imeli tudi uspeh, če svojemu posojilodajalcu ponudite nekaj, kar si želijo. Na primer, če ste za plačilom, lahko predlagate, da plačate vse, kar ste dolžni takoj (morda tudi stroški kazni) v zameno za odstranitev zamujenih plačil. Lahko pa tudi ponudite, da nastavite samodejna plačila, da zagotovite, da bodo plačila prišla pravočasno v prihodnosti. Pred pošiljanjem velikega plačila svojemu posojilodajalcu dobite pisne sporazume.
Izplača jo: Druga preprosta možnost je, da se preprosto ujameš (ali odplača dolg, ki ga dolgujete). Vendar pa bodo zamujena plačila v svoji kreditni zgodovini ostala sedem let, zaradi česar je težje dobiti odobritev za najboljša posojila in zavarovalne stopnje. Po tem času bodo plačila "padla" z vašimi kreditnimi poročili - ne bodo več prikazana drugim in ne bodo del vaše kreditne ocene.
Če je to edina možnost, ki jo imate, je bolje, da imate nekaj zamudnih plačil (ki ste jih sčasoma dohiteli) kot odpisi.
Get legal assistance: Nekatere situacije so tako zapletene, da potrebujete strokovno pomoč. Lokalni pravobranilec lahko pregleda vaš primer in nudi navodila o dodatnih možnostih, ki so na voljo v zvezni in državni zakonodaji.
Če ne uspeš
Poskusite znova: vaša prva zahteva morda ne bo uspešna. To je v redu - vprašajte večkrat, ker bi lahko imeli več sreče z drugo osebo. Navsezadnje morda ne boste mogli odstraniti teh plačil, zato boste morali živeti z njimi.
Obnovite svoj kredit: Zlasti pri zamudah pri plačilih v svojih poročilih boste morali nekaj dela obnoviti. Najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, je izogibanje dodatnim zamudam pri plačilih - pravočasno plačilo. Pošljite jih v nekaj dneh predčasno in se prijavite za elektronska plačila (vsaj za minimalno plačilo), da preprečite težave. Dodajanje novih obrokov in povračilo v plačilo pravočasno bi lahko pomagalo, vendar se sposodite le, če je smiselno sposoditi - ne storite tega, če želite poskušati igrati kreditni sistem.
Zadolževanje s slabim kreditom: vaše ocene bodo nižje, če se ta zamuda prenaša, to pa ne pomeni, da ne morete sposoditi. Ključ je, da se izognemo plenilnim posojilodajalcem (kot so posojilodajalci s plačili), ki zaračunavajo visoke provizije in obrestne mere.
- Posojila FHA lahko zagotovijo financiranje za nakup doma , tudi če nimate popolnega kredita. V zadnjih 12 mesecih ne morete imeti nobenih zamudnih plačil v svojih poročilih o kreditnih poslih (24 mesecev je boljše), vendar nekaj vprašanj v daljni preteklosti ne bi smelo ovirati vašega posojila.
- Ročno prevzemanje posojilodajalcev omogoča odobritev posojil, ki jih drugače ne bi odobrili. Namesto, da bi aplikacijo potisnilo računalnik (zaradi zamud pri plačilih), lahko dejansko osebo preverite svojo situacijo . Dodatne informacije, kot so olajševalne okoliščine, in dejstvo, da pravočasno plačate najemnine in račune za uporabnost, lahko vplivajo in privedejo do odobritve.
- Kosigner vam lahko pomaga odobriti avto posojila in študentska posojila. Kosigner zaprosi za posojilo z vami in obljublja, da bo izvedla plačila, če ne boste pravočasno izvedli plačil. Posojilodajalci bodo pregledali bonitetne ocene in prihodke banke ter ocenili zahtevek za posojilo, ki temelji na zmožnosti vašega sopredstavitelja za povračilo posojila. Za več podrobnosti si oglejte, kako deluje razsvetljevanje .
Ali pozna plačila?
Vaša zgodovina plačil je najpomembnejši del vašega FICO kreditnega rezultata, s 35-odstotnim tehtanjem . Tudi če so vaša kreditna poročila v dobri formi, lahko eno zamudo pri plačilu škoduje vašemu kreditu, ti "pozivi" pa bodo ostali v svojih kreditnih poročilih za največ sedem let, razen če boste kaj storili zanje.
Široki učinek: posojilodajalci ovrednotijo vašo kreditno sposobnost, da odobrijo ali zavrnejo vloge za posojila, vendar se vaše dobroimetje prikaže tudi na drugih področjih. Močan kredit lahko olajša iskanje zaposlitve, nakup cenovno dostopnih zavarovanj in najem domov ali stanovanj.
Koliko točk? Vpliv enega zamudnega plačila je odvisen od več dejavnikov, tudi če vaši posojilodajalci dejansko prijavijo zamujena plačila kreditnim uradom.
- Kako pozno? Plačila, krajša od 30 dni, verjetno ne bodo prikazana v vašem poročilu o kreditu. Po tem se plačila razvrstijo v kategorijo (30 dni, 60 dni, 90 dni in tako naprej, dokler posojilodajalec ne zahteva popolne bremenitve). Plačilo 90 dni pozno ima močnejši učinek kot plačilo 30 dni zamude. Če zamudite nekaj dni, morda ne bo vplivalo na vašo dobroimetje, vendar boste verjetno morali plačati kazni svojemu posojilodajalcu in tvegate, da se vaš račun zaključi.
- Kako pogosto? Eno ali dve zamujeni plačili bodo zagotovo škodovale vašemu kreditu, vendar je škoda omejena, če se izognete temu, da bi iz nje izrabili navado. Če pogosto plačate zamudo ali imate zamujena plačila za več posojil, je učinek večji.
- Kako nedavni? Prepozno plačilo ima takojšen vpliv na vašo kreditno oceno, saj so rezultati zasnovani tako, da napovedujejo prihodnost, in dodali ste nove podatke modelu točkovanja. Kljub temu je lahko koristno odstraniti zapoznela plačila, ki so stara več let, ker bodo negativni elementi v vašem kreditu presegli vaše ocene.
Equifax, ena od treh glavnih agencij za kreditno poročanje, poroča, da bi lahko potrošnik z dobrim kreditom videl 100-odstotno znižanje prvič, ko plača 30 dni pozno (ocena pade s 780 na 680). Če ste že imeli oceno 680 in eno ali dve zamujeni plačili, bi lahko vaš rezultat padel za dodatnih 70 točk, če dodate še 30-dnevno zamudo pri plačilu. Na podlagi teh številk je brisanje plačila, zaradi katerega je bil padec v 100 točk vreden nekaj telefonskih klicev in črk.