Nizko plačilo in kreditne zahteve
- Izplačilo v višini 3,5 odstotka.
- Get odobreno, da se sposodite s tanjšimi krediti ali težavami v svoji kreditni zgodovini.
- Kupite enodružinske hiše, stanovanja, večstanovanjske nepremičnine in domove s FHA podporo.
- Pridobite dodatna sredstva (nad in zunaj nakupnega posojila) za obnovo in popravila s programom FHA 203k.
- Izplača vam plačilo z darilnim denarjem ali pomočjo prodajalca.
Sprejeli bomo vse podrobnosti spodaj. Če želite dobiti posojilo FHA, se pogovorite z lokalnim ali spletnim posojilodajalcem in vprašajte o programih FHA.
Kaj je posojilo FHA?
Posojilo FHA je stanovanjsko posojilo, ki ga zagotavlja Zvezna uprava za stanovanja ZDA (FHA). Zasebni posojilodajalci, kot so banke in kreditne zadruge, izdajajo posojila, FHA pa zagotavlja podporo: če ne boste odplačali posojila, bo FHA plačal posojilodajalca namesto tega.
Zaradi tega jamstva so posojilodajalci pripravljeni plačati znatna hipotekarna posojila v primerih, ko drugače ne bi želeli odobriti vlog za posojila.
Prednosti posojil FHA
Posojila FHA niso popolna za vse, vendar se v nekaterih situacijah odlično prilegajo. Glavna pritožba je, da olajšajo nakup nepremičnin. Ampak ne pozabite, da te koristi vedno prihajajo s kompromisov.
Najbolj privlačne funkcije so:
Mala plačila: posojila FHA vam omogočajo, da kupite dom s plačilom, ki je nižja od 3,5 odstotka. Drugi (konvencionalni) programi za posojila lahko zahtevajo večje odplačilo ali zahtevajo visoke bonitetne ocene in visoke dohodke, ki jih je treba odobriti z majhnim odplačilom.
Če imate na voljo več kot 3,5 odstotka, bi vam bilo morda bolje narediti večje plačilo.
Na ta način boste dobili več možnosti zadolževanja, privarčevali pa boste tudi stroške obresti v času trajanja posojila.
Denar drugih ljudi: lažje je uporabljati darila za svoje polog in stroške zaprtja s financiranjem FHA.
Prodajalci lahko tudi plačajo do 6 odstotkov zneska posojila do končnih stroškov kupca. Najverjetneje boste imeli koristi od tega na trgu kupca, vendar tudi na močnih trgih lahko potencialno prilagodite svojo ponudbeno ceno, da bi prevzela prodajalce.
Kazen predplačila : ni nobenega (velik plus za subprime posojilojemalce ).
Predpostavljena posojila: Kupec lahko "prevzame" vaše posojilo FHA, če je to domnevno . Poberejo tja, kamor ste zapustili, z nižjimi stroški obresti (ker ste že prešli med leti z najvišjimi obrestmi, ki jih vidite z amortizacijsko tabelo ). Odvisno od tega, ali se stopnje spremenijo do trenutka prodaje, lahko kupec uživa tudi nizko obrestno mero, ki v trenutnem okolju ni na voljo.
Možnost ponastavitve: z nedavnim stečajem ali zaprtjem v svoji zgodovini posojila FHA olajšajo odobritev. Dve ali tri leta po finančni stiski je običajno dovolj za upravičenost do financiranja.
Izboljšave in popravila doma: nekatera posojila FHA se lahko uporabijo za plačilo za izboljšanje doma (prek programov FHA 203k ).
Če kupujete nepremičnine, ki potrebujejo nadgradnje, ti programi olajšajo financiranje nakupa in izboljšav s samo enim posojilom.
Kako se kvalificirate za posojilo FHA?
V primerjavi s konvencionalnimi posojili se za posojila FHA ponavadi lažje kvalificirajo.
FHA omogoča lastnikom stanovanj dostop do ljudi vseh ravni dohodka. Z vlado, ki jamči za posojilo, so posojilodajalci bolj pripravljeni odobriti prijave.
Preverite z več posojilodajalci: posojilodajalci lahko (in ne) določijo standarde, ki so strožji od minimalnih zahtev FHA. Če imate težave z enim posojilodajalcem, ki ga je odobrila FHA, imate morda več sreče z drugačnim. Vedno je pametno, da kupujete.
Omejitve dohodka: Ni minimalnega dohodka. Samo potrebujete dovolj dohodka, da dokažete, da lahko povrnete posojilo (glej spodaj), vendar so posojila FHA usmerjena na posojilojemalce z nižjimi dohodki.
Če imate visok dohodek, niste diskvalificirani, saj ste morda z nekaterimi programi prvega nakupa doma .
Razmerje med dolgovi in dohodki : Da bi se kvalificirali za posojilo FHA, potrebujete razmerje med dolgom in prihodkom . Znesek, ki ga porabite za mesečna plačila posojila, mora biti razmeroma nizek, v primerjavi z vašim mesečnim dohodkom. Običajno je najbolje, da je nižja od 31/43. Toda v nekaterih primerih je mogoče doseči odobritev s razmerjem D / I blizu 50 odstotkov.
Primer: predpostavimo, da zaslužite 3500 dolarjev na mesec.
- Če želite izpolniti standardne zahteve, je najbolje, da mesečna plačila za stanovanja ostanejo pod 1.225 USD (ker je 1.225 USD 31% od 3.500 USD).
- Če imate druge dolgove ( kot je dolg s kreditno kartico ), mora biti vsa vaša mesečna plačila skupaj manjša od 1.505 USD.
Če želite ugotoviti, koliko lahko porabite za plačila, glejte, kako izračunati hipotekarno plačilo ali uporabiti spletni kalkulator posojila za oblikovanje vaših plačil.
Kreditne rezultate: posojilojemalci z nizkimi kreditnimi točkami so bolj verjetno, da bodo odobreni za posojila FHA. Če želite plačati 3,5-odstotno odplačilo, je vaš rezultat lahko 580. Če ste pripravljeni plačati večje plačilo, je vaš rezultat morda še vedno nižji (10-odstotno znižanje plačila je značilno za rezultate FICO med 500 in 580).
Ponovno lahko posojilodajalci določijo meje, ki so bolj omejevalne od zahtev FHA. Če imate nizke rezultate (ali sploh ni kreditne zgodovine), boste morda morali najti posojilodajalca, ki izvaja ročno prevzemanje odgovornosti . Ta postopek omogoča posojilodajalcem, da ocenijo svojo kreditno sposobnost, tako da pregledajo "alternativne" kreditne informacije, vključno s plačilom najemnin in komunalnih storitev.
Znesek posojila : FHA omejuje, koliko si lahko izposodite. Na splošno ste omejeni na skromne zneske posojil v primerjavi s cenami doma na vašem območju. Obiščite spletno stran HUD-a in poiščite lokalne maksime. Če potrebujete več denarja, upoštevajte jumbo posojila , vendar se zavedajte, da potrebujete močan kredit in dohodek, da se kvalificirate.
Vredno je poskusiti: Tudi če mislite, da ne boste dobili odobritve, se pogovorite s posojilodajalcem, ki ga je odobril FHA in se prepričajte o tem. Če ne izpolnjujete standardnih meril za odobritev, vam lahko pomagajo pridobiti kompenzacijske faktorje, kot je veliko predplačilo, ki izravnava kreditno zgodovino.
Kako delujejo posojila FHA?
Zasebni posojilodajalci izdajajo posojila FHA, FHA pa posojilodajalcu zagotavlja jamstvo za zmanjšanje tveganja posojilodajalca. Če želite dobiti posojilo, začnite z lokalnim posojilodajalcem , spletnim hipotekarnim posrednikom ali kreditnim častnikom v vaši finančni instituciji. Pogovorite se o svojih možnostih, vključno s posojili in alternativami FHA, ter se odločite za pravi program za vaše potrebe.
Zavarovanje za hipoteko: FHA obljublja, da bo odplačevala posojilodajalce, če posojilojemalec zamudi posojilo FHA. Za financiranje te obveznosti FHA zaračuna posojilojemalcem (to je vi) pristojbino.
- Domači kupci, ki uporabljajo posojila FHA, plačajo premijo za zavarovanje hipotekarnih hipotekarnih posojil (MIP) v višini 1,75 odstotka.
- Posojilojemalci plačujejo tudi skromno plačilo z vsakim mesečnim plačilom. Znesek, ki ga plačate, je odvisen od tveganja, ki ga FHA vzame s svojim posojilom. Kratkoročnejši krediti, manjši saldi in večja plačila povzročajo nižje mesečne zavarovalne stroške. Ti stroški se gibljejo od 0,45 odstotka do 1,05 odstotka letno.
FHA posojila so na voljo za več vrst lastnosti. Poleg standardnih enodružinskih hiš lahko kupite duplexes, izdelane domove in druge vrste nepremičnin.
Zakaj bi se izognili posojilom FHA?
Medtem ko prihajajo s privlačnimi funkcijami, boste morda ugotovili, da posojila FHA niso za vas.
Omejitve posojila: v nekaterih primerih FHA ne zagotavlja dovolj finančnih sredstev, ko potrebujete veliko posojilo. Če kupujete posebno drago lastnino ali pa iščete na vročem trgu, FHA morda ne bo delovala zate.
Zavarovanje za hipoteko: Premijska premija za zavarovanje hipoteke in tekoče premije lahko stane več, kot bi zasebno hipotekarno zavarovanje stalo. V nekaterih primerih je nemogoče preklicati hipotekarno zavarovanje za posojila FHA. Vendar je precej lažje preklicati PMI na konvencionalnih posojilih, ko gradite lastniški kapital.
Alternativne možnosti za nizko plačilo: morda boste lahko kupili hišo z zelo malo navzdol, s pomočjo običajnega posojila - brez podpore FHA. Še posebej, če imate dober kredit , lahko najdete konkurenčne ponudbe, ki premagajo posojila FHA. S temi programi boste morda lahko hitreje odpravili hipotekarno zavarovanje z gradnjo lastniškega kapitala v vašem domu .
Vedno je pametno, da kupujete. Primerjajte ponudbe iz več različnih virov - vključno s posojili FHA in običajnimi posojili - preden se odločite za ukrepanje. Govorite s strokovnjakom za hipoteko, da dobite navodila, kateri programi so primerni za vaš položaj.
Za več podrobnosti o prednosti in slabosti vladnih posojil glej FHA Loan Pitfalls .