Prednosti lastnega doma
Najprej si oglejmo nekatere prednosti nakupa doma. Najbolj očitna korist je, da je vaša. Risbo si lahko napolniš roza, spremeniš pokrajino, namestiš košarko ali pa v nedogled zavrtite nedokončano klet. Če delate v skladu s predpisi o stavbah ali območjih, lahko s svojim domom storite skoraj vse, kar želite.
Druga pomembna prednost lastnice doma je, da se vam nekaj mesečnih hipotekarnih plačil vrne v obliki lastniškega kapitala. Ko plačate najemnino, tega denarja ne boste več videli. Po drugi strani pa bo del vašega hipotekarnega plačila deloma uporabljen za glavnico posojila, ki gradi lastniški kapital.
Ker vaš dom lahko postane sredstvo, imate tudi možnost zaslužka, če ga lahko prodajate za več, kot ste prvotno plačali. V nekaterih primerih je ta dobiček lahko brez davka. Poleg tega boste morda lahko izkoristili lastni kapital doma, medtem ko še vedno živijo v njem, da bi izboljšali ali utrdili dolg.
Nazadnje, ne smemo pozabiti, da obstajajo tudi dodatne davčne ugodnosti, ki izhajajo iz lastništva doma. V mnogih primerih so hipotekarne obresti in davki na premoženje, ki jih plačujete, odbitni, kar pomeni, da boste znižali celotno davčno obremenitev.
Slabosti lastnega doma
Čeprav obstaja veliko pozitivnih vidikov pri nakupu doma, ne smemo spregledati morebitnih slabosti.
Ali se spominjate časa, ko se je vaš aparat zlomil? Verjetno ste morali samo poklicali vašo pisarno ali najemodajalca, ki so ga morali odpraviti ali zamenjati brez stroškov v nekaj urah ali dnevih. Ko imate lasten dom, lahko pride do številnih nepričakovanih stroškov popravila in vzdrževanja, ki jih sicer ne bi imeli, če bi bili najeti.
Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je možnost dejansko izgubiti denar na hiši. Medtem ko se nepremičnine v daljšem časovnem obdobju na splošno povečujejo, so časi, ko trg nepremičnin ostane razmeroma enak ali se dejansko zmanjša. Odvisno od stroškov, povezanih s prodajo in dejanskega zneska, ki ga prodajate za hišo, bi lahko izgubili denar.
Nakup doma je dolgoročni predlog. Ko najemate, se lahko nanašate samo na mesec in mesečno ali na letni najem, zato je pobiranje in premikanje mogoče opraviti v razmeroma kratkem času. Ko kupite dom, ni tako enostavno, da se preprosto dvigne in premakne. Imate pomembno finančno obveznost, postopek prodaje na domu pa lahko traja več mesecev.
Torej, ko kupujete dom, si vzemite čas, da razumete prednosti in slabosti, in poskrbite, da to počnete iz pravih razlogov.
Ugotovite, koliko doma lahko privoščite
Če ste se odločili, da je nakup domov pravi za vas, je prvi korak, da ugotovite, kaj si lahko privoščite . Ena od skupnih smernic za uporabo je razmerje med dolgom in dohodkom. Večina posojilodajalcev kaže, da skupni delež dolga in dohodka ne bi smel preseči 36%, vaš hipotekarni dolg pa bi moral biti manjši od 28% vašega mesečnega dohodka.
Če želite izračunati razmerje med osebnim dolgom in dohodkom, najprej dodajte svoj skupni mesečni bruto dohodek. Ko boste dobili to številko, jo pomnožite za 36% ali 0,36. To število je najvišji znesek mesečnih plačil dolgov, ki bi jih morali imeti, vključno s hipoteko.
Nato dodajte vse svoje trenutne mesečne ne-hipotekarne dolgove in ga odštejte od prejšnjega skupnega, ki ste ga pravkar izračunali. Ta številka vam bo dala približno najvišjo hipotekarno plačilo, ki si ga lahko privoščite.
V idealnem primeru bi ta znesek moral biti 28% ali manj vašega mesečnega dohodka.
Tudi s temi smernicami je pomembno, da se spomnite, da bo vaša osebna situacija na koncu diktirala, kar si lahko resnično privoščite, zato upoštevajte vse vidike vaše situacije.
Iskanje pravega hipoteke
Ko boste ugotovili, koliko doma lahko privoščite, je čas, da kupujete pravo hipoteko. Ker boste verjetno financirali posojilo za več sto tisoč dolarjev, je odločilno, da se odločite pametno. Slaba hipoteka lahko znatno vpliva na vaše finance skozi čas.
Dobra novica je, da je za skoraj vsako situacijo na voljo vrsta hipoteke. Slaba novica je, da lahko izbira napačne vas stane več deset tisoč dolarjev obresti v času trajanja posojila. Najpogostejša posojila so v dveh oblikah: fiksna in prilagodljiva posojila obrestnih mer.
Posojilo s fiksno obrestno mero vam bo zagotovilo stabilnost. Obrestna mera se ne bo spremenila za življenjsko dobo posojila, zato bodo vaša plačila ostala stabilna. Ena korist s posojilom s fiksno obrestno mero je, da če se obrestne mere poveča, še naprej plačujete enako nižjo obrestno mero. Po drugi strani pa, če se cene znižajo, morda plačate več kot sedanje obrestne mere, čeprav je morda mogoče refinancirati po nižji stopnji.
Z posojilom za prilagodljivo obrestno mero žrtvujete nekaj stabilnosti v plačilih, da se sposobnost hipoteke prilagodi prevladujočim obrestnim meram. Ko se obrestne mere zmanjšujejo, je to lahko v vašo korist. Toda, ko se stopnje povečujejo, se znajdete z višjim mesečnim plačilom.
Znižanje
Poleg tega, da razumete vrsto posojila, ki ga želite iskati, morate upoštevati plačilo . V tradicionalni hipoteki bi vam dali plačilo za dvajset ali več odstotkov cene domov. Dvajset odstotkov je čarobno število, ker je za večino posojilodajalcev to znesek kapitala, ki ga potrebujejo, da se lahko izognete plačilu PMI ali zasebnega hipotekarnega zavarovanja.
Ko ne morete dati dvajset odstotkov navzdol, posojilodajalec običajno zahteva, da plačate tudi PMI premijo, ki je lahko kjerkoli od dvajset dolarjev do nekaj sto dolarjev vsak mesec. Pri nakupovanju za hipoteko upoštevajte to in vprašajte, ali obstajajo alternative za plačilo PMI, če ne boste mogli priti do popolnega pologa.