Posojilo, ki koristi vsem
Ko ocenjujete odločitev o uporabi (ali ponujanju) zasebne hipoteke, upoštevajte veliko sliko.
Značilno je, da je cilj ustvariti rešitev, ki bo prinesla koristi, pri kateri bodo vsi finančno pridobili, ne da bi preveč tvegali.
Zasebna hipoteka ali trdi denar? Ta stran se osredotoča na hipotekarna posojila z nekoga, ki ga poznate . Če iščete posojila od zasebnih posojilodajalcev (ki jih ne poznate osebno), preberite o posojilih za trda posojila . Posojilniki s trdim denarjem so koristni za vlagatelje in druge, ki težko dobijo odobritev tradicionalnih posojilodajalcev. Pogosto so dražji od drugih hipotek in zahtevajo nizka razmerja LTV .
Zakaj je zasebno?
Svet je poln posojilodajalcev, vključno z velikimi bankami, lokalnimi kreditnimi zadrugami in spletnimi posojilodajalci . Torej, zakaj ne samo izpolnite prijavo in si ga sposodite?
Kvalificiranje: Za prednike posojilojemalci morda ne bodo mogli izpolnjevati pogojev za posojilo od tradicionalnega posojilodajalca. Banke zahtevajo veliko dokumentacije in včasih vaše finance ne bodo videti na način, ki ga želi banka. Tudi če ste več kot sposobni odplačati posojilo, morajo navadni posojilodajalci preveriti, ali imate sposobnost poplačati in imajo določena merila za dokončanje tega preverjanja.
Na primer, samozaposleni posamezniki nimajo vedno obrazcev W2 in stalnih delovnih izkušenj, ki jih posojilodajalci želijo, mlajši odrasli pa morda ne bodo imeli dobrih bonitetnih ocen (še).
Ohranite ga v družini: Posojilo med družinskimi člani lahko naredi dober finančni smisel.
- Posojilojemalci lahko prihranijo denar s plačevanjem sorazmerno nizke obrestne mere za družinske člane (namesto plačevanja bančnih obrestnih mer). Prepričajte se, da upoštevate IRS pravila, če nameravate obdržati nizke cene.
- Posojilodajalci z dodatnim denarjem pri roki lahko zaslužijo več z dajanjem posojil, kot bi jih dobili iz bančnih vlog, kot so CD-ji in varčevalni računi .
Razumeti tveganja
Življenje je polno presenečenj, in vsako posojilo lahko gre slabo. Seveda imajo vsi dobri nameni in ti posli se pogosto zdijo odlična ideja, ko se jim prvi spomni. Toda premorite dovolj dolgo, da upoštevate naslednje težave, preden se preveč globoko vpijete v nekaj, kar se bo težko odpraviti.
Odnosi: obstoječi odnosi med posojilojemalcem in prodajalcem se lahko spremenijo. Še posebej, če posojilojemalcem otežijo stvari, lahko posojilojemalci občutijo dodaten stres in krivdo. Posojilodajalci se tudi soočajo s težavami - morda bodo morali odločiti, ali bodo strogo izvajali sporazume ali izgubili.
Odstopanje od posojilodajalca: ideja je lahko posojilo (s pričakovanjem, da bo odplačano), vendar se zgodi presenečenje. Ocenite sposobnost posojilodajalca, da prevzame tveganje (ne more se upokojiti, tvegati stečaj itd.), Preden nadaljujete. To je še posebej pomembno, če so drugi odvisni od posojilodajalca (odvisni otroci ali zakonca, na primer).
Vrednost nepremičnine: Nepremičnine so drage. Nihanja vrednosti lahko znašajo desetine (ali več sto tisoč dolarjev). Posojilodajalci morajo biti zadovoljni z lastnostmi in lokacijo - zlasti z vsemi tistimi jajci v eni košari.
Vzdrževanje: potrebuje čas, denar in pozornost za vzdrževanje lastnine. Tudi pri dobrem inšpektorju so se pojavile težave. Posojilodajalci morajo biti prepričani, da bo rezident ali lastnik rešil težave, preden bi prišli iz roke in bi lahko plačali za vzdrževanje.
Naslov izdaje in vrstni red plačil: posojilodajalec mora vztrajati pri zavarovanju posojila z zastavno pravico (glej spodaj). V primeru, da posojilojemalec dodaja morebitne dodatne hipoteke (ali nekdo postavi zastavo na hiši), boste želeli biti prepričani, da se posojilodajalec najprej plača. Vendar pa boste pred nakupom nepremičnine preverili tudi morebitne težave. Tradicionalni hipotekarni posojilodajalci vztrajajo pri naslovnem iskanju, posojilojemalec ali posojilodajalec pa mora zagotoviti, da ima nepremičnina jasen naslov. Naslov zavarovanje zagotavlja dodatno zaščito, in bi bilo pametno nakup.
Davčni zapleti: davčni zakoni so zapleteni, premikanje velikih denarnih sredstev pa lahko povzroči težave.
Preden kaj storite, se pogovorite z lokalnim davčnim svetovalcem, da vas ne preseneča presenečenje.
Zasebni hipotekarni sporazumi
Vsako posojilo mora biti dobro dokumentirano. Dober dogovor o posojilu daje vse v pisni obliki, tako da so vsa pričakovanja jasna in manj presenečenj. Po nekaj letih lahko vi (ali druga oseba) pozabite, kaj ste razpravljali in kaj ste imeli v mislih, a pisni dokument ima veliko boljši spomin.
Dokumentacija več kot le ohranja vaš odnos nedotaknjen - ščiti obe strani zasebnega hipoteke. Še enkrat, ne veste, kaj ne veste o prihodnosti, in najbolje je, da se izognete kakršnim koli pravnim odvratnim ciljem od začetka. Še več, pisni sporazum lahko olajša delo z davčnega vidika.
Ko pregledate svojo pogodbo, poskrbite, da bodo vse možne podrobnosti podrobno opisane, začenši z:
- Kdaj so plačila zapadla? Mesečno, četrtletno, prvi v mesecu itd.
- Kaj, če plačila niso prejeta? Ali lahko posojilodajalec zaračuna pristojbino in ali gre za podaljšanje?
- Kako / kje bi bilo treba plačati? Elektronska plačila so najboljša.
- Ali lahko posojilojemalec predčasno plača, in ali obstaja kakšna kazen za to ?
- Ali je posojilo zavarovano s kakršnim koli zavarovanjem ? Bolje je biti.
- Kaj lahko posojilodajalec naredi, če posojilojemalec zamudi plačila? Ali lahko posojilodajalec zaračunava pristojbine, poroča agencijam za poročanje o kreditih ali izključi dom ?
Zavarujte posojilo
Pametno je zavarovati posojilodajalčev interes - tudi če sta posojilodajalec in posojilojemalec blizu prijateljev ali družinskih članov. Zavarovano posojilo omogoča posojilodajalcu, da prevzame premoženje (prek zaprtja) in dobi svoj denar nazaj v najslabšem primeru.
Ali je to res potrebno? Še enkrat ne veste, kaj ne veste o prihodnosti.
Posojilojemalec (ki ima sposobnost in namero, da odplača) lahko umre ali nepričakovano toži. Če je lastnina na ime posojilojemalca samo - brez pravilno vložene zastavne pravice - upniki lahko gredo po svojem domu ali pritiskajo posojilojemalca, da uporabi domačo vrednost za zadolževanje dolga. Zavarovana hipoteka pomaga zaščititi interes posojilodajalca, ob predpostavki, da je vse pravilno strukturirano. Dejansko izraz "hipoteke" tehnično pomeni "varnost" - ne "posojilo".
Zavarovanje posojila z nepremičninami lahko tudi pomaga pri davkih. Na primer, lahko posojilojemalec lahko odbije obresti na posojilo, vendar le, če je posojilo ustrezno zavarovano. Pogovorite se z lokalnim davčnim pripravljavcem ali CPA za več podrobnosti in ideje.
Kako narediti zasebno hipoteko pravilno
Če razmišljate o zasebni hipoteki, mislite, kot "tradicionalni" posojilodajalec (čeprav lahko še vedno ponudite boljše cene in bolj potrošniku prijazen izdelek). Predstavljajte si, kaj bi lahko šlo narobe, in strukturirajte dogovor tako, da niste odvisni od sreče, dobrih spominov ali dobrih namenov.
Za dokumentacijo (na primer posojilne pogodbe in zastavne pravice) sodelujte s kvalificiranimi strokovnjaki. Pogovorite se z lokalnimi odvetniki, davčnim pripravljavcem in drugimi, ki vam lahko pomagajo pri vodenju skozi proces. Če delate z velikimi zneski denarja, to ni projekt DIY. Več spletnih storitev vam lahko pomaga z vsemi storitvami, lokalni ponudniki storitev pa lahko tudi to opravijo. Vprašajte natančno, katere storitve so na voljo, vključno z:
- Ali boste dobili pisne hipotekarne pogodbe?
- Ali lahko plačila upravlja nekdo drug (in avtomatiziran)?
- Ali bodo dokumenti vloženi pri lokalnih vladah (npr. Za zavarovanje posojila)?
- Ali se bodo plačila poročala kreditnim uradom (ki posojilojemalcem pomagajo pri gradnji kreditov )?