Od osnovnih računov do varčevalnih alternativ
Najpogostejša mesta, na katera morate vkopati denar, so:
- Osnovni varčevalni računi
- Online varčevalni računi
- Račun denarnega trga
- Potrdila o vlogi (CD-ji)
- Preverjanje interesa
- Posebni računi (študijski prihranki in ciljno usmerjeni računi, na primer)
Spodaj bomo izkopali podrobnosti teh računov.
Dohodek od obresti: vsi računi, opisani na tej strani, plačujejo obresti, ki vam pomagajo povečati prihranke - čeprav je stopnja rasti lahko počasna. Medtem ko primerjate možnosti, ocenite obrestno mero, ki se pogosto kotira kot letni odstotek (APY), da se odločite, kateri račun je najboljši. Ni nujno, da morate izbrati račun z najvišjo obrestno mero - samo pridobite konkurenčno ceno. Zlasti z manjšimi saldi na računu obrestna mera ni tako pomembna kot druge značilnosti računa, kot so likvidnost in provizije.
Plačevanje pristojbin? Takse so škodljive za zdravje vašega hranilnega računa. S sorazmerno nizkimi obrestnimi merami lahko morebitne stroške izbrišejo vašo letno zaslužek ali celo povzročijo, da se stanje vašega računa sčasoma zmanjša.
Pred deponiranjem denarja natančno preučite izjavo o plačilu banke.
1. Osnovni varčevalni računi
V svoji najpreprostejši obliki je varčevalni račun le kraj, kjer lahko hranite denar. Vložite v račun, zaslužite obresti in si vzemite denar, ko ga potrebujete. Obstajajo nekatere omejitve, kako pogosto lahko vnesete sredstva (do šestkrat na mesec za predhodno dovoljene umike - vendar osebno neomejeno), in lahko dodate na račun tako pogosto, kot vam je všeč.
- Več podrobnosti: Zakaj odpreti račun prihranka?
Nič ni narobe z uporabo enega od teh navadnih računov vanile, vendar obstajajo tudi druge vrste varčevalnih računov, ki bi lahko bili boljši za vas. Ti drugi računi so vse spremembe na tradicionalnem hranilnem računu. Če rečete, če so vaše potrebe precej preproste, lahko verjetno preprosto odprete varčevalni račun pri banki, s katero že delate, in jo lahko opravite z njo.
2. Online varčevalni računi
Značilnosti spletnih bančnih računov vključujejo:
- Visoke obrestne mere za vaše vloge
- Nizka (ali ne) mesečna naročnina
- Ni minimalnih zahtev glede ravnotežja
- Vrhunska tehnologija
Te vrste računov so bile na začetku na voljo prek bank na spletu. Toda večina bank za opeke in minerale zdaj vključuje spletne zmogljivosti, kot so spletno plačilo in oddaljeni depozit , nekatere banke pa imajo samo možnosti na spletu z nižjimi provizijami in visokimi stopnjami kot njihovi standardni računi.
Samopostrežba: spletni varčevalni računi so najboljši za samozadostne potrošnike s tehnologijo zdravja. Ne moreš vstopiti v podružnico in dobiti pomoč od kartoteke - večino svojega bančništva boste opravili sami. Vendar pa je upravljanje z vašim računom enostavno in vedno lahko pokličete službo za pomoč strankam (upoštevajte, da nekatere banke opeke in malte omejujejo, kako pogosto lahko pokličete službo za stranke, in lahko zaračunajo pristojbine za pomoč pri človeškem bitju).
Na srečo lahko sami izpolnite večino prošenj - kdaj in kje je to za vas primerno.
Povezani računi: Če želite uporabiti spletni račun, običajno potrebujete tudi bančni račun opeke in malte (skoraj vsak račun za preverjanje). To je vaš »povezan« račun in to je običajno račun, ki ga boste uporabili za začetno nakazilo. Ko je vaš spletni račun vzpostavljen in deluje, lahko vnesete tudi vloge iz drugih virov - verjetno boste celo lahko nakazali na račun s svojim mobilnim telefonom .
Poraba denarja: če ni fizične podružnice, se lahko sprašujete, kako porabiti denar, če ga potrebujete hitro. Na srečo nekatere spletne banke ponujajo tudi račune za preverjanje na spletu, ki vam omogočajo pisanje čekov, plačevanje računov na spletu in uporabo bančne kartice za nakupe in odvzem gotovine. Če morate premakniti denar na svoj lokalni bančni račun, se ta prenos običajno izvede v nekaj delovnih dneh.
Plus, nekatere spletne banke vam omogočajo, da naročite blagajno preverjanja, ki gredo po pošti.
Razlike na varčevalnih računih
Če potrebujete več kot standardni (ali spletna) varčevalni račun, obstajajo druge vrste računov, ki plačujejo obresti in ponujajo dodatne ugodnosti.
Računi denarnega trga (MMA): računi denarnega trga izgledajo in se počutijo kot varčevalni računi. Glavna razlika je, da imate lažji dostop do vašega denarja: običajno lahko pišete čeke proti računu, morda pa boste morda celo mogli porabiti ta sredstva z debetno kartico. Vendar, tako kot pri vseh varčevalnih računih, obstajajo omejitve glede tega, koliko krat na mesec lahko opravite umike. Račun denarnega trga pogosto plača več kot varčevalni račun, vendar pa lahko zahtevajo tudi večje vloge. So dobra izbira za nujne prihranke, ker imate dostop do svojega denarja, vendar še vedno zaslužite obresti. Več o računih denarnega trga .
Potrdila o vlogi (CD-ji): CD-ji so podobni tudi varčevalnim računom, vendar običajno plačajo več. Odškodnino? Dolgo časa morate zakleniti svoj denar na CD-ju (na primer 6 mesecev ali 18 mesecev). Predčasno je mogoče umakniti sredstva, vendar boste morali plačati kazen , tako da bodo zgoščenke samo smiselne za gotovino, ki vam ne bo treba kmalu. Za več informacij preberite osnove CD-jev .
Preverjanje interesa: če res potrebujete dostop do svojega denarja (in še vedno želite zaslužiti obresti), lahko dobite tisto, kar potrebujete iz računa za preverjanje. Tradicionalni računi za preverjanje ne plačujejo obresti, vendar nekatere vrste računov vam omogočajo, da zaslužite in porabite tako pogosto, kot želite. Spletne banke ponujajo preverjanje računov, ki plačujejo malo zanimanja (običajno manj kot varčevalni račun). Nadomestni računi za preverjanje plačil se plačajo še več, vendar je kvalifikacija lahko težavna.
Študentski varčevalni računi
Z izjemo spletnih bank so lahko varčni računi dragi, če v vašem računu ne shranite velikega salda. Banke zaračunavajo mesečne naročnine in malo plačujejo ali nimajo obresti na majhnih računih. To je težava za učence (ki večino svojega časa preživljajo v študiju - ne delujejo). Nekatere banke ponujajo "študentske" varčevalne račune, ki študentom pomagajo pri izogibanju plačil, dokler ne dobijo službe in se lahko kvalificirajo za opustitev mesečnih plačil.
Če ste študent, je študentski varčevalni račun v banki ali posojilnici opeke in malte odlična možnost za vaš prvi bančni račun. Zavedajte se, da se lahko račun v določenem trenutku pretvori v »redni« račun, pri čemer se morate zavedati honorarjev po pretvorbi.
Ciljno usmerjeni hranilni računi
Na varčevalni račun lahko prihranite za kaj - ali nič drugega, včasih pa je koristno, da namenite sredstva za določen namen.
Na primer, boste morda želeli ustvariti prihranke za novo vozilo, svoj prvi dom, počitnice ali celo darila za ljubljene. Nekatere banke ponujajo varčevalne račune, ki so posebej zasnovani za te cilje.
Glavna korist teh računov je psihološka. Na svoje prihranke običajno ne zaslužite več (čeprav nekatere banke in kreditne zadruge ponujajo perksi za spodbujanje rednega varčevanja), morda pa boste verjetno dosegli varčevalne cilje, če je določen račun vezan na nekaj, kar cenite. Če se to sliši kot nekaj, kar bi imeli koristi, poiščite "hranilni klub" (ali podobne) programe. Prav tako lahko oblikujete svoj program: oglejte si, kako to naredite v SmartyPig ali ustvarite »podračun« ali več računov (z opisnimi vzdevki) v večini spletnih bank.