CD-ji so velike naložbe, če želite ohraniti varno denar. Sredstva so lahko zavarovana za FDIC (kjer je to primerno) in lahko zaslužite več zanimanja, kot jih boste dobili od varčevalnega računa .
Toda zgoščenke so namenjene dolgoročnejšim naložbam. Za razliko od vašega računa za preverjanje , ki omogoča vsakodnevno več transakcij (depozitov in / ali umikov), so CD-ji namenjeni sami.
Vzorec kazenske kazni
Če se zgodaj izvlečeš, banke običajno zaračunajo kazen, ki znaša nekaj obresti, ki bi jih zaslužili, če bi imeli CD zapadlost. Morda ga boste videli kot "90 dni obresti" za zgodnji umik. Največja kazen ni, zato poskrbite, da boste prebrali drobni tisk. Grafikon vzorčne kazni je lahko videti tako:
- 11-mesečni CD-ji ali krajši polnoletni trimesečni obresti
- CD-ji od 12 do 59 mesecev zaračunajo šest mesecev zanimanja
- 60-mesečno ali daljše CD-ji zaračunavajo 12-mesečno vrednost
Tudi banke so same postavile svoje politike, kar bi lahko bilo bolj ali manj odpuščanje. Pred nakupom zgoščenke preverite pri svoji banki - in vsekakor preden izplačate zgodaj.
Sprehod z manj
Poleg tega, da izgubite denar, ki bi ga zaslužili, lahko dejansko izgubite denar in odidete z manj, kot ste jih shranili na CD-ju.
Na primer, 12-mesečni CD je enostavno predstavljati, če ste izplačali po 11 mesecih. Verjetno boste hodili z več, kot ste prvotno dali v CD (ne toliko, kot bi lahko bil, vendar ste vsaj nekaj zaslužili). Kaj pa, če ste izplačali po dveh mesecih? Niste še zaslužili šestih mesecev zanimanja in nikoli ne boste - vendar bo banka še vedno vzela ta znesek.
Če želite to storiti, bodo "napadli glavnico" ali pa vzeli nekaj začetnega nakazila.
Kako izogniti CD kazni
Če morate nujno izplačati predčasno, preverite, ali obstaja možnost izogniti se kazni. Prvič, nikoli ne boli vprašati. Če ste v prijazni instituciji ali manjši kreditni uniji , se lahko osebje opusti kazen za vas. Če ne, lahko le rečejo "ne". To boste storili osebno (ali morda po telefonu), če boste zahtevali opustitev - avtomatiziran sistem najverjetneje ne bo pomagal.
Prav tako se lahko kvalificirajo za odpoved zaradi smrti, invalidnosti, upokojitve in drugih življenjskih dogodkov. Tukaj je pomembno, da (še enkrat) govorite neposredno s predstavnikom in ugotovite, ali se lahko kvalificirate za opustitev.
Da bi se izognili kazni v prihodnosti (brez napovedovanja prihodnosti), lahko poskusite uporabiti bolj prilagodljive možnosti. CD-ji niso slabe možnosti - zaslužite več, ker ste obljubljali, da boste pustili svoj denar sami, vendar pa boste morda imeli boljše možnosti, če boste še naprej plačevali kazni.
- Tekoči CD-ji so podobni standardnim CD-jevam, vendar vam omogočajo, da zgodaj potegnete denar . Včasih so omejitve glede tega, kako zgodne in koliko, vendar jih je vredno vrednotiti.
- Ladjedelniški zgoščenki so strategija, v kateri redno imate zrelega CD-ja, kar vam daje priložnost, da denar zaslužite brez denarja. Na primer, morda imate CD zrelost vsake tri do šest mesecev, ki vam omogoča možnosti .
- Račun denarnega trga plača več kot varčevalni računi, vendar običajno ne toliko kot zgoščenke. Prednost je, da lahko z računom uporabljate debetno kartico ali čekovno knjižico.
- Kreditne kartice so drag način za izposojo, vendar če hitro potrebujete denar in vaš CD bo kmalu zrasel, bi morda manj stalo, da bi na kartico plačali nujne stroške (in takoj, ko CD zapusti). Seveda je veliko boljša ideja, da obdržimo soliden sklad za nujne primere .
Razlogi za CD kazni
Banka pričakuje, da boste ohranili svoj denar za minimalno obdobje (npr. 6 mesecev, leto ali 5 let). V zameno je banka pripravljena ponuditi višjo stopnjo. Banka koristi, da ima nekaj gotovosti o tem, kako dolgo lahko uporablja vaš denar, in s tem denarjem nimate pogostih transakcijskih stroškov.
Zakaj banke ne morejo dati višje stopnje in vam omogočajo, da denar uporabite, kadar koli se vam zdi všeč?
Ker je banka z denarjem prevzela tudi zaveze. Banka posoja denar drugim strankam in kupuje naložbe, ki imajo zapadlost veliko podobno kot zgoščenke.
Če boste zgodaj zahtevali svoj denar, bi morda morala banka plačati "kazen" drugje. Za več podrobnosti glej, kako banke zaslužijo z vašim denarjem.