Pregled zrelosti
Ko kupite CD, vam banka obljublja, da vam bo plačala določeno fiksno obrestno mero za določen čas (izraz je preprosto čas trajanja CD-ja).
CD-ji navadno plačajo višje obrestne mere od obrestne mere, ki jo plačajo za varčevalne račune, ker ste obljubili, da bo vaš denar zadržal za določen čas. Banka lahko na primer ponudi, da vam plača 3% za enoletni CD, prihranki pa plačajo samo 2,25%. Po preteku leta (po zapadlosti) se pogodba konča - lahko vzamete denar in vam ne bo treba več plačati za 3%.
Kako dolgo traja CD za zrelost
Določite, kako dolgo traja vaš CD. Ko "kupite" CD (ali vnesete denar vanj), izberete datum zapadlosti. Skupne odločitve vključujejo:
- Tri mesece
- Šest mesecev
- Eno leto
- 18 mesecev
- Pet let
Datum zapadlosti je pogosto del imena CD-ja. Če na primer kupite "šestmesečni CD", bo CD zapadel šest mesecev po tem, ko boste v ta račun položili svoj denar. Na svojih izjavah (na spletu ali na papirju) lahko vidite datum, ko ste kupili CD, ali datum, do katerega je prišel CD.
Če niste prepričani, koliko časa imate, samo vprašajte svojo banko.
Zgodnji preklic: če zberete svoj denar pred CD ploščo pred zapadlostjo (znano kot "zlom" CD-ja), lahko vaša banka zaračuna kazen za predčasno umik. Kazen je pogosto naveden kot nekaj mesecev zanimanja, ali pa boste morda plačali pavšalno pristojbino.
Za več podrobnosti preberite navodila o umiku s CD-ja .
Tekoči CD-ji: nekateri CD-ji vam omogočajo, da vračate sredstva pred zrelostjo - brez kakršne koli kazni. Te "tekoče" zgoščenke postajajo vse bolj priljubljene (ker ljudje želijo prožnost), vendar ni take brezplačne kosilnice. Za možnost, da se zgodaj izvlečeš, boste plačali strošek v obliki nižje stopnje CD-ja - preprosto ne zaslužite toliko denarja. Nekatere tekoče CD-ji vam omogočajo, da povlečete ves denar, medtem ko drugi postavljajo omejitve. Preberite več o delovanju tekočih CD-jev .
Kaj se zgodi, ko se CD zniža
Ko vaš CD dozori, imate več možnosti in najbolje je, da ste proaktivni.
Obvestilo o zapadlosti: vaša banka ali kreditna unija mora poslati obvestilo tik pred zaprtjem zgoščenke (glej Pravilnik DD). Obvestilo lahko prihaja z običajno pošto ali e-pošto, odvisno od tega, kako ste nastavili stvari z banko. Bodite pozorni na ta obvestila, zlasti:
- Datum zapadlosti vašega CD-ja
- Privzeto dejanje, če ne storite ničesar (pogosto se bo CD obnovil ali preložil na drug CD)
- Hitrost obnavljanja zgoščenk (če to ni prikazano, poskrbite, da boste izvedeli - včasih je stopnja prevračanja nižja)
- Datum zapadlosti za obnovitev zgoščenk
- Rok za zahtevo drugačnega ukrepa (na primer prenos denarja na varčevalni račun)
Premikanje: če ne storite ničesar, bo vaša banka običajno dala svoj denar v drug CD z enako dolžino kot zgoščen CD. Na primer, če vaš šestmesečni CD dozoreva, boste pogosto imeli desetdnevno okno časa po zapadlosti, da bi vam dali navodila svoji banki. Če ignorirate obvestilo, bo vaša banka dala denar v drug šestmesečni CD. Vendar morda ne boste zaslužili enako stopnjo, kot ste jo zaslužili na zadnjem CD-ju - banke bodo plačevale tisto, kar trenutno ponujajo ljudem, ki kupujejo šestmesečne CD-je, kar je lahko več ali manj, kot ste prej prejeli. Še več, nekatere banke uporabljajo nižje stopnje obnove (da izkoristijo leno in zaposlene ljudi, morda), zato to morda ni najboljša možnost.
Imate možnosti: najpomembnejša stvar je, da imate možnosti. Lahko (med drugimi možnostmi):
- Naj se CD obnovi in vzame tisto, kar dobiš
- Izberite drug CD (morda drugačno zapadlost ali tekoči CD)
- Premakni svoj denar v drugo banko in namesto tega uporabite njihove CD-je
- Premakni denar na svoj kontrolni ali varčevalni račun in ga uporabite za nekaj drugega
Najboljša stvar je, da ocenite finančno situacijo in cilje ter se ustrezno odločite. Če želite izvedeti več o pametni odločitvi, glejte Kaj morate storiti s CD-ji z zorenjem .
Kako dolgo bi morala biti vaša zrelost
Ko kupujete CD-je, lahko izberete, kako dolgo bo CD trajal, in morda ne boste vedeli, katere zrelosti lahko izberete. Again, vaši cilji in vaša situacija vam bodo pomagali izbrati pravo zrelost.
Daljši je večji: na splošno imajo daljši pogoji višje obrestne mere. Če želite povečati svoj zaslužek, enoletni CD verjetno plača več kot trimesečni CD.
Spremembe obrestnih mer: zaklepanje za daljše obdobje je morda ali pa morda ni dobra ideja. Vaša banka določa obrestne mere na CD-ju (delno) na podlagi obrestnih mer nekje drugje in kako gospodarstvo počne. Po nakupu zgoščenke se lahko cene dvignejo višje ali nižje.
Če menite, da se bodo stopnje zviševale višje, bi bilo bolje, da se držite krajših (ali tekočih) zgoščenk, da ne boste zaklenili z nizko stopnjo. Če menite, da bodo stopnje padle, bo zaklepanje bolj smiselno. Seveda je res težko ali nemogoče napovedati čas in usmeritev sprememb obrestnih mer, vendar je treba upoštevati.
Lestvica za fleksibilnost: vam ni treba izbrati samo ene zrelosti. Pametno je, da svoje denarno sredstvo razdelite med različne zapadlosti.
- Nekateri delajo v šestmesečnem CD-ju (in ob rokih zaporedoma uporabljajo šestmesečne CD-je)
- Nekaj je v enoletnem CD-ju
- Nekateri delajo v dvoletnem CD-ju
S tem pristopom dobite datum zapadlosti vsakih šest mesecev, tako da boste imeli dostop do denarja. To vam pomaga preprečiti plačilo kazni, lahko pa tudi tvegate, da boste obtičali z napačno obrestno mero. Če želite več informacij, preberite o strategijah lestvenja CD-jev .