Več o prednostih varčevanja za upokojitev v pred davku 401 (k)
Znesek vaših 401 (k) prispevkov neposredno zmanjša vaš obdavčljivi dohodek. Posledično to pomeni, da boste plačali davek na celoten znesek nižjega dohodka. Ko določite znesek, ki ga lahko prihranite pri davku na dohodek, boste pogosto odkrili, da vam prispevki prispevajo manj, kot bi pričakovali.
Kako 401 (k) prispevki zmanjšajo obdavčljivi dohodek?
Točno, koliko boste plačali v zveznih davkih na dohodek, temelji na vašem obdavčljivem dohodku. Obstaja nekaj strategij finančnega načrtovanja, ki jih lahko uporabite za zmanjšanje obdavčljivega. Nekatere skupne strategije za zmanjšanje vašega obdavčljivega dohodka vključujejo sredstva za plačilo za stroške, povezane z zdravstvom, v HSA ali FSA, ki plačujejo izdatke za nego otrok z družbo Dependent Care FSA, premijami pred obdavčitvijo, varčevanjem pri odbitnem IRA in prispevkom k tradicionalni 401 (k) načrt. Če zmanjšate obdavčljivi dohodek, zmanjšate znesek plačanega davka.
Upoštevajte, da so 401 (k) prispevki običajno pred obdavčitvijo , kar pomeni, da se vaš obdavčljivi dohodek zmanjša za znesek, ki ste ga vnesli v račun 401 (k). Izjeme vključujejo Roth 401 (k) in druge prispevke 401 (k) po obdavčitvi.
Ker prispevki pred obdavčitvijo zmanjšajo obdavčljivi dohodek in v celoti plačate manj davkov, se vaša plača za domov ne zmanjša za celoten znesek vašega prispevka.
Scenarij 1:
Tukaj je primer, kako deluje za eno osebo z 45.000-odstotno plačo, ki prispeva 10 odstotkov svoje bruto plače:
| Bruto plača, če se plača dvakrat na mesec (45.000 dolarjev na leto): | 1.875 $ |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec brez prispevka 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec s prispevkom v višini 375 401 (k): | 1.394,43 $ |
| Razlika: | 165 $ |
Čeprav ta oseba prispeva 187,50 $ za plačo, ker plačujejo davek na manj dohodka, se njegova plača zmanjša le za 165 evrov. Razlika v višini 22,50 USD predstavlja prihranek pred davki. (Opomba: dejanske prihranke pred davki so lahko večje, če veljajo davki na državne ali lokalne davke).
Scenarij 2:
Tukaj je podoben primer ene osebe s plačo 90.000 $, ki prispeva 10 odstotkov svoje bruto plače:
| Bruto plača, če se plača dvakrat na mesec (90.000 dolarjev na leto): | 3.750 dolarjev |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec brez prispevka 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec s prispevkom v višini 375 401 (k): | 2,753,99 $ |
| Razlika: | 308,34 $ |
Čeprav ta oseba prispeva 375,00 $ na plačo, ker plačujejo davek na manj prihodkov, se njihova plača zmanjša samo za 308,34 $. Razlika v višini 66,66 USD predstavlja prihranek pred davki. (Opomba: dejanske prihranke pred davki so lahko večje, če veljajo davki na državne ali lokalne davke).
Scenarij 3:
Tukaj je še en primer za poročenega posameznika s plačo 80.000 $, ki prispeva tudi 10 odstotkov na 401 (k) in zahteva ničelne dodatke na obrazcu W-4:
| Bruto plača, če se plača dvakrat na mesec (80.000 USD na leto): | 3.333 $ |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec brez prispevka 401 (k): | 2.825,31 $ |
| Neto plačilo, če se plača dvakrat na mesec S 333,30 $ 401 (k) prispevek: | 2.532,01 $ |
| Razlika: | 293,30 dolarjev |
Čeprav ta oseba prispeva 333 dolarjev na plačo, ker plačujejo davek na manj dohodka, je njihova plača le za 293,30 dolarja manjša.
Razumevanje vašega marginalnega davčnega zaslona
Davčne prihranke postanejo pomembnejše, če ste v višjem mejnem obdavčljivem dohodku. Zaradi nedavnih sprememb davčnega prava je pomembno, da si preberete, koliko imate koristi od odbitka svojih 401 (k) prispevkov. Če uživate v tem davčnem prihranku danes in predvidevate, da bi bili v istem ali nižjem davčnem obdobju v vaših letih upokojitve, bi morali še naprej prispevati pred davki v načrt 401 (k). Vendar, če predvidevate, da ste v višjem davčnem krogu ali raje predstavljate idejo o brezcarinski rasti zaslužka, bi morda radi raje prispevali k Rothu 401 (k).
Povzetek
Če ste kot večina ljudi, je varčevanje za upokojitev pomemben del vašega finančnega načrta. Plačevanje manj davka na splošno, ker vaši prispevki zmanjšajo obdavčljivi dohodek je dodatni bonus. Bodite prepričani, da izkoristite načrt 401 (k), ki vam ga ponuja podjetje, in uživajte ugodnosti varčevanja z denarjem pred obdavčitvijo. V načrtu 401 (k) se vaš denar povečuje tudi odlog davka, kar pomeni, da vam ni treba plačati nobenih davkov na dobičke, dokler ne umaknete sredstev ob upokojitvi. Morda boste morda lahko kopirali več v vašem načrtu 401 (k) kot v vaših obdavčljivih računih, ker ne plačujete davka vsako leto na zaslužek.
Obstajajo drugi razlogi za prihranek zaradi upokojitve v računih 401 (k). Nekateri delodajalci ponujajo ustrezna sredstva kot dodatno spodbudo za prihranek denarja do upokojitve. Matične tekme podjetja so običajno odvisne od razporeda odmerjanja, kar je čas, ki mora presegati ustrezni znesek, če bi morali zapustiti svojega delodajalca. Vedno ste 100 odstotkov deležni zneska, ki ga prispevate.