Razumevanje Kako 401 (k) omejuje delo
Ameriški kongres je, razumljivo, dal omejitve na znesek denarja, ki ga lahko prispevate vsako leto. V nasprotnem primeru bi lahko oseba z zelo visokim dohodkom vsako leto v svojih 401 (k) načrtih namenila milijone dolarjev dolarjev, kar je vladi povzročilo znaten prihodek.
Z določitvijo omejitev za prispevke lahko Kongres zagotovi, da je srednji razred, ki najbolj koristi od davčnih ugodnosti 401 (k) načrtov.
Tri vrste 401 (k) omejitve prispevka
Izračun, koliko denarja je dovoljeno dati v 401 (k), je lahko nekoliko težavno. Zato morate biti izredno previdni, da ne prekoračite omejitev prispevka 401 (k), ki veljajo v katerem koli danem letu. Zakaj so meje nekoliko bolj zapletene od tistih na tradicionalni IRA ali Roth IRA dejstvo, da za vaše namere in namene obstajajo trije različni tipi omejitev na vaše 401 (k) prispevke.
- Izvolitveno odlog 401 (k) Prispevek Limit predstavlja znesek denarja, ki ga lastnik računa 401 (k) lahko prispeva s svojo plačo. Leta 2018 je bil ta del omejitve 401 (k) določen na 18.500 USD.
- Dodatek 401 (k) za kritje prispevkov predstavlja dodaten denar, ki ga delavci, starejši od 50 let, lahko prispevajo k njihovemu varčevanju pri upokojitvi . Od leta 2018 ta številka znaša 6.500 USD. Tako lahko oseba, ki znaša 50 ali več, prispeva kar 25.000 dolarjev.
- Dodatni 401 (k) Omejitve prispevka predstavljajo pravilo "ujemi vse". V bistvu skupna vsota vseh izbirnih prispevkov za odlog, dodatkov za dohodke in morebitnega dodatka, ki ga delodajalec dodaja v ustreznih skladih ali bonusnih sistemih itd., Ne sme presegati manj kot 100% vaše odškodnine ali 55.000 dolarjev v leto 2018.
Ta zadnji bit je pomemben. V bistvu pomeni, da če ste mlajši od 50 let, lahko največ denarja v 401 (k) v katerem koli danem letu znaša 55.000 dolarjev. Od tega je lahko samo 18.500 dolarjev iz vaših prispevkov. Drugi 36.500 $ mora prihaja od vašega delodajalca. Zelo malo delodajalcev ponuja dovolj velikih 401 (k) paketov, da izkoristijo te vrste omejitev.
Kaj se zgodi, če presegate 401 (k) omejitve prispevka?
Če ste dovolj srečni, da boste lahko maksimalno izplačali svoje 401 (k) prispevke , je lahko malo težko določiti, koliko se lahko vsak mesec odstopite, ne da bi se nenamerno prevrnili. Najlažji način je, da vzamete 18.500 $ in ga razdelite na bruto dohodek. To bo določilo, kolikšno bo, na odstotek, iz vsake plače in usmerjeno k vašemu načrtu 401 (k). Če se med letom povečuje vaš dohodek, boste morali to ustrezno prilagoditi.
Če v račun 401 (k) prispevate več denarja, kot vam je dovoljeno, imate do 15. aprila, da obvestite načrt, da vam vrne denar. Preplačilo se nanaša na presežek odloga. Če ste prejeli davčno olajšavo , ga boste morali vrniti, ko boste odvzeli odvečno odlog, vendar vam ne bi smeli veljati dodatna 10-odstotna kazen predčasnega odvzema .
Vaša odgovornost je, da ujamejo presežne 401 (k) prispevke, ne pa delodajalčeve. Če ne odpravite presežka pred rokom za vložitev davka v letu, v katerem je prišlo do napake, se boste soočili s strogimi kaznimi, obliko dvojnega obdavčevanja in morda celo celoten pokojninski načrt prerazvrstili kot nekvalificiran, kar bi imeli ogromne finančne posledice, če bi zgradili dostojno gnezdo.
401 (k) omejitve prispevkov se lahko razlikujejo, če ste zelo uspešni
Če se kvalificirate za tako imenovanega visokokomponiranega zaposlenega, kar pomeni, da bi od svojega delodajalca leta 2018 ustvarili več kot 120.000 dolarjev, boste morda imeli nižjo 401 (k) omejitev, kot bi sicer. To se lahko zgodi, če se vaš delodajalčev načrt šteje za "največjega težkega". Z enostavnimi izrazi se načrt šteje kot "največji težki", če največji zaslužki podjetja (kdor koli zasluži več kot 175.000 ameriških dolarjev) predstavlja več kot 60% vseh prispevkov.
Kongres je želel zagotoviti, da 401 (k) načrti niso bili uporabljeni le za izboljšave v upravljavski strukturi.
Pogovorite se s strokovnjakom za upokojitev, davčnim odvetnikom, kvalificiranim računovodjem in / ali človeškimi viri, če imate vprašanja
Pravila in predpisi, ki urejajo pokojninske načrte, so zapleteni. Če naredite napako, lahko znatno škoduje financam vaše družine. Če menite, da ste morda storili kaj narobe ali da ste v nevarnosti, da kršite eno od določb, ki urejajo vaš upokojitveni načrt, se pogovorite s pravimi ljudmi in rešite problem čim prej.