Vedno ni smiselno, da bi prispeval Max na svojo 401 (k)
Ko gre za varčevanje za upokojitev, je splošna smernica, da shranite, shranite in shranite nekaj več.
Prispevki k 401 (k) ali podobnemu pokojninskemu naćrtu se lahko zdijo neprimerni pri śtevilnih poroćilih, ki poudarjajo dejstvo, da se većina Amerićanov ne zdi, da so na poti, da bi kasneje v življenju dosegli svoje dohodkovne cilje. Pravzaprav večina osebnih finančnih strokovnjakov priporoča varčevanje nekje med 10 in 20 odstotki svojega dohodka v svoji poklicni karieri. Vse to je usmerjeno v pridobivanje 80-odstotnega merila nadomestitve dohodka.
Seveda, to so samo merila in vaš osebni finančni načrt bi moral biti - tudi oseben .
Ko bi morali maksimalno prispevati k vašemu načrtu 401 (k)
Predlog za najboljšo prakso je, da vsaj prihranite dovolj, da zajame vaše podjetje, če je zagotovljeno. Obstajajo številne razmere, v katerih je potrebno, da se financirajo upokojitveni cilji, ki presegajo tekmo podjetja. V letu 2018 je najvišji znesek, ki ga lahko prispevate za načrt 401 (k), 18.500 dolarjev (24.500 dolarjev za starost 50 let ali več).
Tukaj je nekaj finančnih mejnikov, ki jih je treba vzpostaviti, preden vam čim bolj prispevajo svoje 401 (k):
- Imate vsaj 3 do 6 mesecev osnovnih življenjskih stroškov, rezerviranih v nujnem skladu.
- Izločili ste dolg po kreditnih karticah z visokimi obrestmi, osebna posojila, avtomobilska posojila itd.
- Na poti ste, da dosežete kratkoročne finančne življenjske cilje, kot so imeti otroka, nakup doma ali drug pomemben nakup.
- Imate ustrezno pokritost življenjskega zavarovanja.
- Imate formalni načrt nepremičnin, vključno z oporoki in drugimi kritičnimi dokumenti (živi oporoki, pooblastila za zdravstvo, zaupanja itd.).
- Prispevate do najvišjega možnega zneska na račun za zdravstveno varčevanje (če je pokrit z visokim odbitnim zdravstvenim načrtom)
- Imate ustrezno pokojninsko zavarovanje za zaščito vas in vaše družine, če zamudite delo šest mesecev ali več.
- Če se približujete upokojitvi, imate dolgoročne načrte oskrbe (LTC zavarovanje, samoplačilo itd.).
Ko bi morali maksimalno prispevati k vašemu načrtu 401 (k)
Medtem ko je prispevek do največjega možnega zneska na 401 (k) lahko idealen, to ni pravi pristop za vsakogar. Za eno stvar ni, da vsakdo lahko prispeva 18.500 $ na leto v pokojninski načrt. Če zaslužite 50.000 dolarjev na leto, je to 37 odstotkov celotnega dohodka. V redu je priznati, da morda ne boste imeli presežnega denarnega toka, potrebnega za to.
Celoten postopek načrtovanja upokojitev je ravnovesje, ki odraža denar, pozneje pa poskuša zadovoljiti potrebe in želje za danes. Če ste nabrali znaten dolg s kreditno kartico ali imeli visokih obrestnih ne-hipotekarnih dolgov (npr. Več kot 6 odstotkov), morate navadno vzdrževati zmanjševanje dolga kot prednostni cilj.
Podobno, če nimate v celoti financiranega urgentnega varčevalnega računa, se lahko osredotočite na to, preden poravnate upokojitvene prihranke nad ujemanjem vašega delodajalca.
Obstajajo drugi razlogi za ponovno preučitev povečanja števila prispevkov 401 (k). Če je vaš upokojitveni načrt pri delu obremenjen z visokimi provizijami in stroški ali ima premalo naložbeno linijo, boste morda želeli zadržati tek, ki presega tekmo podjetja. Drugi davčni ugodni računi za upokojitev, kot so tradicionalni ali IRA Roth, vam omogočajo, da prispevate do 5.500 dolarjev na leto (6.500 dolarjev za tiste starosti 50 let ali več) in vam omogočajo več nadzora nad vašimi naložbenimi možnostmi.
Kot včasih vidite, je smiselno, da izberete 401 (k) in včasih boste morda morali omejiti svoje prispevke. Prvi korak pri določanju, koliko bi morali prispevati, je ocena celotnega finančnega položaja.
Če imate trdno finančno podlago in vaš delodajalec sponzoriran upokojitveni načrt je naložen z odličnimi funkcijami, je povečanje vaših prispevkov smiselno. Če še vedno delate na drugih vidikih vašega finančnega načrta, je to znak, da bi verjetno morali zadržati povečanje vaših 401 (k) prispevkov. Dobra novica je, da so odplačevanje dolga z visokim obrestnim meram, izgradnja varnostne mreže in osredotočenje na druge finančne cilje pomembni koraki na poti do pravega finančnega dobrega počutja in občutek za večjo pripravljenost za upokojitev.