Nasveti za refinanciranje hipotekarnih posojil
Serijski refinancarji , kot jih imam rad, jih vzamejo nova hipotekarna posojila vsakič, ko se stopnje znižajo za četrtino točke.
Poznal sem odvetnika, ki je v zadnjih osmih letih refinanciral svoj dom sedemkrat. To je bila oseba, ki bi morala biti pametnejša od tega, ker je vsakič, ko je refinanciral, dodal več glavnice do konca svojega posojila in podaljšal mandat svojega posojila.
Kaj je refinanciranje?
Posojilo za nakup denarja je izvirno posojilo, ki ga posojilojemalec zagotovi za nakup doma. Refinancno posojilo je novo posojilo, ki ga posojilojemalec vzame za izplačilo prvotnega posojila ali, v primeru serijskega refinanciraja, posojilo izplača zadnje refinancirano posojilo. Refinancirano posojilo je običajno na prvem mestu; vendar pa je mogoče tudi refinancirati posojilo za lastni kapital .
Vrste hipotekarnih posojil za refinanciranje
Samo zato, ker trenutno lahko plačate s hipoteko s fiksno obrestno mero , ne pomeni, da ne morete vzeti drugačne vrste hipotekarnega posojila pri refinanciranju. Preden razmislite o zamenjavi hipoteke s fiksno obrestno mero za drugo vrsto, se prepričajte, da v celoti razumete pogoje novega posojila .
Tu so skupne vrste hipotekarnih posojil, ki jih boste morda želeli upoštevati:
- Samo obrestovanje hipoteke .
- Možnost ARM Mortgage .
- Prilagodljiva stopnja hipoteke .
- Posojila FHA .
- Reverse Mortgages .
Stroški hipotekarnega posojila za refinanciranje
Čeprav je posojilodajalec za hipoteko mogoče dobiti posojilo za refinanciranje brez stroškov, ne pozabite, da so posojilodajalci v poslu za denar.
Če posojilodajalec ne zaračunava dohodka z zaračunavanjem vnaprejšnjih stroškov za izvedbo posojila, se te provizije bodisi zaračunajo v posojilo bodisi plačajo z obrestno mero, višjo od tržnega.
Obstaja nekaj bank, ki se obračajo k resničnim brezplačnim posojilom, vendar so ti med njimi le malo in daleč. Preberite si drobni tisk in primerjate posojilodajalce. Get GFE, ocena dobre vere . Od 1. januarja 2010 so morali posojilodajalci jamčiti za svoje ocene dobre vere . Če se določene obrestne mere spreminjajo ob zaključku, jih mora posojilodajalec plačati.
Tukaj so stroški, ki jih boste morda morali plačati:
- Popustne točke za posojila .
- Izterjava posojila.
- Obravnavati.
- Uprava.
- Uporaba.
- Inšpekcija.
- Priprava dokumentov.
- Ocenjevanje .
- Credit Report .
- Naslovna politika .
- Odstopnina .
- Ponovna izvedba .
- Povpraševanje upravičencev .
- Notar.
- Loan Tie-in.
- Dostava in kurir.
- E-poštni dokument.
- Davčna služba.
- Snemanje.
Posojilo zaračuna tisto, kar smo v poslovnem vzdevku "pristojbine za smeti", kar pomeni, da jih lahko pogaja posojilojemalec. Te pristojbine so priprava dokumentov, upravljanje, obdelava, uporaba in podobno. Če vprašate, bi ga posojilodajalec lahko opustil.
Poleg teh provizij lahko na zaključni izjavi, ki se imenuje YSP, opazite tudi element označen kot "plačan zunaj zapiranja". To je denar, ki ga banka vrne hipotekarnemu posredniku, da bi posojilodajalca privedel do posojila.
Upoštevajte, da če posojilodajalec ni plačal posrednika YSP, ste morda prejeli nižjo obrestno mero za svoje posojilo ali plačali manj v točkah. Ko boste to odkrili, verjetno zapremo posojilo . Torej vprašajte vnaprej.
Pomanjkljivosti pri refinanciranju
- Stroški. Če plačujete pristojbine za pridobitev posojila, vam stanejo denar za pridobitev posojila, ki ga morda ne boste nadomestili z nižjo obrestno mero za več let. Če želite to ugotoviti, dodajte vse pristojbine. Ugotovite razliko med staro plačilo za hipoteko in novo plačilo . Razdelite to razliko v pristojbine za posojila, ki bodo enako številu mesecev, ki jih morate plačati za svoje novo posojilo, da se zlomite.
Če je na primer vaša posojilna provizija 4000 dolarjev, mesečni prihranki pa bodo 100 evrov mesečno, boste morali 40 mesecev preseči tudi refinanco.
- Daljša doba amortizacije . Čeprav imate možnost skrajšanja amortizacijskega obdobja, morda ne boste upravičeni do višjega plačila, niti ne morete več plačevati vsak mesec, da bi hitreje poplačali posojilo. Posojilojemalci na splošno podaljšujejo trajanje posojila. Če refinancirate posojilo s 25 leti za novo 30-letno posojilo, ste se obrnili, kar je bilo prvotno 30-letno posojilo v 35-letno posojilo.
- Večja hipoteka. Z vračanjem stroškov vašega posojila v posojilo sami, boste vzeli večjo hipoteko . Večja hipoteka je na vašem kapitalskem mestu . Poleg tega, če ste vzeli denar, ki se imenuje refinanciranje z odplačili, bo vaše stanje posojila povečalo.
Nekateri posojilojemalci vzamejo denar od refinanciranja za izplačilo računov, ki jih imajo nezavarovani nakupi. Če ste na primer kupili pohištvo in odplačali prodajalno pohištva, ste že 30 let financirali pohištvo, ki ima lahko dobo desetih let.
Izplačevanje nezavarovanih kreditnih kartic odpravlja sedanji dolg, vendar le, če nikoli več ne uporabljate kartic. Razmislite o razrezu svojih kart, če ste uspeli priti do dolga, da je vaš edini način, da refinancirate streho nad glavo.
Ugodnosti za refinanciranje
- Nižje mesečno plačilo. Če nameravate ostati v domu, dovolj dolgo, da boste prekinili tudi stroške refinanciranja, bo nižja obrestna mera in plačilo večji mesečni denarni tok.
- Skrajšanje amortizacijskega obdobja. Če je vaša nižja obrestna mera znatno nižja od prejšnje stopnje, boste morda želeli razmisliti o skrajšanju roka posojila v zameno za nekoliko višjo hipotekarno plačilo . Preden to storite, ugotovite, če bi lahko ta dodatni glavni delež vložili drugam za boljšo stopnjo donosa.
- Denarna sredstva v blagajni. Mnogi pridobijo denar za naložbe po višji donosnosti od nove obrestne mere.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.