Poglej ocene dobre vere, ocene posojil in povprečne končne stroške
Kakšna je ocena dobre vere?
Ko gre za pridobitev hipoteke, obstaja več stroškov, povezanih s posojilom, kot plačilo in mesečno plačilo. Torej, "koliko me bo to posojilo stalo?" upravičeno vprašate. Tukaj prihaja ocena dobre vere (GFE). GFE je v bistvu ocena stroškov poravnave ali zapiranja, ki navajajo dodatne stroške, ki jih boste morali plačati ob zaključku. Na podlagi Zakona o postopkih poravnave nepremičnin (RESPA) je postala GFE v treh delovnih dneh po hipotekarni prošnji postala federalno pooblaščena, večinoma v prizadevanjih za zagotovitev preglednosti v postopku posojanja. To je seznam treh strani vseh stroškov in stroškov, povezanih s stanovanjskim posojilom iz naslova zavarovanja, davkov, domače inšpekcije, med drugim. Toda, kot pove že ime, gre le za oceno teh provizij.
Razlika med oceno dobre vere in dejanskimi zaključnimi stroški
Medtem ko je ocena dobre volje namenjena zagotavljanju preglednosti in kupcu doma ponuditi oceno dodatnih sredstev, ki jih bodo potrebovala pri zaključku, je GFE prav to, ocena.
Na žalost je pogosto velika razlika med GFE in tisto, kar dejansko na koncu plačujete ob zaključku. Ker večina homebuyers kupuje po najboljši hipotekarni ponudbi , GFE zagotavlja še eno osnovo za primerjavo skupaj z drugimi pomembnimi dejavniki posojila, kot sta obrestna mera in mesečno plačilo.
Toda nekateri brezobzirni posojilodajalci namerno zmanjšajo oceno, da bi dobili posojilo, saj vedoč, da do trenutka, ko vidite dejanske zneske (kar je običajno dan pred zaprtjem), boste tako globoko v proces, ki ste ga dobili " Iztegnite in poiščite drugega posojilodajalca. Zaradi nekaterih teh vprašanj pa je novi poenostavljeni dokument, imenovan "Ocenjevanje posojil", zamenjal GFE in izjavo o resnici v posodabljanju ali TILA od oktobra 2015
Ocenjevanje posojila in kaj vključuje
Ocenjevanje posojila je nov dokument z zvezno listino, ki je nadomestil izjavo GFE in TILA. Ocenjevanje posojila je poenostavljen in integriran dokument, katerega namen je zmanjšati zmedo posojilojemalcev z zagotavljanjem vseh ocenjenih stroškov in pregleda obveznosti posojilojemalcev na enem mestu. Nova ocena kredita naj bi olajšala nakupovanje primerjalnih posojil in seveda preprečila drago presenečenje pri domači ob zaključku.
Ocenjevanje posojila vlagatelju hipoteke daje povzetek podrobnosti ponudbe za posojilo, ki vključuje, vendar ni omejeno na:
- Pogoji posojila, kot so znesek posojila, obrestna mera, mesečna glavnica in plačilo obresti ter kazen predplačila, če je to ustrezno
- Predvideni mesečni izračuni
- Ocenjeni davki, zavarovanja in ocene
- Ocene zaključnih stroškov, vključno z ocenjenim skupnim zneskom, potrebnim za zaprtje
- Popolna razčlenitev stroškov in pristojbin
- Primerjave, kot so letni odstotek (APR) in skupni odstotek obresti (TIP), ki naj bi zagotovili jasno podlago za primerjavo z drugimi posojilnimi ponudbami
Medtem ko so nekatere podane številke še vedno ocene, je nezakonito, da posojilodajalci namerno podcenjujejo provizije in stroške, navedene v vaši oceni posojila. Poleg tega, medtem ko se nekateri stroški lahko spremenijo iz ocene posojila do zapiranja pod določenimi določenimi okoliščinami, so stroški, ki jih ni mogoče povečati. Ti stroški so določeni v Oceni posojila.
Dejanske povprečne končne stroške
Običajno se zapiranje stroškov giblje med 3% in 5% celotnega zneska posojila, tako da če si izposodite 100.000 USD, lahko pričakujete, da boste stroške zaprli nekje med 3000 in 5000 USD.
Če si sposodite 200.000 dolarjev, lahko pričakujete zaprtje stroškov od $ 6000 do $ 10,000.
Davki na nepremičnine, ki so dani na depozitni račun, so eden od največjih stroškov ob zaključku. Znesek je odvisen od vrednosti hiše, ki jo kupite, in davčne stopnje v mestu ali okrožju, kjer se nahaja hiša.
Pametno je, da pridobite oceno posojil od dveh ali treh posojilodajalcev in primerjate podatke o posojilu, pa tudi vse stroške. Potem boste pripravljeni vprašati posojilodajalca, ki ga boste izbrali za izpolnjevanje najboljših pogojev za ponudbo. S tem se zaščitite pred tem, da se izkoristite pri zapiranju in zapiranju nepripravljenega.