Ti kalkulatorji vam prikazujejo, kako delujejo dolgovi
Kalkulatorji so odlični za hiter odgovor. Prav tako vam olajšajo opravljanje kakršnih koli izračunov, ki vam pomagajo razumeti vaše posojilo in kako vaše odločitve vplivajo na vaše finance.
Na primer, lahko primerjate, kaj se zgodi, če si izposodite nekaj manj, ali kaj se zgodi, ko dobite nižjo obrestno mero.
Različni krediti, različni izračuni
Preden začnete izračunati plačila, morate vedeti, katero vrsto posojila uporabljate. Za različna posojila uporabljate drug račun (ali kalkulator). Na primer, z obrestmi samo posojila, ne boste plačevali dolga v zgodnjih letih - samo "storitev" posojila s plačilom obresti. Druga posojila so amortizacijska posojila, kjer plačate saldo posojila v določenem obdobju (kot je petletno avto posojilo ).
Uporabite osnovni kreditni kalkulator: za večino domačih in avto posojil bo ta kalkulator Google Sheets obdelal matematiko za vas, zato vam izračunov ni treba ročno.
Ustvarite preglednico: za izračune lahko naredite tudi naprednejše preglednice v programih, kot so Google Preglednice in Microsoft Excel, in vam pokažejo, kako posojilo deluje od leta do leta.
Več podrobnosti o uporabi preglednice za standardne amortizacijske kredite (vključno z avto posojili, stanovanjskimi posojili in osebnimi posojili ).
Če to ne bo delovalo, ne skrbite - tukaj bomo pokrili tudi nekaj drugih izračunov plačil.
Formula za odplačilo posojil
Ta formula deluje za večino amortizacijskih posojil, ki pokrivajo večino posojil, razen kreditnih kartic in posojil, ki se nanašajo samo na obresti.
Plačilo posojila = znesek / faktor popusta
ali
P = A / D
Potrebujete naslednje vrednosti:
- Število rednih plačil ( n ) = Plačila na leto število let
- Periodična obrestna mera ( i ) = letna stopnja, deljena s številom plačilnih obdobij
- Popustni faktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Primer: Izračun plačila posojila
Predpostavimo, da si izposodite 100.000 dolarjev za 6 odstotkov za 30 let, ki jih je treba mesečno odplačati. Kaj je mesečno plačilo?
- n = 360 (30 let več kot 12 mesečnih plačil na leto)
- i =. 005 (6 odstotkov letno, izraženo kot .06, deljeno z 12 mesečnimi plačili na leto - naučite se, kako spremeniti odstotke v decimalno obliko )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599,55
Mesečno plačilo je 599,55 USD. Preverite svojo matematiko s spletnim plačilnim kalkulatorjem.
Formula za izračuni plačila za obresti
Izračun plačila posojila za posojilo obresti je lažje. Pomnožite znesek, ki ga izposodite z letno obrestno mero. Nato delite s številom plačil na leto. Obstajajo tudi drugi načini za doseganje istega rezultata.
Primer (z uporabo istega posojila kot zgoraj): 100.000 $ .06 = 6.000 $ na leto obresti. 6.000 deljeno z 12 je mesečno plačilo 500 $ .
Preverite svojo matematiko z računom Samo obresti na Google Preglednicah.
Ob predpostavki, da nikoli ne boste izvedli dodatnih plačil za zmanjšanje glavnice, bo vaše mesečno plačilo ostalo enako. Vendar boste nekega dne morali plačati to posojilo. Na primer, morda boste morali začeti plačevati amortizacijo po prvih desetih letih, ali boste morda morali plačati balon v določenem trenutku, da se znebite dolga.
Plačilni izračuni s kreditnimi karticami
Kreditne kartice so prav tako precej preproste. Posojilodajalci običajno uporabljajo formulo za določitev minimalnega mesečnega plačila . Na primer, vaš izdajatelj kartice lahko zahteva, da vsak mesec plačate najmanj 3 odstotke svojega neplačanega zneska, pri čemer je najmanj 25 evrov (kar je več). Seveda je pametno plačati več kot najnižji znesek , vendar je to znesek, ki ga morate plačati, da ne bi prišlo do težav.
Primer: predpostavimo, da dolgujete 7.000 dolarjev na svoji kreditni kartici. Vaše najmanjše plačilo je izračunano na 3 odstotke vašega stanja:
- Plačilo = MinRequired x Balance
- Plačilo = .03 x $ 7,000
- Plačilo = 210 dolarjev
Preverite svojo matematiko s kartico za plačilo s kreditno kartico v Google Sheetah.
Toda kaj se zgodi naslednji mesec? Vsak mesec plačate obresti s kreditno kartico in po porabi plačate več kartic. V mnogih primerih se uporablja enak minimum: odstotek celotnega stanja posojila je zapadel.
Za več podrobnosti si oglejte vadnico za izračun plačilnih kartic in kako vsako plačilo vpliva na vaše stanje.
Obresti in skupni stroški posojila
Vaše mesečno plačilo je zagotovo pomembno. Če nimate denarnega toka za plačila, si ne morete privoščiti nakupa. Toda plačilo ne sme biti edini pomemben del posla. Pogosto je bolj pomembno, da se osredotočimo na:
- Nakupna cena
- Znesek, ki ga boste plačali v obresti v času trajanja posojila
- Pristojbine, ki jih plačate za izposojanje denarja
Ti trije sestavni deli skupaj tvorijo skupne stroške , ki jih kupujete. Ampak to je težko razumeti točno koliko plačate, ko imate več ponudb iz različnih virov - to je tisto, kjer so zgornji izračuni pri roki. Na primer zgoraj navedeni amortizacijski kalkulator poveča stroške življenjske dobe vašega posojila in prikazuje, koliko denarja porabite za obresti vsak mesec.
APR: Letno odstotno obrestno mero (APR) je drugo uporabno orodje za primerjavo stroškov posojil. Pri hipotekah APR obračuna tudi stroške, ki jih je treba plačati, vključno z obrestno mero, ki jo plačate za vaše stanje posojila. Posledično se približate primerjavi jabolk in jabolk med posojilodajalci. Ampak najnižji APR ni vedno najboljše posojilo , in zgornji izračuni vam lahko povedo zakaj. Kot pravilo, visoko-up front transakcij pristojbine manj škodo za posojila, ki jih hranite za dolgo časa.
Kako najti najboljši posel
Vaše mesečno plačilo je zgolj rezultat posojila, obrestne mere in dolžine posojila . Prodajalci (vključno s posojilodajalci) lahko premaknejo stvari, da se zdi, da dobivate dober posel, tudi če niste.
Na primer, nekateri avto trgovci želijo, da se osredotočite izključno na mesečno plačilo: koliko lahko udobno privoščite vsak mesec? S temi informacijami vam lahko skoraj vse prodajo in jih prilegajo v svoj mesečni proračun. Vendar pa vam ni nujno, da dobite dober posel, in stroški vašega posojila bodo drastično povečali skupni znesek, na koncu boste plačali za svoj avto.
Kako to počnejo? Eden izmed najlažjih načinov je, da se posojilo podaljša za nekaj let: namesto štiri- ali petletnega posojila bodo predlagali sedemletno posojilo z nižjimi mesečnimi plačili. Na žalost, raztegovanje posojila pomeni, da boste plačali več v obresti v življenju posojila - učinkovito plačujejo več za vse, kar ste kupili.
Boste skoraj zagotovo bolje, če se boste pogajali o nakupni ceni, namesto da bi poravnali mesečno plačilo. Izposojate lahko kjerkoli želite: iz katere koli banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca . Za financiranje se ne zanašajte na avto prodajalca. Tako ne boste vedno dobili nižjega mesečnega plačila (zato se morda ne boste počutili kot bolje), vendar boste verjetno porabili manj.
Če želite še bolj zmanjšati svoje stroške, plačajte svoj dolg zgodaj . Dokler ni sankcij za predplačilo , lahko prihranite obresti tako, da vsak mesec plačate dodatno ali z velikim pavšalnim plačilom. Odvisno od vašega posojila lahko vaša zahtevana mesečna plačila, ki se nadaljujejo, morda ali ne bodo spremenila, določite predplačnika, preden plačate.
Opomba: vsakič, ko izračunate svoje plačilo in stroške posojila, morate rezultate oceniti grobo. Končni podatki se lahko razlikujejo glede na predpostavke, ki jih uporablja vaš posojilodajalec, vendar boste še vedno dobili dragocene informacije.