Tudi če resnično ljubite svoje delo, bo prišel dan, ko je čas, da se zadnjič zaženeš in začnete upokojiti. In ko pride ta dan, boste želeli imeti zanesljiv finančni načrt.
Vaš glavni finančni cilj skozi vsa delovna leta je dovolj, da prihranite dovolj prihrankov, da bi podprli ta načrt - s črpanjem dovolj denarja, da podprete svoj življenjski slog brez stalnega plačila. Toda prihranek čim več denarja je šele začetek. Prav tako boste morali obračunati davke , določiti, katere naložbe bodo najbolje povečale vaš denar , obračunali druge vire upokojitve in načrtovali stroške za upokojitev.
Tu so osnove načrtovanja za upokojitev.
Upokojitveni računi
Shranjevanje veliko denarja je nujno. Večina strokovnjakov se strinja, da morate prihraniti vsaj 10 odstotkov svojega dohodka vsako leto, in mnogi predlagajo, da to potisnete na 20 odstotkov, če je to mogoče. Vendar ne gre samo za to, koliko prihranite - temveč tudi o tem, kje ga shranite.
V zadnjih nekaj desetletjih je kongres poskušal spodbuditi varčevanje s pokojninami, tako da je omogočil oblikovanje posebnega računa za upokojitev obdavčenih dohodkov. Najbolj priljubljena je 401 (k) , ki jo ponuja večina delodajalcev, in vam omogoča, da prispevate pred davki pred vašo upokojitvijo z vsako plačo. Veliko delodajalcev ponuja tudi, da se ujema z določenim odstotkom vaših prispevkov, kar v bistvu pomeni brezplačen denar.
Drugi pokojninski računi se lahko odprejo neodvisno od vašega delodajalca. Najbolj priljubljen je osebni račun za pokojnine ali IRA. "Tradicionalna" raznolikost teh računov je podobna 401 (k) , pri čemer lahko ta denar prispeva pred obdavčitvijo; donirajte nekaj tisoč dolarjev IRA, denar pa se lahko odšteje od davkov.
Druga sorta IRA je Roth IRA , v kateri je denar prispeval po obdavčitvi - to pomeni, da ne morete zavrniti davčne olajšave - potem pa rastejo in se lahko odvzamejo brez obdavčitve ob upokojitvi.
Vlaganje svoje prihranke
Ni dovolj samo, da shranite veliko denarja v računu, ki je ugoden za davke. Če želite zagotoviti, da se vaš denar povečuje in razmnoži, ga morate vlagati .
Dejansko, če ne boste vložili svojega denarja, se bo v bistvu krčil v vrednosti, ker ne bo sledil inflaciji.
Torej, v kaj bi morali vlagati ? Zaloge, večinoma - še posebej, če ste mlajši. Vlaganje na borzo je najboljši in najbolj dosleden način za rast vašega denarja, denar, ki ga investirate na borzo, je v povprečju narasel med 7 in 10 odstotki na leto (odvisno od tega, kako se ukvarjate z matematiko). Seveda borzni trg ni brez nevarnosti, včasih pa se zmanjša. Zato je portfelj večine delnic najboljši, če ste mlajši, in imate čas, da ustvarite kakršne koli izgube, ki bi utegnile nastati na trgu. Ko starate, bi morali več vaših prihrankov nameniti varnejšim naložbam, kot so obveznice, zato ne tvegate, da bi izgubili veliko denarja na trgu, preden se boste upokojili.
Namesto da direktno igrate borzo s svojimi pokojninami, boste verjetno želeli večino svojega denarja dati v vzajemne sklade in / ali ETF. Medtem ko nekatere od teh dejavno upravljajo upravitelji skladov, ki poskušajo "premagati trg", so drugi bolj pasivni pri njihovem pristopu. Karkoli izberete, lahko izberete naložbe prek svojega ponudnika 401 (k) ali posrednika, v katerem ste nastavili svojo IRA.
Vaš penzijski prihodki in odhodki
Denarni znesek, ki se zaračuna na vaših računih za upokojitev, bo sčasoma postal osnova za vašo upokojitev; ko dosežete upokojitveno starost, lahko začnete umikati denar iz teh računov kot dohodek.
Toda 401 (k) s in IRA niso edini viri upokojevanja. Nekateri ljudje - predvsem tisti, ki delajo v javnem sektorju - bodo imeli pokojnino namesto 401 (k), ki jim bo zagotovil zajamčeni dohodek , določen z njihovim prejšnjim dohodkom in letom zaposlitve.
Vendar so pokojnine vedno bolj redke. Kar ni redko, je socialna varnost, ki redno preverja vlado; več časa čakate, da začnete zahtevati, večji bo vaš ček. Čeprav prihaja iz vlade, se zavedajte, da je še vedno predmet obdavčitve.
Poleg tega obstajajo tudi drugi načini, kako si lahko prihranite do upokojitve.
Eden takih načinov je renta , vrsta življenjskega zavarovanja, ki zagotavlja zajamčeni dohodek v določenem časovnem obdobju.
Dober finančni načrt bo upošteval te različne vire upokojitve in razmislil, kako ustrezajo vašim potrebam dohodka . Ta zadnji bit je pomemben, saj bodo vaši stroški verjetno izgledali zelo drugače kot v vaših delovnih letih! Na primer, do trenutka, ko dosežete upokojitev, se lahko izplačajo domači hipoteki, kar znatno zmanjša vaše stanovanjske stroške. Ampak znesek, ki ga porabite za zdravstvene račune, bo verjetno šel, ko boste starejši. Vaš pokojninski načrt mora predvideti vaše potrebe dohodka in zagotoviti, da vaši viri dohodka pokrijejo.
Za ponovitev, tukaj so osnove načrtovanja za upokojitev:
- Prihranite denar
- Vstavite jo v račune, ki so upravičeni do davkov
- Investirajte ta denar na borzo, prilagodite dodeljevanje sredstev, ko ste starejši
- Upoštevajte svoje potrebe po upokojitvi
- Uporabite svoje prihranke in druge vire dohodka, da izpolnite te potrebe
To so osnove varčevanja za upokojitev, vendar je treba na poti sprejeti več bistvenih odločitev - kdaj vzeti socialno varnost, katere vrste naložb za nakup, katere upokojitvene račune je treba uporabiti, in še več. Uporabite povezave na levi in spodaj, da vas vodijo skozi te odločitve - in proti pranju sanj.