Pokojnine zagotavljajo zajamčeno pokojnino. Evo kako delujejo.
S pokojninskim načrtom delodajalec prispeva denar k pokojninskemu načrtu, medtem ko delate. Denar vam bo plačal, običajno kot mesečno preverjanje upokojitve, potem ko dosežete določeno upokojitveno starost.
Formula določa, koliko dohodka pokojnine boste prejeli, ko ste upokojeni.
Formula za uporabo pokojnin temelji na kombinaciji naslednjih:
- Vaša delovna doba pri podjetju, ki ponuja pokojnino
- Tvoja starost
- Vaša odškodnina
Na primer, pokojninski načrt lahko ponudi mesečno nadomestilo za upokojitev, ki nadomesti 50% vaše odškodnine (merjeno s povprečnim plačilom v zadnjih treh letih službe), če se upokojite pri starosti 55 let in imate najmanj deset let storitev. Z isto pokojnino, če delate dlje in se upokojite pri starosti 65 let in imate trideset let delovne dobe, lahko pokojnina zagotovi starostno pokojnino, ki nadomesti 85% vaše odškodnine. Več let ponavadi pomeni več denarja.
Pokojninski načrti morajo upoštevati posebna pravila, ki jih določi Ministrstvo za delo. Ta pravila določajo, kolikšno mora podjetje vsako leto umakniti v investicijski sklad, da bi vam lahko v prihodnosti zagotovil določen znesek pokojnine.
Za vaše pokojninske dajatve bodo veljali odmerni razponi, ki določajo, koliko boste dobili, odvisno od tega, kako dolgo ste bili z družbo. Na primer, morda boste morali delodajalcu delati najmanj pet let, preden bi bili upravičeni do prejemanja pokojnine. Vaše podjetje vnaprej določi, kakšen bo ta urnik, zato s človeškimi viri preverite, kako dolgo boste morali delati tam, da bi dobili ugodnosti.
(Opomba: Vsak denar, ki ga dobite prostovoljno, je vedno dodeljen takoj.)
Davki na pokojnine
Večina pokojninskih dajatev je obdavčljiva. Ko začnete prejemati dohodek od pokojnine, boste morali ugotoviti, ali bi morali imeti davke odtegnjene od vašega pokojninskega plačila . Če je bil pokojninski prispevek prispeval po obdavčitvi, je del lahko brez davka. Včasih s pokojninami, izplačanimi zaradi invalidnosti, je del dajatve brez davka. Vendar so te davčne razmere omejene. Najbolje je, da nameravate plačati davke za vse dohodke iz pokojnine, ki jih boste prejeli.
Ali lahko pokojninski načrt preneha?
Če vaš delodajalec ponuja pokojnino, se lahko odloči, da ga bo prenehal. V takšni situaciji se vaša obračunana korist običajno zamrzne; kar pomeni, da boste prejeli vse, kar ste zaslužili do te točke, vendar ne morete kopičiti dodatnega pokojninskega dohodka.
V nekaterih primerih so bili pokojninski načrti slabo vodeni in niso mogli plačati vseh obljubljenih zaslužkov. Če je bil pokojninski načrt član družbe Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), se v tej okoliščini za udeležence pokojninskega načrta zaščitijo nekatere ugodnosti.
Kaj, če moj delodajalec ne nudi pokojnine?
Prednost pokojninskega načrta je zagotovitev zajamčenega dohodka.
Na žalost so mnoga podjetja prenehala ponuditi pokojninske načrte. To pomeni, da breme varčevanja za upokojitev pade na vas. Ugotoviti morate, kako dovolj prihraniti, da ustvarite svoj pokojninski dohodek v upokojitvi.
Večino pokojninskih načrtov so nadomestili načrti 401 (k), ki ponujajo različne naložbene izbire. Večina 401 (k) načrtov ne ponuja možnosti za vlaganje v nekaj, kar zagotavlja zajamčeni dohodek, vendar so nova pravila dovoljevala nekaj, kar se imenuje kvalificirana pogodba o dolgoročni renti (QLAC) v okviru 401 (k) načrtov. QLAC lahko zagotovijo zajamčeni dohodek pri upokojitvi. Če vaše podjetje ponuja to možnost, lahko vlagate vanj, da ustvarite zajamčeni dohodek za vašo upokojitev.
Če želite ustvariti svoj prihodnji prihodek v pokojnini, morate narediti nekaj stvari:
- Ugotovite, koliko prispevate k svojemu načrtu 401 (k), če ga podjetje ponuja.
- Prispevajte najvišji znesek IRA vsako leto.
- Več o drugih možnostih naložb, ki zagotavljajo prihodnje vire zajamčenega dohodka .
Druga možnost je ugotoviti, kako priti do pokojnine z iskanjem delodajalca, ki ga ponuja.