Spremljanje umika je pomembno pri upokojitvi. Evo zakaj.
Primer nakazila
Oglejmo si primer, kako deluje stopnja umika.
- Predpostavimo, da v začetku leta imate 100.000 $ v investicijskem računu.
- V teku leta umaknete 8.000 $.
- Stopnja umika za leto je 8% ($ 8000 deljeno z $ 100.000).
Varna stopnja umika naj bi bila znesek, ki ga lahko porabite vsako leto, ne da bi se kdaj zaskrbel zaradi zmanjkanja denarja. Odvisno od stopnje tveganja vaših naložb, uspešnosti naložb in potrebe po povečanju umika za inflacijo se lahko varna stopnja umika od 3% do 4,5% letno.
Nekatere študije so predlagale, da morate vzdrževati umike s 4% ali manj, da so varni. To 4-odstotno odstopno pravilo lahko služi kot grobo vodilo za sledenje. Dodatne raziskave so pokazale, da sledite discipliniranemu nizu pravil o odstopu, ki vam povedo, kdaj boste dobili povišanje in ko boste morali plačati, da boste lahko porabili malo več in umaknite 4% -6% na leto namesto 3 -4%.
Če še niste upokojili, je eden od načinov, kako uporabiti stopnjo umika, približati, kaj boste morda lahko kasneje umaknili. Na primer, z 5-odstotno stopnjo umika lahko dvignete 5.000 $ na leto za vsakih 100.000 $, ki ste jih vložili.
Seveda bi bilo treba nekatere od teh 5000 dolarjev nameniti za davek na dohodek ob upokojitvi.
Ko boste resno razmišljali o načrtovanju upokojitve, namesto da bi se opirali na pravilo, boste želeli ustvariti časovni razpored ali časovni načrt, ki prikazuje vse predvidene umike vsako leto skozi upokojitev.
Nekaj let boste morda potrebovali več sredstev za nakup avtomobila ali potovanje. V drugih letih boste morda potrebovali manj.
Zakaj želite slediti stopnji umika?
Ko je v upokojitvi, je pomembno, da vsako leto spremljate stopnjo umika in jo primerjate s planom, ki prikazuje, kaj bi moral biti, da bi vaš denar trajal skozi upokojitev.
Če je stopnja umika vedno višja od tistega, za katero ste načrtovali, in še vedno imate dolgo pričakovano življenjsko dobo, vam lahko zmanjka denarja. Sledenje tej meritvi je, kot da greste fizično. To je način, kako preveriti in poskrbeti, da je poraba na zdravem, trajnostnem, v primerjavi z vašo velikostjo portfelja.
Uspešnost umika
Ker je prihodnost dobro, prihodnost in nedoločenost, boste želeli imeti prilagodljiv načrt, ki omogoča, da se vsako leto "odmakne", koliko se vsako leto umaknete. Ta vrsta prilagodljivega načrta pomeni, da se boste morda lahko v enem letu večkrat umaknili za velik nakup kot avto in manj v drugem letu, ko se ne bodo pojavili veliki nakupi.
Eden od načinov, kako poskrbeti, da ne boste preveč odstopali, je vzpostaviti sistematičen umik, ki direktno nakazuje določen znesek denarja iz vaših naložb v vaš račun za preverjanje. To služi kot "plačilo" in če porabite samo tisto, kar je shranjeno, vam lahko preprečuje, da bi se potrudil in porabil dodaten denar, ki je bil res namenjen za prihodnost - ne za tekoče leto.
Drug uspešen pristop je nekaj, kar se imenuje časovni segmentni umik, kjer se vlagajo naložbe, da se ujemajo s časovnim okvirom, ko jih boste potrebovali. Na primer, lahko CD vsako leto dozoreva, da bi ustrezal vašim potrebam po porabi za to leto.
Če imaš denar v IRA in 401 (k) načrtih, je treba imeti v mislih, kako se bodo vaši umiki spremenili, ko se začnejo Required Minimum Distributions. Ta uredba zahteva, da začnete umik s računov za upokojitev pri starosti 70 1/2, in vsako leto, ko ste starejši, se morate umakniti še malo več.
Pri umiku v upokojitev je najpomembnejše načrtovati in nato ukrepati proti temu načrtu. Imeti in slediti načrtu je najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, da boste imeli dovolj sredstev za vse svoje upokojitvene leta.