Zapletene zadeve mora tok dohodkovnega toka rešiti za tri neznane hkrati:
- Dolgoživost: traja tako dolgo, kot si ti.
- Inflacija: mora slediti življenjskim stroškom.
- Potrebe zdravstvene oskrbe: stroški so se v zadnjih letih zvišali po stopnji, ki je bila skoraj trikrat večja od inflacije.
Torej, kako se spoprijeti s tem izzivom in združite upokojitveni dohodek, ki traja tako dolgo, kot vam? Zbrali smo najnovejše raziskave in pripravili seznam opravkov, ki vas bo popeljal skozi to.
Razmislite o svojih navadah porabe
Ali ste homebody, foodie ali kaj drugega v celoti? Raziskovalci v JP Morganu so ugotovili, da se približno 75 odstotkov prebivalstva pošteno prilega enem od štirih profilov porabe ...
- Hrana porabi 28 odstotkov svojega dohodka na hrano in pijačo (živila in jedo).
- Homebodies porabijo 54 odstotkov svojega dohodka na hipoteke, davke na nepremičnine, prenove in stvari, ki jih je treba dati v te domove, kot so pohištvo in kabel za platno; mogoče je, da imajo nekateri več kot en dom.
- Globetrotters posvečajo celotno četrtino svojega dohodka za potovanje.
Četrta kategorija obsega majhno skupino posameznikov (približno 2 odstotka gospodinjstev, mlajših od 65 let in 6 odstotkov več), ki porabijo 28 odstotkov svojega denarja za zdravstveno varstvo. Morda imajo stalne potrebe po cenenih receptih ali nekaterih drugih kroničnih boleznih.
Razmislite, kako se bo poraba spremenila
Karkoli že ste tip potrošnika, menite, da se to, kar porabite, spreminja s starostjo. Čim starejša dobite, bolj se bodo stroški zmanjšali, pojasnjuje Katherine Roy, glavni direktor za upokojitev JP Morgan Asset Management. To drži tudi ob upoštevanju inflacije. "Čeprav se cene povečujejo, porabite manj," pravi Roy. Na primer, povprečno gospodinjstvo v starostni skupini od 55 do 64 let porabi približno 51.000 dolarjev na leto. To se zmanjša na 45.000 dolarjev za 65- do 74-letnike in 34.000 za te ljudi 75-plus. V kategorijah po kategorijah se tudi stroški odrażajo, ko starajo, z izjemo dobrodelnih prispevkov, daril (ah, vnuki!) In zdravstvenega varstva. Slednji, po podatkih Centra za raziskave o upokojitvi na Boston College, stane več kot dvakrat toliko po starosti 85 let, kot je prej.
Spremenite vaš varčevalni načrt do nadomestila
Oglejte si svoje trenutne vzorce porabe za idejo o tem, kje lahko padete. Nato preživite nekaj časa, ko načrtujete svojo prihodnjo porabo na tem področju. Na primer, homebodies bi morali razmisliti, kdaj bodo verjetno lahko poplačali hipoteko in / ali če je zmanjšanje smiselno. "Petinštirideset odstotkov 65-letnikov ima še vedno hipoteko," pravi Roy.
"Ne glede na to, ali delajo priložnostno oceno stroškov [in vlagajo denar namesto tega], ker imajo nizko obrestno mero ali ker so izplačali kapital, ni jasno". Če gre za slednje, ki načrtuje izstop iz tega posojila pred upokojitvijo je lahko pametna poteza. Kljub temu se stroški prodaje enega mesta, nakupa drugega, gibanja in opremljanja novega mesta ne smejo podcenjevati, pravi Ken Hevert, višji podpredsednik za upokojitvene produkte podjetja Fidelity Investment. "Ljudje so pogosto presenečeni zaradi visokih stroškov za te stvari," pravi.
Globetrotters, medtem, bi morali razumeti, da se navdušenje ne bo zmanjšalo, kot ste starost. Pravzaprav je poraba potovanj na najvišji ravni za ljudi v tem profilu, mlajših od 75 let, zato je pametno, da za svoje potovanje rezervirate ločeno vedro.
In za tiste prehrambene izdelke? Čeprav se njihova poraba morda zdi izven grafikonov, so na drugih področjih običajno precej skromne, s plačanimi hipotekami in nizkimi davčnimi računi. Raziskovalci niso ugotovili potrebe, da bi prihranili ločeno za prehranjevanje.
Ločeno račun za zdravstveno varstvo
Fidelity Investments ocenjuje, da bo 65-letni par, ki vstopa v upokojitev, potreboval 260.000 dolarjev (v današnjih dolarjih) za kritje stroškov zdravstvenega varstva v času njihovega življenja in dodatnih 130.000 dolarjev za zavarovanje pred dolgoročnimi potrebami (več o tem v trenutku). To so velike številke, zato boste dobro razumeli letne stroške. Lani, na primer, 65-letni tradicionalni Medicare je imel povprečno zdravstveno oskrbo v višini 4.660 dolarjev, kar se je povečalo za približno 6 odstotkov na leto. Razmislite o ločenem denarju - morda v računu za zdravstveno varčevanje - za upoštevanje teh potreb. "Vemo, da imajo posamezniki, ki jih imajo kot [ločeni] postavko, veliko bolj samozavestni, da si lahko privoščijo te stroške," pravi Roy.
Strategijo ravnanja z davki
Druga velika opozorila, ki jih je odkril Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Pred upokojitvijo, večina ljudi ima davke, odtegnjene iz svojih plač. Potem vložijo vračilo, morda dobijo vračilo, morda opravijo plačilo in se premaknejo v naslednje leto. Po upokojitvi - ker večina upokojitve ni obdavčeno - davki postanejo stroške, ki jih je treba upravljati. Za rešitev tega problema, pravi Hebert, storite tri stvari:
Načrtujte, da boste morali plačati davke, četrtletno, z izplačevanjem denarja, da bi to opravili, preden ga porabite. Fidelity zadrži davke iz distribucij IRA po stopnji, ki se začne z 10 odstotki, vendar vam omogoča, da to povečate, če se odločite.
Pomisli, ali bo vaša davčna stopnja v upokojitvi višja, kot je zdaj. Če je tako, razmislite, da nekaj denarja v Roth IRA (ali Roth 401 (k)) bodisi s prispevki ali preusmeritvijo.
Prikažite strategijo, za katero boste vedeli, da boste v pokojnino porabili denar. Hevert na splošno opozarja, da najprej zberete denar, na katerega ste že plačali davke, je pot.
Načrt za majhne "Kaj-Če"
Kaj se zgodi z vašo varnostno blazino po upokojitvi? Nasvet je bil, da ga prestavite na svoj gotovinski račun - tisti, ki ga uporabljate za plačevanje mesečnih računov. Težava je v tem, da morda ne boste imeli dovolj prilagodljivosti za obravnavo nepričakovanih računov, kot so popravilo avtomobilov, nujna kirurgija in tako naprej. "Vedno bolj mislimo [ohranjati], da je sklad za nujne rezerve prava rešitev," pravi Roy.
Torej, kako velik bi moral biti vaš urgentni sklad v upokojitvi? V času vašega delovnega življenja je pravilo, da ima sklad obračunati 3-6 mesecev stroškov, vendar za upokojence ni enakovrednega pravila. Namesto tega nehajte upoštevati, koliko boste morali priti skozi najbolj nepričakovane izredne razmere, in ta znesek hranite v ločenih in likvidnih sredstvih. Če in ko boste uporabili denar - ko boste ponovno polnili svoj gotovinski račun in ponovno uravnotežili - bodite prepričani, da ga tudi zamenjate.
Načrt za dolgoročne stroške
"Za večino tistih, ki v daljšem časovnem obdobju preživijo v domu za starejše [finančne posledice], bo katastrofalen," pravi Jack Vanderhei, raziskovalni direktor raziskovalnega inštituta za zaposlovanje. Razen, če imate v investicijskih sredstvih milijone dolarjev, bo nemogoče plačati te stroške iz žepa; zato model Fidelity predlaga zavarovanje proti njim. Vanderhei predlaga kvalificirano pogodbo o dolgotrajni anuiteti ali QLAC (recimo "q-pomanjkanje"). To so odložene rente, ki jih kupite iz IRA ali drugega kvalificiranega pokojninskega načrta. V QLAC lahko daste do 125.000 USD ali 25% svojega salda (kar je manj) in ta znesek je izključen iz minimalnih zahtev za distribucijo. To znižuje vaš davčni račun in vas varuje dolgoročno hkrati, saj lahko dohodkovni tok, ki ga lahko odložite do 15 let ali do 85 let, trajal tako dolgo, kot vam.
Drugi upokojenci se odločijo za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo v pričakovanju teh stroškov, čeprav obstajajo tudi druge možnosti . Pomembno je, da načrtujete vnaprej za čas, ko boste morda potrebovali več skrbi, kot vam sedaj.