Najbolje je zgraditi stroške zdravstvene oskrbe v vaš penzijski proračun
Čeprav je Medicare del A, ki pokriva določeno stopnjo hospitalizacije, brezplačen (če ste delali v ZDA dovolj dolgo, da bi se kvalificirali), večina pokritosti Medicare ni brezplačna. Plačali boste premije za del Medicare B in dodatne načrte zavarovanja ali recepta.
Poleg tega boste imeli stroške zunaj žepa.
Kadar vse to upoštevate, je ocenjeno, da bo Medicare pokrival le približno 50-60 odstotkov vaših zdravstvenih potreb. In sčasoma se bodo povečale premije in stroški za stroške.
Kako ljudje pozabijo na stroške zdravstvenega varstva v svojem proračunu
Mnogi prihajajoči upokojenci in ljudje, ki se pripravljajo na prehod iz delovne sile, pozabijo na proračun za zdravstveno varstvo, ko ocenijo svoje stroške ob upokojitvi. Zakaj? Njihov delodajalec pogosto prevzame večino zavihka (običajno približno 75 odstotkov), preostali stroški (povprečje je približno 25 odstotkov) izplačajo iz plače. Menijo, da potrebujejo enako količino plače za vzgojo, ki jo trenutno imajo - vendar pozabijo, da bodo poleg stroškov, ki niso stroški, tudi odgovorni za plačilo svojih zdravstvenih zavarovanj.
Katere vrste zdravstvenih premij boste imeli?
Obstajajo štiri vrste zdravstvenih premij, ki jih boste verjetno imeli v upokojitvi:
- Medicare del B premije
- Medigap (v nadaljnjem besedilu Medicare Supplemental Insurance) ali Medicare Advantage Premium (imenovan Medicare Part C)
- Medicare Del D pokritost (pokritje zdravil)
- Premije za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Spodaj so podrobnosti o vsaki od teh postavk:
- Medicare Part B : Leta 2016 bo to trajalo nekaj več kot 120 dolarjev na mesec, vendar se poveča, ko se vaš prihodek povečuje. Če naredite več, boste plačali več.
- Če želite zavarovati stroške, ki niso zajeti v osnovnem Medicare, si boste ogledali nakup Mediapap pravilnika ali Medicare Advantage načrta, kot tudi pokritost zdravil na recept.
- Če imate politiko Medigap, morda ne bodo pokrili stroškov za zobozdravstveno, vizualno in očesno oskrbo, ki bi lahko povzročili velike stroške, zlasti za zobne potrebe.
- Če imate politiko Medicare Advantage, ki vključuje zobozdravstveno, vizualno in očesno oskrbo, morda ne bo zagotovila toliko dodatnega hospitalizacijskega pokritja, ki bi lahko pri vas in vaši družini zapustila velik račun, če bi prišlo do kronične ali hude bolezni.
- Medicare ne pokriva večine stroškov za dolgotrajno oskrbo, ki bi jih morda imeli. Če želite biti prepričani, da imate sredstva za kritje teh stroškov, upoštevajte zavarovanje za dolgotrajno oskrbo .
Torej, koliko se lahko tako kritje in z njimi povezani stroški iz žepa poveča?
Koliko zneskov celotnih stroškov zdravstvenega varstva lahko doživite?
Za oceno svojih trenutnih in prihodnjih stroškov zdravstvenega varstva preizkusite spletni kalkulator stroškov zdravstvenega varstva s strani HVS Financial.
Z uporabo tega kalkulatorja sem rekel, da sem moški, star 65 let, ocenil pa je, da je moja skupna premija in stroški v žepu približno 4,500 dolarjev letno. To pomeni, da če ne porabite približno 375 dolarjev mesečno v proračun za stroške zdravstvene oskrbe, se boste počutili kratke za denar.
Prav tako je verjetno, da se bodo ti stroški zdravstvenega varstva dvignili v približno dvakratni stopnji inflacije, kar pomeni 10 let v upokojitev, ki znašajo 375 dolarjev na mesec, morda približno 675 dolarjev na mesec (z uporabo 6-odstotne stopnje inflacije).
Za poročen par morate podvojiti te številke. Ouch.
Kaj lahko storite za zmanjšanje naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva?
Nedavno sem govoril z Dan McGrath, ki je bil prej s storitvami HealthView Services, in ponudil je tri predloge za pomoč pri obvladovanju naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva.
1. Bodite zdravi
Kdo si želi dolgo, nezdravo življenje? Bodite odgovorni za svojo zdravstveno oskrbo. Raziskati. Postavite vprašanja.
Dan je imel nekaj zanimivih pripomb o tem, kako ostati zdrav. Dva, ki sta zaljubljena vame:
- Dobite dober zobozdravnik in pojdite k njim vsakih šest mesecev. Kardiovaskularne bolezni se najprej pojavijo v dlesni. Zobozdravnik, ki opozori, lahko opazite nekaj časa, preden vam bo zdravnik.
- Pojdi bos. Ja, bosi.
2. Učinkovito upravljate prometne davke
Dan je imel veliko premišljenih pripomb o upravljanju distribucij računa na davčno učinkovit način.
Za davčne zavezance z visokim dohodkom (za leto 2016 pomeni, da so posamezniki s pričakovanimi prihodki v višini 85 kilogramov ali več, poročeni v višini od 170 kilogramov ali več), več boste dosegli, večje so vaše premije Medicare Part B in višje premije Medicare Part D. Če delate z dobrim davčnim načrtovalcem ali načrtovalcem za upokojitev, lahko uporabite naslednje ideje za učinkovitejše upravljanje distribucij, ki lahko učinkoviteje obdržijo vaše premije:
- Porazdelitve z računov HSA, računi Roth IRA ali iz politike denarnih sredstev za življenjsko zavarovanje se ne štejejo v formuli, ki določa končni znesek premij Medicare Part B. Ne štejejo tudi dohodki iz obratne hipoteke.
- Denar, umaknjen s tradicionalnih računov za upokojitev, se lahko pogosto izravna z odbitnimi stroški zdravstvenega varstva.
- Ker umiki Roth IRA ne štejejo v formuli, ki bi lahko povečala vaše premije Medicare Part B, če imate velike razlike v tradicionalnih IRA, kar pomeni, da boste imeli znatno količino zahtevanih najmanjših porazdelitev pri starosti 70 in več, in morda boste želeli razmislite o preoblikovanju dela vaše IRA v Roth, preden dosežete starost 65 let. Dan je zlasti dejal: "Roth je največje naložbeno vozilo, ki je znano ljudem". Moram ostati, se strinjam z njim.
3. Ne ujamejte se izven garde
Naraščajoči stroški zdravstvenega varstva bodo resničnost. Vnesite vrstico v proračunu za njih. Če se nameravate zgodaj upokojiti (pred 65 leti), poskrbite, da boste razumeli stroške izvajanja svojih premij za zdravstveno zavarovanje, dokler ne dosežete starosti Medicare.