Začnite zagotavljati svojo prihodnost
Danes te pokojnine starega sveta gredo ob strani mnogih ameriških podjetij; namesto tega večina današnje delovne sile najverjetneje najde svoje pokojninske dobe, ki se financirajo iz prihodkov iz pokojninskega načrta 401k.
Kaj je 401k upokojitveni načrt?
Pokojninski načrt 401k je posebna vrsta računa, ki se financira iz odbitkov plač iz davkov pred obdavčitvijo. Sredstva na računu se lahko vlagajo v več različnih delnic , obveznic, vzajemnih skladov ali drugega premoženja in se ne obdavčijo za kakršne koli kapitalske dobičke , dividende ali obresti, dokler niso umaknjeni. Vozilo za pokojninsko varčevanje je kongres ustvaril leta 1981 in dobi ime iz oddelka Kodeksa o notranjem prihodku, ki ga opisuje; mislite, da je to - oddelek 401k.
Kakšne so prednosti 401k pokojninskega načrta?
Obstaja pet ključnih prednosti, ki vlagajo skozi 401k upokojitveni načrt še posebej privlačna. So:
- Davčna ugodnost
- Programi usklajevanja delodajalcev
- Prilagoditev naložb in prožnost
- Prenosljivost
- Izplačila posojil in težav
Davčna prednost 401k upokojitvenih načrtov
Kot je dodano v uvodu, je glavna prednost 401k upokojitveni načrt ugodna davčna obravnava, ki jo prejme od Uncle Sam. Dividende, obresti in kapitalski dobički niso obdavčeni, dokler niso izplačani; v tem času lahko odložijo odlog davka znotraj računa.
V primeru mladega delavca s tremi ali štirimi desetletji pred tem lahko to pomeni, lahko pomeni razliko med življenjem v hotelu Plaza ali proračunu 8.
Delodajalec Match za 401k upokojitvenih načrtov
Mnogi delodajalci , da bi pritegnili in obdržali talente, ponudijo, da ustrezajo določenemu odstotku prispevka zaposlenega. V skladu z brošuro "Skupni plačilni paket" Starbucksa, na primer, bo družba ustrezala odstotku prvih 4 odstotkov plače, ki ga delavec prispeva k svojim pokojninskim načrtom 401 (k) . Zaposleni v podjetju manj kot 36 mesecev prejmejo 25-odstotno tekmo; 36 do 60 mesecev dobi 50-odstotno tekmo; 60 do 120 mesecev prejme 75-odstotno tekmo; 120 ali več mesecev prejme 150-odstotno tekmo.
Z drugimi besedami, delavec, ki je delal na kavarcu že več kot deset let in je zaslužil 100.000 $, ki je svojim 401 (k) prispeval 4.000 USD, bi prejeli nakazilo v višini 6.000 USD na račun neposredno iz družbe (150% tekmovanje v višini 4.000 $). Vse, kar je zaposlen ki je bila deponirana nad pragom 4 odstotke, ne bi prejel tekme.
Tudi če imate dolg po kreditnih karticah z visokimi obrestnimi merami, je v skoraj vseh primerih priporočljivo, da prispevate največji znesek, ki ga bo vaše podjetje ujemalo!
Razlog je preprosta matematika: če plačate 20 odstotkov na kreditni kartici in vaše podjetje se vam ujema z dolarjem za dolar (100-odstotna donosnost), boste na koncu izgubili z odplačevanjem dolga . Dejavnik v dobičku, ki je bil odložen od davkov, ki ga ustvari načrt 401 (k), in nesorazmerje postane še večje. Za več informacij o tej temi predlagam, da preberete delo Suze Ormana.
Čeprav bo tema podrobneje obravnavana kasneje v tem članku, se zavedajte, da delodajalec, ki ustreza prispevkom do 6 odstotkov plače delavca pred obdavčitvijo, ni vključen v letni limit. Na primer, če ste se kvalificirali, bi lahko v letu 2009 ustvarili 401k prispevek v višini 16.500 dolarjev in se vaš delodajalec še vedno ujema s prvimi 6 odstotki vaše plače; ta tekma bi bila shranjena nad in nad 16.500 $, ki ste jih neposredno prispevali.
Prilagoditev naložb in fleksibilnost
401k pokojninskih načrtov daje zaposlenim vrsto odločitev o načinu vlaganja svojih sredstev. Posameznik, ki ve, da nima visoke tolerance za tveganje, se lahko odloči za večjo dodelitev sredstev pri naložbah z manjšim tveganjem, kot so kratkoročne obveznice ; prav tako bi mladi strokovnjak, ki bi se želel zgraditi dolgoročno bogastvo, bolj poudariti lastniške vrednostne papirje. Mnoga podjetja omogočajo zaposlenim, da pridobijo delnice podjetja za svoj pokojninski načrt 401k z popustom, čeprav mnogi finančni svetovalci priporočajo, da ne bi imeli večjega deleža svojih 401k v delnicah svojega delodajalca v luči škandalov Enron in Worldcom . Več informacij lahko dobite tako, da preberete Vlaganje v delodajalčev del - dobra ideja ali čakanje na nesreče? .
Ena od koristi 401k upokojitveni načrt je, da lahko sledi zaposlenemu v svoji karieri. Pri menjavi delodajalcev ima vlagatelj štiri možnosti:
1.) Pustite svoje premoženje v pokojninski načrt 401k starega delodajalca
Veliko upraviteljev načrta 401k zaračunava vodenje evidence in druge pristojbine za upravljanje vašega računa, ne glede na to, ali ste še vedno v podjetju. Te pristojbine lahko znatno ugrizejo iz vaše prihodnje neto vrednosti , še posebej, če imate račune, ki se vodijo pri več različnih delodajalcih.
2.) Dokončajte 401k prevračanje na 401k načrt novega delodajalca
Praktično gledano je ta možnost na voljo le, če ima zaposleni drugo ponudbo za zaposlitev, preden zapusti svojega trenutnega delodajalca. V nekaterih primerih je lahko najboljša možnost IRA rolovka, saj je preprosta. Kako veste, ali je prava izbira? Odločitev bi morala biti večinoma sprejeta na podlagi naložbenih možnosti novega načrta 401k. Če ste nezadovoljni z izbirami, ki so vam na voljo, je lahko boljša možnost dokončanje 401k prevračanja na IRA .
3.) Dokončajte 401k prevračanje in premaknite premoženje na osebni račun za samopomoč ( IRA )
Dokončanje 401k prevračanja je skoraj vedno najboljša izbira za tiste, ki se zanimajo za udobno upokojitev, saj omogoča vlagateljevemu kapitalu, da še naprej dopolnjuje odložene davke in zagotavlja največji nadzor nad dodelitvijo sredstev (tj. Niste omejeni na ponujene naložbe ponudnik načrta 401k.). Tako deluje: razporedi trenutno premoženje načrta 401k (to je navedeno v obrazcu IRS 1099-R). Ko sredstva prejme zaposleni, jih je treba prispevati v nov pokojninski načrt v šestdesetih dneh; ta depozit je prijavljen na obrazcu IRS 5498.
Vlada omejuje 401k rollov na enkrat vsakih dvanajst mesecev.
4.) Izplačajte prihodke, plačate davke in 10-odstotno kazen
Z izjemo neuporabe programa delodajalčevega prispevka, pri odhodu iz zaposlitve izplačajo 401k, je najbolj neumna odločitev, ki jo lahko dela posameznik.
V skladu s sporočilom za javnost, ki ga je izvedel Center za pomoč 401K, raziskave kažejo, "kar 66 odstotkov generatorjev izmenjave zaposlencev generacije X pri odhodu iz delovnega mesta porabi denar, 78 odstotkov delavcev, starih od 20 do 29 let, jemlje denar." Tragedija je veliko večja od samo davke in kazen; V resnici večja finančna izguba izhaja iz desetletij, ki jih je davčno odložena mešanica, da bi lahko kapital zaslužil, če bi bil lastnik računa izbran za začetek 401-kratnega prevračanja.
Namen vašega pokojninskega načrta 401k je zagotoviti vaše zlato obdobje. Obstajajo pa časi, ko potrebujete denar in ni nobenih drugih možnosti, razen da se dotaknete gnezdenega jajca. Zaradi tega vlada omogoča upraviteljem načrtov, da ponudi 401k posojila udeležencem (upoštevajte, da vlada to ne potrebuje in zato ni vedno na voljo.)
Glavna prednost 401k posojil je, da prihodki niso predmet davkov ali deset-odstotne kazenske pristojbine, razen v primeru neplačila.
Vlada ne določa smernic ali omejitev uporabe za 401k posojila . Vendar mnogi delodajalci storijo; ti lahko vključujejo minimalna posojila (običajno 1000 USD) in število neodplačanih posojil, da bi zmanjšali upravne stroške. Poleg tega nekateri delodajalci zahtevajo, da poročeni zaposleni pridobijo soglasje svojega zakonca, preden vzamejo posojilo, teorija je, da odločitev vpliva na oba.
401k posojila
V večini primerov lahko zaposleni izposodijo do petdeset odstotkov svojega deleža v višini do 50.000 dolarjev. Če je zaposlenec v zadnjih dvanajstih mesecih prevzel 401k posojilo, bo lahko le 50 odstotkov od svojih pridobljenih računov zadolžil le do 50.000 dolarjev, zmanjšal pa se je preostali znesek na prejšnjem posojilu. 401k posojilo je treba vrniti v naslednjih petih letih, z izjemo domačih nakupov, ki so upravičeni do daljšega časovnega obdobja.
401k Odhodki iz posojil
Čeprav si zadolžujete sami, morate še vedno plačati obresti ! Večina načrtov določa standardno obrestno mero pri prime plus dodatnih 1 ali 2 odstotka. Ugodnost je dvojna: 1.) za razliko od obresti, plačane banki, boste sčasoma dobili ta denar nazaj v obliki kvalificiranih izdatkov ob upokojitvi ali blizu nje, in 2.) obresti, ki ste jih vrnili v svoj 401k načrt, je davek -zdelan.
Pomanjkljivosti 401k posojil
Največja nevarnost, da bi izposodila 401k posojilo, je, da bo prekinil proces povprečenja dolarja . To lahko potencialno znatno zmanjša dolgoročne rezultate. Druga pozornost je stabilnost zaposlovanja; če zaposleni zapusti ali preneha, mora posojilo 401k povrniti v celoti, običajno v roku šestdesetih dni. V primeru, da udeleženec načrta ne bo izpolnil roka, se razglasi privzeto in oceni kazenske sankcije in davki.
401k Izstop iz težke situacije
Kaj, če vaš delodajalec ne ponuja 401k posojil ali če niste upravičeni? Morda boste morda še vedno lahko dostopali do denarja, če so izpolnjeni naslednji štirje pogoji (upoštevajte, da vlada od delodajalcev ne zahteva, da zagotovijo umik iz 401k, zato morate pri upravitelju načrta preveriti):
- Umik je potreben zaradi takojšnje in resne finančne potrebe
- Umik je potreben, da zadovolji to potrebo (tj. Ne morete dobiti denarja drugje)
- Znesek posojila ne presega zneska potrebe
- Na podlagi vašega načrta 401k ste že dobili vsa razpoložljiva ali neobdavčljiva posojila
Če so ti pogoji izpolnjeni, se sredstva lahko umaknejo in uporabijo za enega od naslednjih petih namenov:
- Primarni nakup na domu
- Visokošolsko učenje, soba in krovu ter pristojbine za naslednjih dvanajst mesecev za vas, vašega zakonca, vaše vzdrževane družine ali otroke (tudi če niso več odvisni od vas)
- Da bi preprečili izselitev iz svojega doma ali izključitev na vašem primarnem prebivališču
- Hude finančne težave
- Zdravstveni stroški, ki se odbijejo od davkov, ki vam niso povrnjeni, vaš zakonec ali vaše vzdrževane osebe
Za vse umike iz 401 tisoč dolarjev veljajo davki in deset-odstotna kazen. To pomeni, da lahko umik v višini 10.000 ameriških dolarjev ne bo le precej manj denarja v vašem žepu (morda celo kar 6.500 ali 7.500 ameriških dolarjev), temveč povzroči, da se boste za vedno odrekali davčne odložene rasti, ki bi jo lahko ustvarila ta sredstva. 401k izkupiček za odtegovanje težav ni mogoče vrniti na račun, ko je bila izplačana.
401. Izstop iz nefinančnih težav
Čeprav mora investitor še vedno plačevati davke na umik nefinančnih težav, se odpove desetodstotna kazen. Obstaja pet načinov za kvalifikacijo:
- Postanete popolnoma in trajno onemogočeni
- Vaš zdravstveni dolg presega 7,5 odstotka vašega prilagojenega bruto dohodka
- Sodišče vam je naročilo, da sredstva razdeli vašemu ločenemu zakoncu, otroku ali vzdrževani družini
- Stalno ste odpuščeni, prenehali, končali ali se upokojili že v istem letu, ko obrnete 55 ali novejši
- Ste trajno odpuščeni, prenehali, končali ali se upokojili in ste določili časovni razpored plačil rednih preklicev v enakih zneskih preostalega pričakovanega naravnega ţivljenja. Ko je bil prvi umik izveden, ga mora vlagatelj še naprej vzeti pet let ali dokler ne doseže starosti 59 let , kar je dalj časa.
Umik iz 401k bi moral biti zadnja možnost. Na primer, IRA ima izvzetje v višini 10.000 $ za hišo brez vezanosti.
Kakšna je največja omejitev prispevka na vašem računu 401k? Odgovor je odvisen od vašega načrta, plače in vladnih smernic. Skratka, vaša omejitev prispevka je nižja od najvišjega zneska, ki ga vaš delodajalec dovoljuje kot odstotek plače (npr. Če vaš delodajalec vam omogoča, da prispevate 4% svoje plače in zaslužite 20.000 dolarjev pred davkom, je najvišja omejitev prispevka 800 USD) , ali vladne smernice, kot sledi:
Najvišje omejitve prispevka 401k
2004: 13.000 dolarjev
2005: 14.000 dolarjev
2006: 15.000 dolarjev
2007: 15.500 dolarjev
2008: 15.500 dolarjev
2009: 16.500 dolarjev
2010: 16.500 USD plus indeks inflacije (v korakih po 500 USD)
Ko bo doseženo leto 2010, se bo zgornja meja najvišjega prispevka povečala na podlagi sprememb življenjskih stroškov (inflacija) (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) v korakih po 500 $.
Prispevki za ulov
Če ste petdeset let ali več in vaš delodajalec ponuja vaš prispevek za dohodek za vašo 401k, ste upravičeni do dodatnih zneskov do najvišjih omejitev prispevka, kot sledi:
401k Najvišje mejne vrednosti prispevka za prevzem
2004: 3 000 dolarjev
2005: 4.000 dolarjev
2006: 5000 dolarjev
2007: 5000 dolarjev
2008: 5000 dolarjev
2009: 5.500 dolarjev
2010: 5.500 USD plus indeks inflacije (v $ 500 povečanjih)
Ko bo doseženo leto 2010, se bo zgornja meja najvišjega prispevka povečala na podlagi sprememb življenjskih stroškov ( inflacije ) s 500-odstotnim prirastkom.
Opomnik o prispevkih, ki ustrezajo delodajalcu, in omejitvah prispevka 401k
Še enkrat, prispevek delodajalca, ki ustreza prispevkom do šest odstotkov plače delavca pred obdavčitvijo, ni vključen v prispevek. Na primer, če ste se kvalificirali, bi lahko v letu 2009 ustvarili 401k prispevek v višini 16.500 evrov in vaš delodajalec še vedno ustreza prvim šest odstotkom vaše plače; ta tekma bi bila shranjena nad in nad 16.500 $, ki ste jih neposredno prispevali.