Za osebe, mlajše od 18 let, je odprtje bančnega računa težko. Težava je, da morate podpisati pogodbo za odprtje računa, pogodbe, ki jih podpišejo mladoletniki, pa so zapletene.
V mnogih primerih bi bil mladoletnik v boljšem položaju kot banka (če bi prišlo do spora). Posledično banke ne bodo odprle računov za nikogar, mlajšega od 18 let, razen če je na računu tudi odrasla oseba.
Izkušnje in neodvisnost: mladoletnikom ni treba popolnoma izven bančnega sistema. Obstaja več načinov za odprtje računa za nekoga, mlajšega od 18 let, v nekaterih primerih pa lahko otroci aktivno uporabljajo bančne račune. Udobje z denarjem je pomembna spretnost, ki se lahko preživi skozi življenje in zagotavlja neodvisnost odgovornih otrok.
Prihranek za prihodnost: če starši želijo odpreti in upravljati račune za zagotovitev prihodnjih stroškov, je to enostavno. Lahko celo odprete račune za novorojenčka.
Podrobnosti o teh računih se razlikujejo od države do države in od banke do banke (zato povprašajte službo za pomoč strankam banke glede specifičnosti), vendar so najpogostejše rešitve pojasnjene v nadaljevanju.
Skupni računi
Če je cilj mladoletnika, da uporabi račun (na primer deponiranje, umik in nakup z debetno kartico ), bo skupni račun naredil trik. Preprosto odprite račun z vsaj eno odraslo osebo kot imetnikom računa. Ta račun je lahko skupni račun z navadno-vaniljo ali račun, namenjen mlajšim od 18 let.
Večina računov, ki se tržijo kot "bančni računi za otroke", se pojavljajo v obliki skupnih računov, čeprav gredo z različnimi imeni:
- Teen Preverjanje računov
- Mladinski varčevalni računi
- Looney Toons računi
- Športni klub
- Študentsko preverjanje
V nekaterih primerih mora biti odrasla oseba družinskega člana ali zakonitega skrbnika, vendar nekatere banke dovoljujejo, da je kdo skupni lastnik (na primer Capital One 360 ).
Tveganje skupnega računa: s skupnim računom ima vsak imetnik računa 100-odstotni dostop do sredstev, tako da lahko odrasla oseba ali otrok odtegne račun in zaračuna stroške prekoračitve (razen če banka ne omejuje, kaj lahko otrok počne). Imejte to v mislih, preden otroka nastavite z veliko razpoložljivo ravnovesje. Če ste mladoletnik, je pomembno, da račun delite le z odraslo osebo, ki ji lahko resnično zaupate - ne želite, da bi trdo zasluženi denar izginil.
Ostanite obveščeni (ali nadzorovani): zaradi boljšega ali slabšega, lahko ti računi vsebujejo funkcije, ki odraslim omogočajo obveščanje o dejavnosti v računu. Starši lahko nastavijo besedilna ali e-poštna opozorila in morda celo lahko določijo omejitve porabe za debetne kartice, če je prevelika skrb.
Starost 18? Ne pozabite vprašati svoje banke, kaj se zgodi, ko mladoletnik doseže starost 18. Če je bilo omejitev glede tega, kaj mladoletnik lahko naredi (če na primer niso uspeli opraviti umikov), se lahko stvari spremenijo - in to boste želeli vedeti vnaprej.
Prav tako bodo morebitne opustitve plačila verjetno izginile (vendar jih lahko podaljšate, če odrasli postanejo študentje). Če mladoletnik potrebuje svoj račun, lahko poskusite odstraniti "staro odraslo osebo" iz računa ali odpreti nov račun, ko se mladoletnik obrne na 18 let.
Skrbni računi
Skrbniški računi so še ena možnost. Znani tudi kot računi UGMA ali UTMA , so ti računi koristni, če mladoletnik ne sodeluje pri upravljanju denarja. Niso namenjeni otrokom, ampak jih uporabljajo v korist otrok.
Za otrokovo korist: Sredstva na skrbniškem računu zakonito pripadajo otroku, vsa nakazila na račun pa je nepreklicno darilo. Odrasli morajo sprejeti odločitve (nakup ali ne kupiti CD-jev) in ravnati s temi logistiki (vložiti vloge in umika), vendar se denar lahko porabi samo za otrokovo korist.
Z drugimi besedami, odrasla oseba ne more kupiti luksuznih predmetov, ker bi to kradel od otroka. Po drugi strani pa so plačila za izobraževanje mladoletnika ali nakup avtomobila verjetno sprejemljivi stroški.
Starost 18? Kaj se zgodi, ko mladoletnik doseže starostno večino (18 v večini držav, vendar obstaja nekaj izjem)? Vsak denar na skrbniškem računu je "mladoletnik". Ko je odrasla oseba, lahko s tem naredi vse, kar hoče - vse od vlaganja v izobraževanje do izplačila in pihanja čez vikend.
Kje odpreti račun
Skoraj vsaka banka ali kreditna unija bo ponudila zgoraj opisane račune, zato boste morali samo kupiti funkcije, ki so za vas najpomembnejše. Poiščite nizke (ali ne) pristojbine , konkurenčno obrestno mero in institucijo, s katero je enostavno delati. Če ne najdete ničesar na lokalni ravni, so spletne banke dobra izbira .
Izobraževalni računi
Poleg bančnih računov je na voljo več računov, ki so posebej na voljo za stroške izobraževanja. Ti računi imajo lahko davčne ugodnosti (preverite pri svojem davčnem svetovalcu, preden sprejmete kakršne koli odločitve), tako da lahko olajšajo breme plačevanja šole.
529 Načrti: Načrti akademskih varčevalcev vam omogočajo, da prispevate k računu in ob predpostavki, da upoštevate vse ustrezne davčne zakone, porabite denar brez davka na stroške visokošolskega izobraževanja. "Visokošolsko izobraževanje" lahko vključuje trgovske šole, čezmorske institucije, sobo in krovu ter druge stroške za šolo ali podiplomsko šolo. Na te račune lahko znatno prispevate , zato so močan način za varčevanje za prihodnost.
Coverdell izobraževalni varčevalni računi (ESA): Za druge stroške izobraževanja, kot je osnovnošolsko izobraževanje, vam lahko ESA pomaga pri ustvarjanju sredstev, ki jih potrebujete. Te račune lahko uporabite tudi za kolidž. Vendar pa vsi ne morejo prispevati k ESA, najvišji letni prispevek pa je precej nizek - zato boste morali začeti zgodaj.
Predplačilne kartice?
Če je primarni cilj preprosto za teen plačati s plastiko, so predplačniške kartice še ena možnost . Vendar so predplačniške kartice znatno drage in ne ponujajo veliko, kar račun za preverjanje ne more ponuditi. Bančni računi za najstnike in otroke običajno prihajajo z nižjimi provizijami (ali oprostitvijo plačila, za katere se je lažje kvalificirati), zato so možnosti za boljše poslovanje s predplačniško kartico tanke.
Pomembna davčna in pravna vprašanja
Ne glede na to, ali uporabljate skupni račun ali skrbniški račun, je pomembno upoštevati davčne in pravne posledice. Pogovorite se z lokalnim davčnim svetovalcem, da ugotovite, kaj pričakovati pri vsaki vrsti računa; boste morda morali obravnavati davke na darila, nepremičninske zadeve, davke "kiddie" in druge zaplete. Poleg tega vam lahko lokalni odvetnik pomaga razumeti morebitne pravne zamere. Še posebej, ko gre za velike zneske denarja, je vaš čas dobro porabljen, ko se pogovorite s strokovnim svetovalcem. Morda celo ugotovite, da bo zaupanje (in povezani računi) delali bolje.
Študijska pomoč: poleg davčnih in pravnih vprašanj uporaba teh računov lahko vpliva tudi na sposobnost otroka, da se kvalificira za študentsko pomoč. Če ste zaskrbljeni zaradi stroškov izobraževanja, se obrnite na strokovnjaka za financiranje izobraževanja.