Zaščita prekoračitve omogoča, da porabite več, kot ste trenutno v računu za preverjanje, ki lahko pomaga v izrednih razmerah ali če čas začasno težko in finančno govori.
Potrošniške banke so samodejno dodale to funkcijo pri vseh preverjanjih računov, vendar se morate danes odločiti za uporabo storitve ali jo zahtevati. Morda boste ugotovili, da ne želite zaščite pred prevrnitvijo, ker je lahko draga in včasih je ljudje bolje brez njega.
Mehanika varstva pred prevrnitvijo
Če imate na vašem računu zaščito za prekoračitev in vaše stanje je negativno, bo banka pokrivala določena plačila za vas. Recimo, da morate porabiti 100 dolarjev z debetno kartico, vendar v računu za preverjanje nimate 100 evrov, ali pa imate v računu sredstva, vendar še niso na voljo za porabo .
Banka lahko še vedno odobri plačilo, ki vam omogoča, da dokončate nakup, in potem vas obvestite, da pričakujejo, da boste nemudoma nakazali sredstva za pokritje 100 USD.
Boste našli, da banke postavljajo različne omejitve na znesek dolarja, ki jih pokriva njihov načrt zaščite pred prekoračitvijo.
Prav tako imate morda privilegiran preklic, če pogosto napišete čekove, ki presegajo razpoložljivo stanje.
Prednosti in slabosti
Najpomembneje je, da stanejo sredstva za prekoračitve. Verjeten razlog, da ste ga imeli, je, da nimate dovolj denarja, zdaj pa s pristojbinami za prekoračitev, boste imeli še manj.
Vidite lahko, kako dolgoročna zaščita vam ne pomaga.
Za nekatere je glavna prednost zaščite pred zakasnitvijo, da stranka, ki prejme vaš ček, ne ve, da ste bili kratki za gotovino, ko ste jim dali ček. To vam pomaga preprečiti zadrego, še posebej, če ste ček napisali prijatelju ali poslovnemu partnerju.
Zaščita prek meja vam prav tako pomaga preprečiti kazni ali zamudne provizije, če ste napisali ček plačila avtomobilskega plačila, kreditne kartice ali drugega računa tik pred datumom zapadlosti.
Kot drugo korist se lahko izognete odbitkom provizije od trgovcev na drobno, ob predpostavki, da plačate s čekom. Če nimate zaščite za prekoračitev, boste morda morali plačati pristojbino za neupravičene sklade (NSF) v vašo banko in dodatno maloprodajno ceno. Na koncu lahko v datoteki ChexSystems zaključite negativna poročila.
Zavarovanje prekoračitve
Banke običajno ne ponujajo zaščite pred prekinitvijo brezplačno. Delno zaračunavajo pristojbine, da preprečijo zlorabo storitve in ker ustvarja vir prihodkov za banko. Poskrbite, da boste razumeli morebitne stroške, preden boste v svoj račun dodali funkcijo zaščite pred prekinitvijo. Obveznost je običajno podobna proviziji banke, ki ni zadostno.
Nato lahko nastanejo stroški obresti. Glede na vaš načrt za zaščito pred prekoračitvijo lahko znesek vašega prekoračitve šteje za "posojilo". V tem primeru banka zaračuna obresti, dokler ne odplačate. Ta možnost, znana kot kreditna linija prekoračitve , je ponavadi cenejša od plačila pavšalne pristojbine za vsako prekoračitev, ki zadeva vaš račun.
Nazadnje, če uporabljate zaščito pred prekoračitvijo prepogosto, vam lahko omogoči, da prideš v slabe navade, ki na koncu stanejo veliko v življenju. Glede na zaščito pred zakasnitvijo je lahko znak, da boste imeli koristi od učenja za boljše upravljanje denarnega toka.
Čeprav odbrani pregledi ne kažejo takoj na vašem poročilu o kreditu , lahko vplivajo na to, kako majhne banke in kreditne zadruge ocenjujejo vašo kreditno sposobnost. Prav tako lahko stanejo veliko denarja, privedejo do civilnih in kazenskih obtožb ter sčasoma škodijo vašemu kreditu.
Minimiziranje pristojbin
Če se vam zdi, da se ukvarjate s programom za zaščito pred prekoračitvijo, kupujte različne banke, da zmanjšate svoje stroške. Konec koncev je bolje držati čim več denarja za vaše druge stroške, namesto da bi ga uporabili za pokritje provizij za odbitke. Spodaj boste našli nekaj vprašanj, ki bi jih vprašali banke, ki vam bodo pomagale najti najboljši načrt za zaščito pred prekoračitvijo:
Ali obstaja obrestna mera ali pavšalna pristojbina za prekoračitve? Glede na frekvenco in količino prekoračitev, ki jo imate, lahko ena metoda stane manj kot druga.
Ali lahko svoj račun za preverjanje povežete z virom sredstev, ki bodo uporabljena pred funkcijo prekoračitve? Če lahko kreditni kartici priložite kreditni kartici ali še bolje prihranite pri računu za izplačilo gotovine, se lahko izognete plačilu prekoračitve.
Ali bi bila kreditna linija prekoračitve ugodnejša za vas? Vprašajte svojega bankirja, katere možnosti imajo na voljo za vas. Ugotovite natančno, kako vsak proces deluje in posledice vsake izbire.
Kot ste morda mislili, je najboljši način za zmanjšanje stroškov prekoračitve prekoračitve preprečevanje prekoračitev. Poleg osnovnega finančnega sledenja s pomočjo kontrolnega registra lahko hranite zavihke na saldu vašega bančnega računa s pomočjo spletnega bančništva ali bančnih aplikacij na vašem mobilnem telefonu, da preverite znesek sredstev na vašem računu za preverjanje.
Če veste, da boste v bližnji prihodnosti v denarju, boste morda pripomogli k proaktivni situaciji. Ko bo vaš proračun dejal, da boste nizki v gotovini, poiščite načine za podaljšanje rokov zapadlosti nekaj dodatnih dni.
Pokličete lahko stranko, ki ji dolgujete ček, na primer podjetje s kreditno kartico, imetnik študentskega posojila ali komunalno podjetje, navedite trenutno, začasno pomanjkanje denarnih sredstev in vprašajte, ali lahko počaka nekaj dni za plačilo. Prav tako je pametno vprašati, ali se lahko odrečejo zamudam, ker ste pozvali, da jih obvestite.
Težave lahko zmanjšate, če imate pogoste zavihke v vašem stanju preverjanja računa in upoštevajte vsa preverjanja, ki ste jih že napisali, vendar še niso izbrisali bančnega računa.
Ali so doplačila za prekoračitve dovoljene?
Julija 2010 je zvezno pravo spremenilo, kako lahko banke in kreditne zadruge zaračunavajo plačilo prekoračitve. Tudi banke so samodejno dodale zaščito za prekoračitev na vaš račun in običajno ni bilo mogoče onemogočiti te zaščite.
Posledično so potrošniki plačali milijarde provizij bankam zaradi preprostih napak na računu za preverjanje. Skupni primer je bil 38 dolarjev-3 $ za kavo in 35 $ za zaračunavanje prekoračitve.
Banke so morale izklopiti funkcijo prekoračitve in samo ponuditi funkcijo strankam, ki se odločijo za vstop, vendar v nekaterih primerih kupci še vedno plačujejo prekoračitve. V dveh primerih lahko pride do nepričakovanega prekoračitve.
Banka krši zakon in zaračuna stranke nezakonito, kar je malo verjetno, vendar se je gotovo zgodilo
Krivec ni bil ena od "enkratnih" plačil, ki jih pokriva zakon o prekoračitvi
Lahko trdite, ali bi zakon moral imeti širše opredeljene prekoračitve, vendar vam sedanji zakon ne zaščiti pred nekaterimi vrstami prekoračitev, kot so ponavljajoča se plačila, ki narisajo stanje vašega računa pod ničlo.