Bančništvo in posojila

Kako delujejo kreditne unije

Kreditne zadruge niso neprofitne organizacije, ki svojim članom zagotavljajo finančne storitve. Če želite prihraniti denar, plačati račune ali dobiti posojilo, je kreditna unija možnost za te storitve.

Kako se banke in kreditne zadruge razlikujejo

Če poznate banke, so kreditne zadruge podobne: ponujajo številne iste izdelke in storitve kot banke, izkušnje uporabe teh storitev pa so približno enake.

Lastništvo je glavna razlika med bankami in kreditnimi zadrugami. Kreditne zadruge so v lasti v lasti (stranke v kreditnih zadrugah se imenujejo "člani", zato so kupci lastniki kreditne unije). Banke so v lasti vlagateljev, ki morda niso imetniki računovodskih izkazov ali člani skupnosti. Ko odprete račun pri kreditni uniji - ne glede na to, kako majhen - postanete delni lastnik institucije. Vsi člani imajo pravico glasovati za vodstvo kreditne unije (upravni odbor).

Obdavčitev je še ena razlika. Kot neprofitna organizacija kreditna unija ne plačuje enakih davkov, ki jih plačujejo banke. Kreditne zadruge pa niso dobrodelne ustanove. Imeti morajo odločne finančne odločitve, pobirati prihodke, plačati plače in konkurirati drugim institucijam.

Ko gre za varnost vaših depozitov in osnovnih storitev, so banke in kreditne zadruge zelo podobne (glej spodaj).

Poudarki kreditnih sindikatov

Kreditne zadruge so priljubljene s svojimi člani, nekateri pa so zelo zvesti svojim institucijam.

Cene in pristojbine so pogosto (vendar ne vedno) privlačne pri kreditnih zadrugah.

Ker je institucija v lasti v lasti, je običajno manj pritiska za povečanje dobička za zunanje vlagatelje. Kljub temu nekateri kreditni združenja uporabljajo tarife in provizije, podobne (ali dražji) velike banke, zato je vedno treba primerjati pred izbiro institucije.

Skupnost je tradicionalno pomembna značilnost kreditnih zadrug. Če se želite pridružiti kreditni uniji, se morate kvalificirati z delitvijo skupne obveznice z drugimi člani kreditne unije. Tudi to spodbuja cenovno ugodna posojila in konkurenčne obrestne mere, ker ste vsi v isti ladji. Kreditne zadruge igrajo pomembno vlogo tudi v lokalnih gospodarstvih.

Skupna podružnica je storitev, ki je edina za kreditne zadruge. Ker so kreditne zadruge pogosto lokalne ustanove, ne morete najti podružnice ali bankomatov, ko se premaknete stran ali potujete (tudi če greste po mestu). Vendar pa je v mnogih primerih mogoče uporabiti podružnice in bankomate drugih kreditnih zadrug - brezplačno. Lahko naredite vloge in umike, plačate posojila in še več. Če želite uporabiti ločeno podružnico, morata biti tako domača kreditna unija kot podružnica, ki jo nameravate uporabljati, del deljenega omrežja razvejanja.

Osebna storitev je morda na voljo pri majhnih lokalnih kreditnih zadrugah. Če cenite odnose v stavbah in se pogovarjate z istimi preiskovalci in posojilnimi uradniki, je najboljša možnost, da poiščete to izkušnjo. Ko imate priložnost, da se pogovorite z nosilci odločitev, boste morda ugotovili, da je mogoče odobriti za posojila in druge storitve, ki vam jih velike banke ne ponujajo. Ne gre za to, da so kreditne zadruge nepremišljene - imajo le možnost, da vas spoznajo in razumejo tveganja, namesto da bi vas preprosto zavrnili.

Kaj lahko storite pri kreditni uniji?

Kreditne zadruge zagotavljajo finančne storitve potrošnikom, podjetjem in drugim organizacijam. Tukaj so opisane najpogostejše ponudbe, vendar je vsaka kreditna unija drugačna.

Varčevalni računi zagotavljajo varno mesto za ohranjanje denarnih sredstev in zaslužek za vaše prihranke. Pri kreditni uniji se varčevalni računi imenujejo računi delnic, ker ste - kot vsi drugi kupci - delni lastnik kreditne unije. Nekateri prenosi iz varčevalnega računa so omejeni na šest mesecev .

Preverjanje računov vam omogoča, da porabite svoj denar brez mesečnih omejitev plačil. Obstaja več načinov za dostop do denarja:

1. Debetna kartica: večina kreditnih zadrug nudi brezplačno debetno kartico za nakupovanje prek spleta in osebno (kartico lahko uporabite tudi za dvig gotovine na bankomatu).
2. Plačilo preko interneta: plačajte svoje običajne račune ali katere koli druge stroške z vzpostavitvijo plačila prek spleta . Kreditna unija bo tiskala in poslala ček ali elektronsko pošiljala sredstva.
3. Napišite ček: preverjanja so lahko zastarela, vendar so še vedno koristna in poceni način plačila .

1. Plačajte gotovino: vedno lahko dobite denar od kartoteke ali bankomata in preživite z valuto papirja.

Potrdila o vlogi (CD-ji) so kot super-varčevalni računi. CD-ji plačajo več kot redni prihranki , vendar je ulov: se morate obvezati, da zapustite svoj denar na CD-ju za določen čas (pogosto eno do tri leta). Če imate raje prilagodljivost, nekatere institucije ponujajo račune denarnega trga , ki plačujejo podobne obrestne mere in vam omogočajo dostop do vaših sredstev skozi mesec.

Posojila so na voljo za različne namene. Kreditne zadruge uporabljajo denar, ki ga drugi deponirajo za financiranje posojil za posojilojemalce.

• Domača posojila (hipoteke) zagotavljajo sredstva za nakup doma. Druge hipoteke in kreditne linije lastniškega kapitala (HELOC) vam omogočajo, da uporabite kapital v nepremičnini, ki jo že imate .
• Samodejna posojila so lahko eno najbolj priljubljenih posojil kreditnih zadrug. Cene so pogosto konkurenčne, kreditne zadruge pa imajo lahko odnose z lokalnimi trgovci avtomobilov.
• Osebna posojila se lahko uporabljajo za skoraj vse, kar želite . Znana tudi kot "posojila za podpis" pri kreditnih zadrugah, ta posojila se odobrijo le na podlagi vaših bonitetnih ocen in dohodka.

• Kreditne kartice so revolving kreditne linije, ki vam omogočajo, da si sposodite in vračate večkrat - dokler ne greste čez vašo kreditno mejo.

Druge storitve so na voljo tudi od kreditnih zadrug. V večini kreditnih zadrug lahko dobite naslednje:

• Uradna preverjanja, kot so blagajnički pregledi ali overjeni pregledi. Običajno je majhna pristojbina, tovrstne postavke pa boste potrebovali samo za občasno plačilo ali druge življenjske dogodke.
• Denarni nalogi so podobni blagajniškim pregledom in so koristni, kadar osebni pregled ni ustrezen (vendar ne potrebujete blagajniškega preverjanja).
• Varni depoji so varno mesto za hranjenje pomembnih dokumentov in majhnih dragocenosti. Vaši predmeti so shranjeni za več ključavnic, vendar boste morali v času bančnega poslovanja pridobiti vse, kar potrebujete.
• Notarske storitve so lahko koristne, če morate dokazati, da podpis velja za uradne dokumente . Zaposleni v kreditni uniji (ki mora biti tudi notar) lahko na vaše dokumente položi uradni žig ter zabeleži čas in datum vašega podpisa.

Dejanski proizvodi in storitve, ki so vam na voljo, se bodo razlikovali od kreditne unije do kreditne unije. Večje kreditne zadruge običajno ponujajo širšo raznolikost, medtem ko majhne kreditne zadruge lahko ohranijo ponudbe na minimalni ravni. Ampak ste presenečeni - tudi najmanjši kreditni zadrugi se lahko z drugimi organizacijami dogovorijo za izpolnjevanje vaših zahtev. Pokličite lokalno kreditno unijo in vprašajte o storitvah, pristojbinah in tehnoloških možnostih (npr. Aplikacijah), ko ocenjujete druge možnosti.

Upravičenost: pristop k kreditni uniji

Če želite postati član katere koli kreditne unije, morate "izpolnjevati pogoje" ali biti upravičeni do pridružitve. Kvalificiranje je običajno enostavno, vendar je še vedno zahteva zaradi strukture kreditne unije in zveznega zakona.

Kreditne zadruge so zasnovane tako, da služijo posameznikom in organizacijam, ki imajo skupno obveznico, in ljudje, ki izpolnjujejo merila, so znani kot področje članstva. Lahko se kvalificira na več načinov:

• Vaša naloga: vaš delodajalec lahko sponzorira kreditno unijo ali ima odnose s kreditnimi zadrugami na vašem območju, zato boste imeli možnost pridružiti se tem kreditnim zadrugam. Nekateri karieri prav tako izpolnjujejo pogoje, da ste del kreditne unije (tako da vaš posamezni delodajalec ni pomemben - pride vaš poklic).
• Vaša lokacija: Nekatere kreditne zadruge so na voljo vsem, ki živijo ali delajo na geografskem območju. Na primer, lahko bi se kvalificirali samo zato, ker živite v določenem mestu ali okrožju. Tudi v šoli ali čaščenju na območju, v katerem ne živite, lahko privede do upravičenosti.
• Članstvo v skupini: če ste člani določenih skupin, ste upravičeni do nekaterih kreditnih zadrug. Nekatere skupine so javno dostopne in se lahko pridružite tistim skupinam, da bi postali član kreditne unije. Druge skupine (npr. Združenje lastnikov) zahtevajo, da izpolnjujete druga merila.
• Vaša družina: če je član vaše družine član kreditne unije, se lahko najverjetneje pridruži tej kreditni uniji na podlagi upravičenosti vašega sorodnika.

Če želite na seznamu kreditnih sindikatov na vašem območju (skupaj z opisom pogojev za upravičenost), poskusite poiskati z vašo poštno številko na CULookup.com.

Kako se pridružiti kreditni uniji

Ko najdete institucijo, ki vam je všeč (in da ste upravičeni do pridružitve), postane član, tako enostavno kot odpiranje računa. Postopek je enak, kot pri odpiranju varčevalnega računa pri kateri koli banki ali kreditni uniji: podatke boste morali posredovati sami, priskrbeti identifikacijo in narediti začetno nakazilo (pogosto 25 USD ali manj). Več o zahtevah za odpiranje prihrankov in preverjanje računov .

Vsi odjemalci kreditne unije morajo odpreti osnovni račun (ali prihranek). Tudi če se pridružite kreditni uniji samo za pridobitev posojila, boste morali postati član - kar zahteva, da imate "delež" kreditne unije. V mnogih primerih boste preprosto nakazali kar pet dolarjev v račun za delnice, da bi se kvalificirali za posojilo, in pustili boste, da ta denar sedi za nedoločen čas.

Ali je vaš denar varen pri kreditni uniji?

Depoziti kreditne unije so zavarovani zelo podobno kot vaše bančne vloge. Organizacija, ki ščiti vaš denar, je odvisna od vrste institucije, ki jo uporabljate. Federalno zavarovane kreditne zadruge uporabljajo Nacionalni kreditni sklad za delniško zavarovanje (NCUSIF) , ki je sklad , ki ga podpira vlada. Pri bankah zavarovanje prihaja iz Zvezne centralne depotne družbe (FDIC) . Na federalno zavarovanih kreditnih zadrugah je kakovost zavarovanja enaka zavarovanju FDIC - podpira ga celotna vera in kredit ameriške vlade. Obe obliki zavarovanja pokrivata do 250.000 USD na imetnika računa na institucijo (pod določenimi pogoji je mogoče zavarovati več kot 250.000 USD v eni kreditni uniji).

Če vaša kreditna unija ni federalno zavarovana, jo lahko še vedno zaščitite v okviru zasebnega zavarovanja in vaš denar je varen, vendar je NCUSIF zavarovanje najboljše zaradi državne garancije.

Kdo vodi Credit Union?

Če so vsi kupci lastniki kreditne unije, kdo je odgovoren?

Kreditne zadruge imajo različne kadre, vključno s prodajalci podružnic in posojilnimi uradniki, upravnimi in operativnimi vlogami ter vodstvenimi delavci. Zgornje upravljanje sestavlja upravni odbor, ki sprejema odločitve o strategijah, politikah in še več. Ta odbor sestavljajo izvoljeni prostovoljci. To ne delajo za plačilo - člani kreditne unije, ki želijo govoriti o tem, kako se mesto izvaja.

Člani kreditne unije glasujejo za upravni odbor. Vsak član dobi en glas, zato imajo vsi člani enako moč (člani z več denarja v kreditni uniji ne dobijo več glasov kot člani, ki imajo manj).

Ali so kreditne zadruge konkurenčne?

Mala kreditna združenja dajejo velikim bankam denar za svoj denar. Ker se kreditne zadruge ponavadi osredotočajo na storitve nad donosnostjo, so stopnje lahko boljše pri kreditni uniji. Če ste tečajni križar, morda ne boste videli najvišjih stopenj, ki jih ponujajo spletne banke . Vendar pa lahko dolgoročni odnosi z dobro kreditno unijo dobro delujejo, koristi višje stopnje pa so enako velike kot stanje na vašem računu.

Enako velja za odnose z dobro bankami v skupnosti.

Občasno boste našli kreditno unijo, ki ne ponuja celotnega vesolja izdelkov in storitev, ki jih ponujajo večje banke. Če se zgodi, da želite te posebne storitve, ste morda srečni z megabankom, ki ponuja nakup na enem mestu ali večjo kreditno unijo.

• Preberite več razprave: Banke proti kreditnim sindikatom

Ker so brezplačni pregledi izginili od velikih ponudb bank, so sindikati pridobili priljubljenost. Nacionalno združenje kreditnih zvez (CUNA) poroča, da 76 odstotkov kreditnih zadrug še vedno ponuja brezplačno preverjanje brez vezanega niza. Če želite biti pravični, včasih lahko brezplačno preverite pri velikih bankah, morda pa boste morda morali storiti enako pri nekaterih kreditnih zadrugah.

Če razmišljate o prehodu na kreditno unijo (ali premikanje iz banke v banko), se prepričajte, da je dejansko smiselno, da skočite ladjo . Premikanje računov je lahko bolečina, vaša trenutna kreditna unija pa bo morda ponudila rešitve, ki vas bodo zadovoljile, kje ste. Ko pride čas, da se premaknete, uporabite kontrolni seznam za zaprtje računa, da zagotovite, da se nič ne pade skozi razpoke.