Začetniški vodnik po posojilih in kako se spoštovati
Posojanje omogoča veliko stvari mogoče. Če si ne morete privoščiti, da plačate gotovino za hišo (ali kaj drugega z visoko ceno), vam posojilo za stanovanjsko nepremičnino omogoča nakup doma in začetek gradnje lastniškega kapitala. Toda zadolževanje je lahko drago in lahko celo uniči tvoje finance. Preden dobite posojilo, se seznanite s tem, kako posojila delujejo, kako se sposoditi po najboljših cenah in kako se izogniti težavam.
Pozorno premislite
Posojila so najbolj smiselna, ko investirate v svojo prihodnost ali kupite nekaj, kar resnično potrebujete in ne morete kupiti z gotovino.
Nekateri mislijo v smislu "dobrih dolgov" in "slabega dolga", medtem ko drugi vidijo vse dolgove kot slabe. Lažje prepoznavanje slabega dolga ( draga posojila za posojila ali počitnice, ki se financirajo v celoti na kreditni kartici), vendar je dober dolg bolj zapleten.
Spodaj bomo opisali mehaniko posojil. Preden prideš v matice in vijake, je pomembno natančno oceniti, zakaj si zadolževala.
Stroški izobraževanja imajo precej dober ugled: plačali boste za diplome in spretnosti, ki vam bodo profesionalno odpirali vrata in zagotavljali dohodek. To je večinoma točno, vse pa je najbolje zmerno. Ker neplačila študentskih posojil dosežejo najvišje vrednosti, je vredno oceniti, koliko plačate v primerjavi z morebitnim izplačilom. Izberi svoje področje študija in pazite na zadolževanje na minimum.
Lastništvo na domu je tudi dobro izkoriščanje dolga. Kljub temu so bila posojila doma odgovorna za hipotekarno krizo leta 2008 , lastniki stanovanj pa so vedno razbremenjeni, da bi svoje zadnje hipoteke plačali. Lastništvo na domu vam omogoča, da prevzamete nadzor nad svojim okoljem in gradite lastniški kapital , vendar so stanovanjska posojila velika posojila - zato so še posebej tvegani.
Avtomobili so primerni, če niso potrebni, na številnih področjih. Večina delavcev mora fizično iti nekje, da bi zaslužila za preživljanje, javni prevoz pa morda ne bo možnost, kjer živite. Na žalost je preprosto pretiravati na avtomobilu, in rabljena vozila pogosto spregledajo kot poceni možnosti.
Začetek in rast podjetja je lahko nagrajevanje, vendar je tvegano. Večina novih podjetij ne uspe v nekaj letih, vendar lahko dobro raziskana podjetja z zdravo vbrizgavanjem "znojnega kapitala" lahko uspešno. Obstaja tveganje in nagrada kompromis v poslovanju, posojanje denarja pa je pogosto del dogovora - vendar vam ni vedno treba izposojati velikih zneskov.
Posojila se lahko uporabijo za kaj drugega (če posojilodajalec ne omejuje uporabe sredstev). Ne glede na to, ali je smiselno sposoditi, je nekaj, kar boste morali skrbno ovrednotiti. Na splošno zadolževanje za financiranje tekočih izdatkov, kot so plačilo za stanovanje, hrano in račune za uporabnost, ni trajnostno in se ga je treba izogibati.
Kje dobiti posojilo
Verjetno si lahko izposodite iz več različnih virov in plačate za nakup, saj se obrestne mere in pristojbine razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca. Dobite ponudbe iz treh različnih posojilodajalcev in pojdite s ponudbo, ki vam najbolj ustreza.
Banke se pogosto najprej spominjajo na to, in morda so odlična možnost, a ostali tipi posojilodajalcev so zagotovo vredni pogleda. Banke vključujejo velika imena gospodinjstev in lokalne banke z lokalnim poudarkom.
Kreditne zadruge so zelo podobne bankam, vendar so v lasti strank, namesto zunanjih vlagateljev. Izdelki in storitve so pogosto skoraj enaki, stopnje so in honorarji pogosto boljši pri kreditnih zadrugah (vendar ne vedno).
Kreditne zadruge so ponavadi manjše od velikih bank, zato je morda lažje dobiti kreditnega častnika, da osebno pregleda vaše posojilo. Osebni pristop izboljša vaše možnosti za odobritev, če obstajajo nepravilnosti, ki so preveč zapletene za avtomatizirane programe za obravnavo.
Online posojilodajalci so relativno novi, vendar so v tem trenutku dobro uveljavljeni. Sredstva za spletne kredite prihajajo iz različnih virov. Posamezniki z dodatnim denarjem lahko zagotovijo denar prek medsebojnih posojilodajalcev, nebančni posojilodajalci (kot so veliki investicijski skladi) pa tudi financirajo posojila. Ti posojilodajalci so pogosto konkurenčni in lahko odobrijo vaše posojilo na podlagi različnih meril, kot so tisti, ki jih uporablja večina bank in kreditnih zadrug.
Hipotekarni posredniki vredno gledati pri nakupu doma. Posrednik poskrbi za posojila in lahko kupuje med številnimi konkurenti. Vprašajte svojega nepremičninskega agenta za predloge.
Posojitelji s trdim denarjem zagotavljajo sredstva vlagateljem in drugim, ki kupujejo nepremičnine - vendar niso tipični lastniki stanovanj.
Ti posojilodajalci ovrednotijo in odobravajo posojila na podlagi vrednosti nepremičnine, ki jo kupite, in vaših izkušenj, manj pa se nanašajo na razmerja dohodka in bonitetne ocene.
Vlada ZDA financira nekaj študentskih posojil in ti posojilni programi morda ne zahtevajo, da se bonitetne ocene ali prihodki odobrijo. Zasebna posojila so na voljo tudi pri bankah in drugih, vendar se boste morali kvalificirati z zasebnimi posojilodajalci .
Finančna podjetja dajejo posojila za vse, od žimnic do oblačil in elektronike. Ti posojilodajalci so pogosto za prodajnimi kreditnimi karticami in "brez obresti" ponuja .
Auto trgovci vam omogočajo nakup in izposojo na istem mestu. Trgovci običajno sodelujejo z bankami, kreditnimi zadrugami ali drugimi posojilodajalci. Nekateri trgovci, zlasti tisti, ki prodajajo poceni rabljeni avtomobili, upravljajo z lastnim financiranjem.
Vrste posojil
Lahko si sposodite denar za različne namene. Nekatera posojila so zasnovana (in so na voljo samo) za določen namen, druga posojila pa se lahko uporabljajo le za vse.
Nezavarovana posojila nudijo največjo prilagodljivost.
Imenujejo se nezavarovane, ker ni sredstev, ki zagotavljajo posojilo: vam ni treba zastavljati zavarovanja kot jamstvo za posojilodajalca. Nekatera najpogostejša nezavarovana posojila (znana tudi kot osebna posojila) vključujejo:
- Kreditne kartice so ena izmed najbolj priljubljenih vrst nezavarovanih posojil. Z računom s kreditno kartico dobite kreditno linijo, ki jo porabite proti , in lahko večkrat povrnete in izposodite. Kreditne kartice so lahko drage (z visokimi obrestnimi merami in letnimi provizijami), vendar so kratkoročne ponudbe "teaser" pogoste.
- Podpisna posojila so osebna posojila, ki so zajamčena le s svojim podpisom: soglašate s povračilom in ne nudite nobenega zavarovanja. Če ne boste odplačali, lahko vsi posojilodajalci škodijo vašemu kreditu in vložijo tožbo zoper vas (kar lahko vodi do obračunavanja plač in odvzema denarja z bančnih računov ).
- Posojila za konsolidacijo so namenjena združevanju obstoječih dolgov, običajno s ciljem znižanja stroškov izposojanja ali mesečnih plačil. Na primer, če imate na več kreditnih karticah stanja, vam lahko konsolidacijsko posojilo osvobodi visoke obrestne mere in poenostavi povračilo.
Dijaški krediti so vrsta nezavarovanih posojil, ki se plačujejo za stroške, povezane z izobraževanjem. Ta posojila so običajno na voljo samo posameznikom, vpisanim v določene izobraževalne programe, in se lahko uporabljajo za šolnine, honorarje, knjige in materiale, življenjske stroške in drugo. Vlada ZDA zagotavlja študentske kredite s funkcijami , ki so ugodne za posojilojemalca, zasebni posojilodajalci pa ponujajo dodatne možnosti financiranja.
Samodejna posojila vam omogočajo majhna mesečna plačila za avtomobile, RV, motorna kolesa in druga vozila. Tipični pogoji odplačevanja so pet let ali manj. Toda če nehate opravljati zahtevanih plačil za avto posojilo, lahko posojilodajalci vrnejo vozilo nazaj.
Domača posojila so namenjena velikim zneskom, potrebnim za nakup doma. Standardna posojila trajajo od 15 do 30 let, kar ima za posledico relativno nizka mesečna plačila. Domača posojila so običajno zavarovana z zastavno pravico proti premoženju, za katerega si zastavljate posojilo, posojilodajalci pa lahko zaprejo to premoženje, če prenehate opravljati plačila. Spremembe standardnega nakupa posojila zajemajo:
- Posojila na domu (druga hipoteka): Posojite z vrednostjo doma, ki ga že imate . Posojilojemalci pogosto dobijo denar za izboljšave na domu , stroške izobraževanja in druge namene.
- Državne posojilne programe: lažje kvalifikacije z manjšim odplačilom ali nižjo boniteto. Posojilodajalci imajo dodatno varnost, ker posojila podpira vlada ZDA. FHA posojila so med najbolj priljubljena stanovanjska posojila na voljo.
- Gradbena posojila: plača za gradnjo novega doma , vključno s stroški zemljišč, gradbenega materiala in izvajalcev.
Poslovna posojila zagotavljajo sredstva za začetek in rast podjetja. Večina posojilodajalcev zahteva, da lastniki podjetij osebno jamčijo posojila, razen če ima podjetje znatna sredstva ali dolgo dobičkonosnost. Ameriška uprava za mala podjetja (SBA) prav tako jamči posojila, ki bi banke spodbudila k pozajmljanju.
Mikroposojci so izredno majhna poslovna posojila . Za pusto obleko in majhne podjetnike se lahko ta posojila lažje kvalificirajo - še posebej, če nimate kreditov, dohodka in izkušenj, ki jih iščejo glavni posojilodajalci.
Kako posojila delujejo
Posojila se lahko zdijo preprosta: si sposodite denar in jo plačate kasneje. Ampak morate razumeti mehaniko posojil za sprejemanje pametnih posojil.
Interes je cena, ki jo plačate za izposojanje denarja . Morda boste plačali dodatne provizije, vendar bi večino stroškov morali plačati obresti za vaše stanje posojila. Nižje obrestne mere so boljše od visokih stopenj, letni odstotek (APR) pa je eden najboljših načinov za razumevanje vaših stroškov izposojanja .
Mesečna plačila so najvidnejši del posojila - vidite, da vsak mesec zapustijo vaš bančni račun. Vaše mesečno plačilo bo odvisno od zneska, ki ste ga izposodili, vaše obrestne mere in drugih dejavnikov.
- Kreditna kartica (in druga revolving posojila) imajo minimalno plačilo, ki se izračuna na podlagi vašega stanja na računu in zahtev vašega posojilodajalca. Ampak to je tvegano plačati le minimalno, ker bo trajalo nekaj let, da bi odpravili svoj dolg in plačali boste znaten znesek v obresti.
- Obročna posojila (večina avto, domov in študentskih posojil) se sčasoma izplačajo s fiksnim mesečnim plačilom. To plačilo lahko izračunate, če poznate nekaj podrobnosti o vašem posojilu. Del vsakega mesečnega plačila gre v vašo posojilno bilanco, drugi del pa pokriva obrestne stroške posojila. Sčasoma se vedno več mesečnih plačil uporablja za vaše stanje posojila.
Dolžina posojila (v mesecih ali letih) določa, koliko boste plačali vsak mesec in koliko skupnih obresti plačate. Dolgoročnejša posojila so manjša, vendar boste v življenju tega posojila plačevali več obresti. Tudi če imate dolgoročno posojilo, ga lahko plačate zgodaj in prihranite na stroške obresti.
Plačilo za davek je denar, ki ga plačate za vse, kar kupujete . Plačila navzdol so standardna pri domačih in avto nakupih, in zmanjšajo znesek denarja, ki ga potrebujete za izposojo. Posledično lahko plačilo zmanjša znesek obresti, ki ga plačate, in velikost mesečnega plačila.
Oglejte si, kako posojila delujejo tako, da pogledate številke. Ko boste razumeli, kako obresti zaračunavajo in se plačila uporabijo za vaše stanje posojila, boste vedeli, kaj ste dobili.
- Oglejte si, kako se amortizacijska posojila včasih plačajo (večina avtomobilov, domov in študentskih posojil)
- Uporabite preglednico za izračun plačil in stroškov za posojilo, ki ga razmišljate
- Oglejte si, kako plačila in obresti delujejo z revolving računi (kreditne kartice)
Kako dobiti odobreno
Ko zaprosite za posojilo, bodo posojilodajalci ovrednotili več dejavnikov. Če želite olajšati postopek, enake postavke ocenite sami, preden prijavite - in ukrepajte, da izboljšate vse, kar potrebujete pozornost.
Vaš kredit pripoveduje zgodbo o vaši zgodovini zadolževanja. Posojilodajalci preučujejo preteklost, da bi napovedali, ali boste plačali nova posojila, za katera zaprosite. Če želite to storiti, pregledajo informacije v svojih kreditnih poročilih, ki jih lahko vidite tudi sami (brezplačno) . Računalniki lahko avtomatizirajo postopek z ustvarjanjem kreditnega rezultata, kar je le numerični rezultat, ki temelji na podatkih, najdenih v vaših kreditnih poročilih. Visoke ocene so boljše od nizkih rezultatov, in dober rezultat je bolj verjetno, da boste dobili odobreno in dobili dober tečaj.
Če imate slabo kreditno ali nikoli niste imeli priložnosti za vzpostavitev kreditne zgodovine, lahko svoje kredite ustvarite tako, da posojila pravočasno poravnate in odplačate posojila .
Potrebujete dohodek za povračilo posojila, zato posojilodajalci so vedno radovedni glede vašega zaslužka. Večina posojilodajalcev izračunava razmerje med dolgom in dohodkom, da bi ugotovili, koliko vašega mesečnega dohodka gre za vračilo dolga. Če se velik del vašega mesečnega dohodka poje po plačilu posojila, manj verjetno je, da odobri vaše posojilo. Na splošno je najbolje, da svoje mesečne obveznosti obdržite pod 31 odstotki vašega dohodka (ali 43 odstotkov, če vključite stanovanjska posojila).
Pomembni so tudi drugi dejavniki . Na primer:
- Zavarovanje vam lahko pomaga pri odobritvi. Če želite uporabiti zavarovanje, zastavite nekaj, kar lahko posojilodajalec vzame in proda, da izpolni vaš neplačani dolg (ob predpostavki, da nehate opravljati zahtevanih plačil). Posledično posojilodajalec potrebuje manj tveganja in je morda bolj pripravljen odobriti vaše posojilo.
- Pomembni so razmerja med posojilom in vrednostjo na vašem zavarovanju. Če izposojevate 100 odstotkov nakupne cene, posojilodajalci prevzemajo več tveganj - prodati morajo element za najvišji dolar, da bi dobili svoj denar nazaj. Če plačate v višini 20 odstotkov ali več, je posojilo za posojilodajalce veliko varnejše (delno zato, ker imate več kože v igri).
- Kozigner lahko izboljša vašo prijavo. Če nimate zadostnega kredita ali dohodka za samostojno kvalificiranje, lahko nekoga zaprosite, da zaprosi za posojilo z vami . Ta oseba (ki mora imeti dober kredit in dovolj dohodka za pomoč) obljublja, da bo posojilo vrnil, če tega ne storite. To je ogromno - in tvegano - naklonjenost, zato morata tako posojilojemalci kot sopogodbeniki skrbno premisliti, preden se premaknete naprej.
Stroški in tveganja posojil
Preprosto razumevanje prednosti posojila: dobite denar in ga lahko kasneje vrnete. Še pomembneje je, da dobiš kar hočeš, kot je hiša, avto ali semester v šoli. Če si želite ogledati celotno sliko, upoštevajte pomanjkljivosti pri izposojanju, ko se odločite, koliko si lahko izposodite (ali je posojilo sploh smiselno).
Plačila: verjetno ni presenečenje, da boste morali odplačati posojilo, vendar je težko razumeti, kako bo odplačilo izgledalo. Še posebej, če se plačila ne začnejo več let (kot pri nekaterih študentskih posojilih), je skušnjava domnevati, da boste ugotovili, kdaj bo prišel čas. Nikoli ni zabavno plačati posojila, še posebej, če prevzamejo velik del svojega mesečnega dohodka. Tudi če si pametno sposodite z ugodnimi plačili, se lahko stvari spremenijo. Zmanjšanje delovnega mesta ali sprememba družinskih stroškov lahko pustite obžalovati dan, ko ste prejeli posojilo.
Stroški: Ko odplačate posojilo, vrnete vse, kar ste si sposodili - in plačate dodatno. Ta dodatni strošek je ponavadi obresti , in z nekaterimi posojili (kot so domača in avto posojila), ti stroški niso enostavno videti. Obresti se lahko nevidno izplača v mesečno plačilo ali pa je lahko vrstica na vašem računu za kreditne kartice. Kakorkoli, obresti dvigujejo stroške vsega, kar kupite na kredit. Če izračunate, kako delujejo vaša posojila (opisano zgoraj), boste natančno ugotovili, koliko je interesov pomemben.
Kredit: Vaše kreditne točke se opirajo na zgodovino zadolževanja, vendar je lahko preveč dobra stvar. Če uporabljate posojila konzervativno, lahko (in verjetno bo) še vedno imeli odlične bonitetne ocene. Vendar, če si si izposodite preveč, bo vaš sčasoma trpel. Poleg tega povečate tveganje neplačila posojil, kar bo resnično znižalo vaše ocene.
Prilagodljivost: denar kupi možnosti in pridobitev posojila lahko odpre vrata za vas. Ob istem času, ko ste si sposodili, ste obtičali s posojilom, ki ga je treba izplačati. Ta plačila vas lahko ujamejo v situaciji ali življenjskem slogu, ki bi ga raje prešli, vendar sprememba ni možnost, dokler ne odplačate dolga. Na primer, če se želite preseliti v novo mesto ali prenehati delovati, lahko posvetite čas družini ali podjetju, lažje je, če ste brez dolga .