Katera strategija se opredeli z vašimi nastavitvami?
Kaj so strategije porabe?
Strategija porabe je pravilo, ki ga lahko uporabite, da ugotovite, koliko lahko odstopite od svojih računov. Obstajata dve skrajnosti, ki jih je treba upoštevati. Karkoli drugega bo padlo nekje vmes.
Primer # 1 - Fiksni znesek
Vsak mesec lahko vzamete določen (fiksni) znesek, dokler ne zmanjka denarja. Na primer, začnete porabljati račun pri starosti 62 let in umaknite 3.333 $ vsak mesec. Če igrate varno in hranite 500.000 $ v lahko dostopnih varnih investicijah, ki zaslužijo 1%, boste v celoti izkoristili svoje prihranke v nekaj več kot 160 mesecih (ali 13 letih).
Opomba: Ta strategija ne dovoljuje povečanih dvigov za zvišanje cen za običajne stroške, kot so hrana, plin, komunalne storitve, davki, zdravila, zavarovanje itd., Zato boste morali porabiti mesečne stroške in lahko zmanjšali nekaj "zabavnega denarja "Dejavnosti, ko so se nujne cene zvišale. Pri določanju fiksnega zneska morate upoštevati tudi pričakovano življenjsko dobo.
Primer # 2 - Spremenljiv znesek
Vsak mesec lahko vzamete določen odstotek (spremenljivka). Če upoštevate samo odstotek preostalega salda, preprečite tveganje porabe do stopnje, ki zmanjša vaše premoženje pod prijetno raven. Na primer, začnete porabljati 75% mesečno od končne vrednosti vašega portfelja v višini 500.000 $.
Sedaj imate 3.750 $, ki jih želite porabiti v prvem mesecu, 3.725 $ v 2. mesecu in 3.697 $ v tretjem mesecu itd. Znesek umika se bo razlikoval glede na vrednost vašega računa, ki bo odvisna od donosnosti naložbe.
Opomba : Ta strategija ne upošteva, kako smiselno je dejansko odstopanje. Lahko bi končali porabo svojih računov prehitro, kar bo pustilo manj denarja za vaša kasnejša leta.
Kako ugotovite, katero strategijo porabe želite uporabiti?
Strategijo porabe je treba prilagoditi vaši situaciji, kar pomeni, da nobeden od obeh zgornjih primerov ne bo optimalen za večino ljudi. S prilagojeno strategijo porabe koordinirate druge vire dohodka, kot so socialno zavarovanje, pokojnine in dohodkovne anuitete, da bi dosegli najboljše rezultate.
Nekateri kupujejo takojšnjo rento (fiksno strategijo porabe), da zagotovijo določen znesek za kritje osnovnih življenjskih stroškov, pri uporabi strategije variabilnega preklica, da bi se iz svojih naložb zavzeli sredstva za kritje diskrecijskih stroškov, kot so potovanja, oblačila, jedilnice in zabava.
Kdo naj uporabi strategijo porabe?
Vsakdo, ki načrtuje umik iz svojih prihrankov in naložb v upokojitev, mora imeti strategijo porabe. Nekateri ljudje bodo želeli strategijo, ki jim bo omogočila, da bodo bolj zgodaj v upokojitvi, če so zdrava in aktivna.
Seveda poraba na začetku upokojitve pomeni, da boste imeli večje tveganje, da boste kasneje porabili manj. Strategija vam lahko pomaga določiti prave nadomestne zneske za vas. Če ne bi izbrali strategije porabe, lahko pozneje povzročite znatne omejitve zaradi daljše življenjske dobe ali slabe uspešnosti računov.
Kdaj morate začeti strategijo porabe?
Začeti morate s projekcijami, ki zagotavljajo oceno upokojitvene porabe mnogo let pred upokojitvijo. Pri teh projekcijah je treba upoštevati dejavnike, kot so zdravje in pričakovana življenjska doba, ocene tveganja portfelja in donosa, gospodarski dejavniki, kot so inflacija in obrestne mere ter vaš odnos do zapuščine. Načrtovanje vnaprej lahko zmanjša s tem povezano anksioznost, ki prihaja s prehodom od prihranka denarja do porabe denarja, ki ste ga potrebovali toliko let, da jo shranite.
Ko boste razvili predvideni načrt porabe, ga morate začeti uporabljati takoj, ko se upokojite, in vsako leto posodobite svoje projekcije, da ugotovite, ali je vaš načrt umika še naprej trajnosten skozi pričakovano življenjsko dobo.
Kaj pravijo strokovnjaki?
Strokovnjaki, ki se ukvarjajo s številkami in ocenjevanjem donosov, priporočajo upokojencem, da sledijo temu, kar se imenuje način odločanja . To pravilo predvideva, da stopnja umika strategije porabe izhaja iz raznolikega portfelja naložb, ki bo nihalo navzgor in navzdol v obdobju 30 let. Naložbena mešanica vsebuje med 50-70% za dodelitev zalog. Priljubljeno 4-odstotno odstopno pravilo je metoda odvzema odločanja.
Nasprotno pa bodo drugi strokovnjaki, ki so bolj konzervativni, priporočam upokojencem, da sledijo temu, kar se imenuje aktuarska metoda . S to metodo, ko starost, se bo stopnja pripravljenosti povečala. Ta metoda je pogosto povezana z nižjim portfeljem tveganj z manjšo izpostavljenostjo borznega trga. Z večjo konzervativnostjo imajo donosi naložb morda manjši potencial, ampak več stabilnosti. Ker vrednosti računa nihajo upokojenci, porabijo več v "dobrih" letih vračanja in manj v "pod povprečjem". Izračuni po zahtevani minimalni porazdelitvi IRS sledijo tej aktuarski metodi.
Zaključek
Potrebna bo impresivna preglednica, ki bo vključevala vse spremenljivke, ki se lotijo ocenjevanja strategij porabe, "popolnoma natančno." Načrtovalci upokojitve lahko pomagajo pri usklajevanju z različnimi viri dohodka in različnimi davčnimi obravnavami.
V glavnem pomembna in nujna vprašanja, ki jih je treba upoštevati, vključujejo vaš odnos do fleksibilnosti porabe, občutkov glede tolerance nihanja naložb, želenega vzorca porabe (gor, dol, konstanta), časovno obdobje in vse zapuščene želje. Odličen vir več tehničnih pristopov, ki jih je opisal profesor Wade D. Pfau, lahko najdete na spletu pri Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.