Pameten način za dodelitev pokojninskega denarja
Segmentacija časa je strategija, ki jo lahko uporabite za vlaganje v upokojitev. Vključuje postopek usklajevanja vaših naložb s časom, ko jih boste morali umakniti, da bi izpolnili vaše potrebe do upokojitve. Poglejmo si primer.
Predpostavimo, da sta Harry in Sally 60. Nameravata se upokojiti pri 65. Želijo vedeti, da so njihovi prvi desetletni upokojitveni dohodki varni. Če uporabijo časovno segmentirani pristop, lahko kupijo CD-je, obveznice ali fiksne rente (ali kombinacijo teh stvari) v zneskih, ki so namenjeni za zorenje in so na voljo v letu, v katerem bi jih potrebovali.
Primer časovne segmentacije v akciji
Denimo, da sta Harry in Sally v starosti od 65 do 70 let potrebovala 50.000 $ letno, da bi pokrila svoje življenjske stroške. Najdejo vrsto zgoščenk in obveznic, ki zaslužijo od 2% do 4%, da zori v letih, ko potrebujejo denar. To se imenuje lestvica za lestvico ali lestvičasto CD-je . Deloval bi takole:
- CD 1, ki plača 2%, zori pri Haroldovi starosti 65 let
- CD 2, ki plača 2,5%, zori v Haroldovi starosti 66 let
- Bond 1, ki plača 3%, zori v starosti Harolda 67
- Bond 2, ki plača 3,5%, zori v Haroldovi starosti 68 let
- Bond 3, ki plača 3,75%, zori v Haroldovem starostu 69 let
- 10-letna fiksna renta, ki plača 4%, zorijo v starosti Harolda 70
- Bond 4, ki plača 4%, zori v starosti Harolda 71
- Bond 5, ki plača 4,1%, zori v Haroldovi starosti 72 let
- Bond 6 plača 4,15% - zori v Haroldovi starosti 73
- Bond 7, ki plača 4,2%, zori v starosti Harolda 74
Z zgornjim razporedom sem v spodnjih točkah spodaj prikazal zahtevano naložbo, ki je bila potrebna v Haroldovi starosti 60 let, za naložbo (vključno z obrestmi, ki bi jo zaslužila), da bi zagotovili potrebnih 50.000 $.
- CD 1 plača 2% - 45.286 $
- CD 2 plača 2,5% - 43.114 $
- Bond 1 plača 3% - 40.654 $
- Bond 2 plača 3,5% - 37.970 $
- Bond 3 plača 3,75% - 35.898 $
- 10-letna fiksna renta, ki plača 4% - 34.601 $
- Bond 4 plača 4% - 32.479 $
- Bond 5 plača 4,1% - 30.871 $
- Bond 6 plača 4,15% - 29.471 $
- Bond 7 plača 4,2% - 28.107 $
Potrebno je skupno: 358.451 $
Predpostavimo, da sta Harry in Sally imela IRA, 401 (k) in druge račune prihrankov in naložb v skupni vrednosti 600.000 USD. Po uporabi nekaterih svojih prihrankov za pokrivanje zgoraj navedenih časovnih segmentov (kar ustreza njihovim prvim desetletjem upokojitve), ki jim ostanejo z 241.549 $ levo. Ta delež njihovih prihrankov in naložb ne bi bil potreben 15 let. Če vlagajo vse v lastniške vrednostne papirje (po možnosti v obliki skladov delniškega indeksa ), ob predpostavki, da bo stopnja donosa 8%, bi se povečala na 766.234 $. To imenujem rastni del portfelja. V letih, v katerih del dobička dobro deluje, bi prodali nekaj svojih delnic in podaljšali časovni segment. Z neprekinjenim delom se lahko vedno veselijo sedem do desetih let, saj vedo, da imajo varne naložbe, ki zapadejo v plačilo. Imajo prožnost, da prodajo rast v dobrih letih in jim dajo čas, da si opomorejo, če ima slabo leto.
Opombe o teh izračunih
V teh izračunih predvidevam, da bi se lahko vsi interesi ponovno vlagali po določeni stopnji, kar v resnici pogosto ni mogoče.
Prav tako ne upoštevam inflacije. V resnici bi Harry in Sally v petih letih potrebovalo več kot 50.000 dolarjev za nakup enake količine blaga in storitev, ki bi danes kupili 50.000 dolarjev.
Vsako leto bi lahko napolnil 50.000 dolarjev, ki jih je treba porabiti za 3%, dokler je to potrebno, nato pa ga naknadno popustite z donosom zadevne naložbe. Potrebovali bi matematiko, ki temelji na vaših osebnih potrebah in predpostavkah o inflaciji.
Če Harry in Sally odložita začetek njihove socialne varnosti do leta 70, morajo prihodki od njihovih naložb vsako leto ne smejo biti natančno 50.000 dolarjev. Morda bodo potrebovali bolj zgodaj, nato pa manj, ko se začne njihov maksimalni znesek socialne varnosti. Uporabijo lahko časovni načrt načrta dohodka za upokojitev, ki ga je treba ovrednotiti in poravnati svoje naložbe glede na njihove potrebe.
Prednosti časovne segmentacije
Ko uporabljate časovno segmentirani pristop, vam ni treba skrbeti, kaj je borzni trg naredil danes, ali celo, kaj počne letos.
Rast vašega portfelja naložb ne bo potreben že petnajst let.
Časovna segmentacija se precej razlikuje od tradicionalnega pristopa dodeljevanja sredstev s sistematičnim umikom. Tradicionalni pristop dodeljevanja sredstev določa, kolikšen odstotek sredstev bi morali biti v gotovini, obveznicah in zalogah, ki temeljijo na letni volatilnosti, za katero ste pripravljeni doživeti. Nato nastavite tisto, kar se imenuje sistematični umik, da vsako leto (ali vsak mesec) prodate tako veliko vsega razreda sredstev, da izpolni svoje potrebe do upokojitve. S pristopom po segmentu, ki je predmet segmentov, je letna nihanja nepomembna za vaše cilje.
Več o segmentaciji časa
V mojem članku je zanesljiv upokojitveni dohodek vreden 10 minut vašega časa. Ponujam še en primer segmentacije časa in povezavo do kratek videoposnetek, ki naredi odlično delo pri razlagi koncepta.
Podoben koncept časovne segmentacije je tudi uporaba različnih veder denarnih sredstev, ki je razložena v knjigi Buckets of Money . Konceptualno se strinjam z idejami v knjigi, vendar se ne strinjam nujno z naložbami, ki jih priporočate za izpolnjevanje vsakega vedra.