Pametna strategija dolga lahko poveča vaše bogastvo.
Za tiste z omejenimi finančnimi prihranki ali tiste, ki težijo k uporabi dolga za nakup stvari, ki jih ne morejo privoščiti, lahko aktivni načrt zmanjševanja dolga, ki vključuje načrt za izplačilo hipoteke pred upokojitvijo, lahko zelo smiselno.
Toda kaj je z visokimi dohodkovnimi delavci, ki so opravili odlično varčevalno delo, vedno uporabljali previden dolg in imajo več kot milijon ali več naložbenih sredstev? Za to skupino plačilo dolga pred upokojitvijo ne sme biti najboljši finančni pristop.
Ker se vaša neto vrednost poveča, boste morda želeli začeti razmišljati o dolgu drugače; razmišljati o tem - in ga uporabljati - bolj kot korporacija bi. Družbe spremljajo nekaj, kar se imenuje njihov delež dolga, in si prizadevajo vzdrževati ustrezen znesek dolga, ker jim daje prednost v smislu prožnosti, likvidnosti in finančnega vzvoda (zmožnost zaslužka več denarja z rastjo podjetja kot plača na stroške zadolževanja) in davčne ugodnosti.
Uporaba dolga kot korporacije
Ko akumulirate finančne in premoženjske nepremičnine, začnite razmišljati o dolgu kot orodju. To pomeni učenje, kako ga uporabiti, namesto da bi se osredotočili na to, da se ga znebite za vsako ceno.
Lahko pridobite dragocene nasvete o tem, kako razmišljati o dolgovih in jih uporabiti za osebne finance v knjigi Vrednost dolga: Kako upravljati obeh straneh bilance stanja, da bi povečali bogastvo Thomas J. Anderson. Tom ima svoj magistrski študij na Univerzi v Chicagu, se je udeležil Whartonove šole Univerze v Pennsylvaniji in ima več certifikatov o naložbah.
Bil je zaposlen v investicijskem bančništvu v New Yorku in ima edinstven pristop uporabe konceptov podjetniških financ za osebne bilance stanja.
V svoji knjigi razpravlja o stvareh, kot so:
- Zakaj uporaba amortizacijskih posojil ni smiselna.
- Kako pogledati sredstva in dolg iz ravni gospodinjstva.
- Prednosti za vzpostavitev instrumenta za financiranje na podlagi sredstev (ki je v bistvu revolving kreditna linija, ki uporablja finančna sredstva kot zavarovanje).
- Zakaj, ko gledate na dolg glede na razmerje dolga, je lahko smiselno imeti več dolga, ne manj dolga, saj neto narašča.
- Možne davčne prednosti uporabe dolga za financiranje stroškov ob upokojitvi.
Slišal sem, da Tom govori leta 2014 v Denverju in stalno poudarja, da ideje v svoji knjigi temeljijo na predpostavki, da ste pripravljeni razmišljati o svojih osebnih financah na enak način, da finančni direktor (CFO) razmišlja in upravlja finance podjetja.
Skozi celotno knjigo predlaga koncept, da "je vse ostalo enako, portfelj z nižjo volatilnostjo z dolgovi je boljši od portfelja visoke volatilnosti brez dolga."
Dolg v upokojitvi
Knjiga mi je pomagala, da na nov način vidim funkcijo dolga za upokojence z visoko neto vrednostjo. Namesto da bi aktivno plačevali dolg, da bi se pripravili na upokojitev, je lahko družinam z visokimi dohodki učinkovitejši način za razporejanje sredstev.
Ena možnost se lahko uporabi z uporabo hipotek, ki se nanašajo samo na obresti, namesto amortizacijskih posojil, kar sprosti dodaten denar. Nato uporabite dodaten denar za kopičenje več sredstev.
Poleg tega so lahko posojila, ki temeljijo na sredstvih, kot so kreditne linije lastniških vrednostnih papirjev doma ali zavarovana posojila portfelja (nekaj nekoliko drugačna od posojila za kritje), lahko odlične možnosti za nakup avtomobilov, naložbe v podjetja, pomoč odraslim otrokom, financiranje vnukovo izobrazbo ali pa kupiti drugi dom. Prednost za te vrste posojil je, da ko ste jih nastavili, je denar pripravljen, ko ga potrebujete. To lahko odpravi čas in zapleten proces zahtevnega posojila, ki se zgodi s tradicionalnimi možnostmi financiranja.
Če ste visok dohodek, večja neto družina, bi vam svetoval branje knjige in ponovno razmišljanje o svoji strategiji glede dolga.
Ampak, kot Tom hitro poudarja, to ni pristop, ki ga morajo sprejeti tisti, ki imajo navado kupovati stvari, ki si jih ne morejo privoščiti. Dolg se najbolje uporablja kot finančno orodje za tiste, ki kupujejo stvari, ki si jih lahko privoščijo.