1. Samodejni nakupi
Pri načrtovanju upokojitve mnogi ljudje sestavljajo osnovni proračun in pozabijo na stroške, kot so nakup avtomobilov, saj se lahko take stvari pojavijo vsakih pet ali deset let. Če večino svojega denarja hranite v računih za upokojitev, kot so IRA in 401 (k) s, potem vsakič, ko vzamete umik, bo ta znesek vključen kot obdavčljivi dohodek na vašo davčno napoved v koledarskem letu.
Če boste v enem letu veliko odstopili za financiranje velikih stroškov, vas lahko potisnejo v naslednji višji davčni razred . Na primer, če bi bili običajni umiki obdavčeni v višini 15%, bi lahko bilo, če boste vzeli več denarja, obdavčili 25%. V takih primerih se lahko za financiranje velikega nakupa uporablja kreditna linija za lastni kapital, zato jo lahko postopoma izplačujete brez velikega obdavčljivega odstopa v enem letu.
2. Popravila doma
Tako kot pri avto nakupih, mnogi ljudje pozabijo na stroške popravila doma, ko združujejo svoj upokojitev proračuna.
To je eden od postavk, za katere se sklicujem kot ubijalec proračuna za upokojitev . Če porabite 20 do 30 let v pokoju, seveda bo vaš dom potreboval delo. Kreditna kreditna linija za stanovanjske kredite lahko nudi alternativo prodaji naložb ali odvzemom velikih pokojninskih računov. Z zadolževanjem sredstev ga lahko postopoma povrnete in ne prekinete svojega portfelja.
3. Alternativni vir gotovine na padajočem trgu
Upravljanje denarja za upokojitev je precej drugačno od upravljanja z denarjem, medtem ko ste v akumulacijskih letih. Ko boste redno umikali, lahko trg, ki ga imate, močneje vplivajo na vas. V tehničnem smislu se to imenuje " zaporedno tveganje ". Če se lahko izognete ali znižate umike v dolgih letih, lahko povečate pričakovano življenjsko dobo vašega portfelja in potencialni tok dohodka v življenju. Za ta namen se lahko uporabi kreditna linija za lastni kapital. Uporabite ga kot alternativni vir gotovine v določenih letih; potem ga postopoma povrnete, ko se vaš portfelj okrepi.
4. Pomoč otrokom
Imate odraslega otroka, ki se giblje, preživlja obdobje brezposelnosti ali kako drugače potrebuje pomoč? Ali morda potrebujejo sredstva za začetek poslovanja ali nakup doma in vam bodo povrnili. Mnogi starši posojajo svoje odrasle otroke denar. Ne glede na razlog, če boste s prodajo naložb utrpeli davčne posledice, namesto tega lahko razmislite o zadolževanju. Če ste ustanovili HELOC, potem lahko tam čakate, da ga uporabljate v teh okoliščinah.
5. Za financiranje nakupa novega doma
Veliko ljudi se upokoji, v petih do desetih letih pa se je odločilo, da se premakne.
Na to niso načrtovali, to se zgodi le nekako. Včasih želijo biti bližje grandkidom, drugič pa je to drugačno podnebje, nove dejavnosti ali skupnost »nad 55«, ki jo želijo. V večini teh primerov je pred nakupom starega doma kupljen nov dom. Z zadolževanjem proti vašem lastniškem kapitalu lahko pogosto financirate plačilo v novem domu. To je lahko še boljša rešitev kot likvidacija naložb, saj bodo naložbe v prodajo povzročile stroške trgovanja in davčne posledice.
Na splošno menim, da lahko vložitev zahtevka za kreditno linijo pri upokojitvi povzroči veliko smisla. V vašem domu morate imeti pravičnost za to, vendar dokler delate, ni pomembno, ali je vaš dom izplačan ali če imate še vedno prvo hipoteko. Ključna stvar, ki si jo morate zapomniti, je, da morate v nove pokojninske proračune zgraditi nova plačila posojila.
Razen če se kmalu premikate, boste želeli načrtovati odplačilo tistega, kar ste si sposodili, tako da lahko ponovno uporabite kreditno linijo po cesti, če jo potrebujete.