Povratna hipoteka ni umazana beseda
Eden pogostih hipotekarnih mitov; mnogi otroci staršev, ki razmišljajo o hipotekarni hipotekarni strahu, se lahko njihova dediščina zmanjša, če mama ali oče prevzame takšno hipoteko.
Pravzaprav uporaba lastnega kapitala, namesto porabe več sredstev IRA, lahko dejansko ohranja več bogastva za dediče. V nekaterih primerih lahko za dediče tudi zagotovi dodatne davčne ugodnosti. Na primer, če starši na zakonit način narekujejo, da bodo domovi za prihodnjo prodajo odšli otrokom, bodo dediči dedovali dediščino za nakopičene neplačane obresti. To je eden od mnogih neznanih "prednosti" povratne hipoteke. Več prednosti in slabosti so pod njim.
Povratne hipoteke
- Ni mesečnih plačil
- Brez dohodkov ali sredstev
- Ni najnižje kreditne točke
- Ni omejitev uporabe sredstev
- Zagotavlja brezcarinski dohodek
- Posojilo je brez regresa: nikoli ne morete dolgovati več od vrednosti premoženja
- Nobeno osebno jamstvo ni potrebno
- Lahko se naslanja na vaše zaupanje ali življenjsko dobo (kot je preklicno življenje zaupanje ali nepreklicno zaupanje)
- Zagotavlja zajamčeni dohodek za življenje.
- Reverse hipotekarni programi so federalno pooblaščeni, zato so izdatki in pogoji usklajeni med posojilodajalci
- Vlada zavaruje vašo povratno hipoteko, tako da, če se vaša hipotekarna vrednost dvigne nad vrednost vašega doma, posojilodajalec ne more sprejeti svojega doma in vam ne dolguje razlike, niti vaša družina
- Ko prodajate svoj dom, tako kot pri hipoteki, se hipoteka dobi izplačano in vam pripada kateri koli dodatni kapital
- Lahko si sposodite med 55% in 70% vrednosti vašega doma
- Povratne hipoteke ne vplivajo na vašo kreditno oceno
- Imate lastnino ves čas
Uporaba povratne hipoteke
- Kot kreditna linija za zagotavljanje likvidnosti
- Zmanjšati tveganje preživljanja sredstev
- Da zagotovite denar, lahko odložite začetek vašega socialnega zavarovanja
- Za financiranje zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
- Če želite poravnati obstoječo hipoteko in odstraniti hipoteko
- Za plačilo za oskrbo na domu pozneje v življenju
Povratne hipotekarne slabosti
- Če se v nekaj letih premaknete iz obratne hipoteke, plačila, ki jih plačate, ne bodo vredna koristi, ki jo prejmete
- Morate plačati davek na nepremičnine in vzdrževati dom ali posojilo se lahko pokliče
- Morate biti vsaj 62, da vzamete povratno hipoteko (za pare, starost določi mlajši od dveh)
Kadar povratna hipoteka ni dobra ideja
- Jutri boš umrl
- Naslednji teden se premaknete
- Običajno porabite preveč, morda s svojim otrokom in tako lahko na koncu ne boste mogli še naprej plačevati davkov na premoženje nekega dne
- Če ste upravičeni do Medicaid, lahko v določenih primerih iztržek iz povratne hipoteke vpliva na vašo upravičenost, zato najprej opravite domače naloge.
Kdaj zapade vaša povratna hipotekarna posojila?
- Tako kot vsaka hipoteka, ko se nepremičnina proda
- Ko posojilojemalec preide stran (zadnja preostala posojilojemalec), potem ima nepremičnina do enega leta plačilo posojila
- Ko posojilojemalec več kot 12 mesecev ne zaseda doma, potem imate do enega leta plačilo posojila s prodajo domov, refinanciranjem ali preprosto plačevanjem posojila.
3 dejavniki določajo, koliko lahko dobite
- Starost posojilojemalca - mlajši ste manj, ki ga lahko prejmete
- Vrednost nepremičnine - najvišja vrednost v vrednosti 625.500 USD
- Vrsta povratnega hipotekarnega programa, ki ga izberete
Ocenite, koliko lahko dobite z obratnim hipotekarnim kalkulatorjem.
Kako je prejel denar iz vaše povratne hipoteke?
- Pavšalni znesek
- Termna mesečna plačila
- Kreditna linija
- Ali katera koli kombinacija zgoraj navedenega
Nekateri ljudje pravijo, da je ena povratna hipotekarna con, da so draga
Če ste slišali, da je povratna hipoteka drago, se morate vprašati "drago glede na kaj"?
To je orodje za uporabo lastniškega kapitala, ki ga imate. Prodaja hiše je še eno orodje, ki ga lahko uporabite za osvoboditev lastniškega kapitala. Prodaja je tudi draga. Spodaj so ocenjeni stroški za prodajo domov v višini 400.000 $:
Ocenjeni stroški prodaje domov v višini 400.000 $:
- Realtor @ 5%: 20.000 $
- Popravki doma: 10.000 $
- Premiki: 5000 $
- Skupaj: 35.000 $
Primerjajte to z ocenjenimi stroški za povratno hipoteko na domu 400.000 $:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (to je HUDova vnaprej zavarovana hipotekarna zavarovalna premija)
- Točke (drsna lestvica): 6.000 dolarjev
- Zaključni stroški: 3.500 $
- Skupaj: 17.500 $
Če upoštevate davke, lahko obratna hipoteka stane manj kot likvidacija naložb ali odvzem presežnih sredstev od IRA.
Ne pozabite, preden naredite povratno hipoteko , opravite svoje raziskave in poskrbite, da boste razumeli, kako to deluje. Dokler ga razumete, ni razloga, da bi ga bilo treba obravnavati kot slabo ali nevarno.