Pros, da izplačate svojo hipoteko
Eden od prednosti, da izplačate hipoteko, je, da je zajamčena donosnost brez tveganja.
Lahko vlagate v varne naložbe brez tveganja, kot so potrdilo o vlogah in vrednostnih papirjih, ki jih je banka zavarovala, vendar pa redko pri teh vrstah naložb zaslužite višjo donosnost od obrestne mere, ki jo plačate za vašo hipoteko.
Če ste pripravljeni prevzeti tveganje in se z dolgoročno perspektivo približati naložbam, bi morali vlagati svoj denar v delnice (po možnosti v fond delniškega indeksa ), da bodo imeli najboljše možnosti za zaslužek donosnosti, ki bo presegel stroške vaše hipoteke .
Pri tem si zastavljate denar od banke, da ga naložite na borzo; strategija, preobremenjena s tveganjem - primarno tveganje je slabo upravljanje teh naložb. Povprečni vlagatelji na primer zaslužijo pod povprečnimi donosi na trgu, ker dajejo čustvene, ne racionalne odločitve o naložbah.
Študija sklepa, da večina upokojencev bi morala plačati svoje hipoteke
Po presoji količine tveganja, ki bi ga moral investitor vzeti za razumno pričakovano višjo donosnost kot strošek njihove hipoteke, je Center za raziskave o upokojitvi sklenil v svoji študiji z naslovom "Ali bi morali nositi hipoteko v upokojitev" pri upokojenih gospodinjstvih " vse, razen te majhne manjšine, bo bolje odplačilo hipoteke ." Mala manjšina, na katero so se sklicevali, je bila pripravljena vlagati znesek v delnice, ki so bile enake ali presegle znesek, ki so ga izposodili za njihovo hipoteko.
Ta študija je obravnavala tveganje in davke ter ugotovila, da bi bilo večini upokojencev bolje plačati hipoteko, če bi imeli finančna sredstva za to.
Škode za izplačilo hipoteke
Največji prispevek k plačilu hipoteke je zmanjšana likvidnost. Precej lažje je dostopati do sredstev, ki se nahajajo na naložbenem računu ali bančnem računu, kot pa dostop do sredstev v obliki lastniškega kapitala.
Razmislite o vzpostavitvi posojilne kreditne linije za stanovanjske nepremičnine po izplačilu hipoteke, da boste imeli dodatno likvidnost ali dostop do svojih sredstev, če je to potrebno.
Kakšna sredstva naj uporabite za izplačilo hipoteke?
Če ste upokojeni in želite zgodaj odplačati hipoteko, kako greste za likvidacijo sredstev, da to storite? V naslednjem vrstnem redu:
- Prvič, likvidno tveganje naložbe v davčne račune. Zakaj? V bistvu trgovate z eno tvegano naložbo za drugo; na primer bančni varčevalni račun za nepoklicni dom.
- Drugič, likvidirati bolj tvegane naložbe v davčne račune. Tukaj investirate v naložbe, ki imajo možnost pridobiti višje donose in jih trgovati v domu, ki je v lasti brezplačno in jasno.
- Tretjič, če ste starejši od 59 ½, lahko razmislite o umiku naložb iz odloženih računov, da bi poravnali del vaše hipoteke, vendar bodite previdni pri tem. Izplačila iz davčnih odloženih računov so vključena v vaš obdavčljivi dohodek v letu, v katerem ste umaknili. To pomeni, da če vzamete veliko denarja iz IRA ali 401 (k), bi vam dodatni dohodek lahko presegel višji davčni razred. To se lahko potencialno izognete tako, da razstavite velike umike v manjše korake, ki jih je treba umakniti v nekaj koledarskih letih.
Pred odplačevanjem hipoteke zgodaj boste prav tako želeli upoštevati davčne učinke vaše hipoteke .