Davki in vaša hipoteka pred upokojitvijo
Če ste v višjem davčnem obdobju delovno sposobna odrasla oseba in ste razvrstili davčne olajšave, lahko izkoristite obliko "davčne arbitraže". Davčna arbitraža je lep način opisovanja pravnih poslov, ki jih lahko uporabite za izkoriščanje davčnih spodbud.
Na primer med delom se lahko odločite, da ne boste izvedli nobenih dodatnih plačil na svoji hipoteki in namesto tega v celoti izkoristili prispevke za odbitne davčne odbitne račune, kot so 401 (k) načrti, računi 403 (b) ali z odbitnimi prispevki na tradicionalne račune IRA.
Ta tehnika varčevanja z davki deluje, če lahko odbijete obresti, ki jo plačate na hipoteko, in odbijete prispevke za odbitne davčne odbitne račune. Ta strategija najbolj koristi tistim v najvišjih davčnih oklepajih. Če ste to vi, potem dodatna plačila na vaši hipoteki morda ne bodo najboljša finančna odločitev, ki jo lahko sprejmete, če že ne boste povečevali prispevkov, ki se odbijejo pri obdavčitvi, v načrte za upokojitev.
Ne odločite zgolj na podlagi davkov. Prav tako boste želeli upoštevati raven naložbenega tveganja, ki vam je všeč v primerjavi s tveganim donosom odplačevanja hipoteke.
Na splošno lahko večja družina z neto vrednostjo / višjimi dohodki koristi od pametne uporabe dolga , medtem ko so družine z nižjimi dohodki / družinami z nižjo vrednostjo boljše, če se osredotočajo na odplačilo dolga.
Poleg tega želite ustvariti ravnotežje med obdavčljivimi in odloženimi davki; če ne, bi lahko naložbe, ki so bile odložene z davkom, na koncu škodovale v vaših letih upokojitve.
Davki in vaša hipoteka po upokojitvi
Ko se upokojite, se lahko vaša davčna situacija spremeni. Večja je verjetnost, da boste nižje mejne davčne stopnje. Če je to res, potem odbitek hipotekarnih obrestnih mer ne bo prinesel tako velike koristi za vas. Na primer, če ste med delom v 33-odstotnem davčnem obdobju uporabljali, zdaj pa v upokojitvi, vaša davčna stopnja le 15%, vsak dolar odbitnih hipotekarnih obresti vam zdaj prihrani 18 centov manj, kot je to storila, ko je bila davčna stopnja višje.
Poleg tega, če imate naložbe na obdavčljive račune, bodo te naložbe povečale spremenjeni prilagojeni bruto dohodek in lahko vplivajo na znesek davkov, ki jih plačate za vaše pokojnine za socialno varnost.
Odvisno od osebne davčne situacije , ko ste upokojeni, je lahko smiselno, da ponovno obdavčite obdavčljive naložbe za poplačilo vaše hipoteke, kar lahko zmanjša vaš obdavčljivi dohodek do točke, ko boste plačali manj davkov na vaše socialne prejemke.
Če razmišljate o umiku naložb iz računov za odlog plačila davkov, da bi odplačali hipoteko, bodite previdni. Izplačila iz davčnih odloženih računov so vključena v vaš obdavčljivi dohodek v letu, v katerem ste umaknili.
To pomeni, da če vzamete veliko denarja iz IRA ali 401 (k), bi vam dodatni dohodek lahko presegel višji davčni razred. To se lahko potencialno izognete tako, da razstavite velike umike v manjše korake, ki jih je treba umakniti v nekaj koledarskih letih. Na primer, lahko dvignete sredstva v decembru, nato takoj naslednji januar, potem pa naslednji januarja, s tem pa izplačate sredstva za trinajst mesecev, vendar se razširijo v treh koledarskih letih.
Z zamišljeno uporabo hipoteke kot finančnega orodja lahko določite najbolj davčno učinkoviti čas za izplačilo.