Zakaj HSA pobija IRA
Račun HSA je kot IRA na steroidih.
S tradicionalnim IRA ali 401 (k) , če ste upravičeni, dobite davčno olajšavo za znesek, ki ga prispevate k načrtu. Denar raste, odloženo od davkov, in potem plačate davke, ko ga umaknete ob upokojitvi.
S HSA dobite enako davčno olajšavo, ko prispevate denar, toda ko uporabljate denar v svojem HSA za zdravstvene stroške in kvalificirane premije za zdravstveno zavarovanje, se vrnejo brez davka.
Kje drugje dobite prispevke za davke, ki jih je mogoče odbiti, in jim odvzamete davke? Nikjer drugje, za katerega vem.
(Opomba: Če želite vzpostaviti HSA, morate imeti visoko odbitni načrt zavarovanja, ki izpolnjuje potrebne kvalifikacije, ali pa mora vaš delodajalec ponuditi tak načrt.)
Premije za zdravstveno zavarovanje in zdravstveni stroški neke vrste so gotovost. Zakaj jih ne bi plačevali z brezcarinskimi dolarji?
- Pred starostjo 65 se sredstva HSA ne morejo uporabiti za premije zdravstvenega zavarovanja, vendar se lahko uporabijo za plačilo za kvalificirane zdravstvene stroške, kot so plačila, odbitni stroški, zobozdravstvena oskrba itd.
- Po starosti 65 let se sredstva HSA lahko uporabijo za plačilo premij za zdravstveno zavarovanje, vključno z premijami Medicare Part B in premijami za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo .
Ko pogledate vse svoje možnosti in ocenite pričakovane stroške zdravstvene oskrbe ob upokojitvi , boste videli, da lahko HSA ponuja veliko bolj učinkovit način, da prihranite tako, da bi dosegli te stroške kot mnoga druga vozila.
Tam je skoraj brez downside za uporabo HSA Namesto IRA
Ne morem zamisliti skoraj nobenih slabosti za financiranje HSA namesto IRA. Če ne potrebujete sredstev HSA za zdravstvene stroške ali zavarovalne premije potem po starosti 65 let, lahko denar uporabite tako kot sredstva v vaši IRA ali 401 (k). Plačali boste davke za izplačila, ki se ne uporabljajo zaradi zdravstvenih razlogov, vendar po 65. letu starosti brez kazni.
Glavna razlika je starost, pri kateri se ne uporablja davek na kazni in znesek kazenskega davka.
Z IRA po starosti je na razpolago 59 ½ sredstev brez kazenskega davka. S HSA so sredstva na razpolago kadarkoli za kvalificirane zdravstvene stroške, če pa se iz drugih razlogov uporabijo 20-odstotni davek na kazen, dokler ne dosežete starosti 65 let. Po 65 dneh se za odvzeme ne uporabljajo kazni za davek, ne glede na to, za kaj se uporabljajo.
HSA podobnosti z IRA
- Odbitni prispevki, če ste upravičeni.
- Denar raste odloženo od davkov.
- Davek na kazni se lahko uporabi za umike, ki ne upoštevajo pravil.
Razlike HSA do IRA
- Denar se lahko uporablja v vsaki starosti za kvalificirane zdravstvene stroške in je brez davka, če se uporablja iz tega razloga.
- Za umike, ki se ne uporabljajo zaradi zdravstvenih razlogov, velja 20-odstotna kazen: do 65 let; Z IRA je 10% kazenski davek in izgine pri starosti 59 ½.
- Imeti mora kvalificirani visokokakovostni zdravstveni načrt, ki bo upravičen do prispevka k HSA.
- Mejne vrednosti prispevkov so nižje kot pri IRA.
- HSA nima zahtevanih minimalnih porazdelitev, medtem ko IRA.
Financiranje HSA Namesto IRA ali 401k
Če bi imel prihranek omejen znesek, bi v tem zaporedju shranil:
- Fundirajte moj 401 (k) načrt, da izkoristite kakršno koli usklajevanje delodajalcev.
- Za financiranje računa HSA uporabite prihranke nad zneskom tekme.
- Uporabite prihranke nad tem za financiranje tradicionalnih ali ROTH IRA ali uporabite za dodatne 401k prispevke .
Prevračanje sklada HSA
Sredstev HSA ni mogoče uveljaviti v račun IRA. Tudi za to ne bi bilo razloga. S HSA si ohranite svojo pravico do uporabe sredstev brez davka za zdravstvene stroške. Če bi se lahko vrnili v IRA, bi ta možnost izginila.
Enkratni prenos iz IRA v HSA
Obstaja davčno pravilo, ki omogoča enkratni brezcarinski prenos sredstev iz IRA v HSA.
To ni kot prevračanje, saj upošteva vašo letno stopnjo prispevka HSA. To vam omogoča, da premaknete majhno količino denarja iz IRA, kjer bi morali plačati davke za umike, potrebne za zdravstvene stroške, v HSA, kjer bi bili umiki v takšne namene brez davka.
Odprtje HSA
Želite odpreti račun HSA? Obrnite se na svojega zavarovalnega zastopnika, da ugotovite, ali lahko dobite kvalificirani visokoplačni načrt zdravstvenega zavarovanja, nato pa preverite ta seznam ponudnikov HSA .
Viri - Poiščite referenčni material IRS na računih HSA v središču za zdravstvene varščine.