Odgovor ima vaša obrobna davčna stopnja.
Ali želite ugotoviti, ali bi morali financirati Roth IRA ali tradicionalno IRA?
Z Roth-u ste sredstva v poprodajnem davku, brez davka obdavčeni in brez obdavčitve brez davka . Z "tradicionalnimi" prispevki za pokojninski načrt dobite davčno olajšavo, ko vnesete sredstva, odrastejo od davkov in obdavčijo ob odtujitvi.
Torej, kaj je bolje?
Obstaja samo en način vedeti zagotovo. Oglejte si trenutno mejno stopnjo davka glede na predvideno mejno stopnjo davka ob upokojitvi.
Oglejmo si, zakaj je vaša mejna davčna stopnja tako uporabna pri določanju, na kakšen način prispevka prispevate.
Zakaj so mejne davčne stopnje tako koristne
Recimo, da imate v lasti stanovanje s hipoteko in vsako leto izločite odbitke. Predvidevaj, da imate obračunane odbitke približno 18.000 $ na leto. Uporaba davčnih stopenj za poročanje o zakonskih zvezah za leto 2016 to pomeni:
- Na prvih 18.000 $ obdavčljivega dohodka ne boste plačali davka.
- Naslednjih 18.550 $ obdavčljivih dohodkov se obdavči na 10%.
- Naslednji prihodki od obdavčljivih dohodkov od 18.551 do 75.300 ameriških dolarjev so obdavčeni pri 15%.
Zdaj pa predpostavimo, da vi in vaš zakonec skupaj ustvarite 72.000 $ letno.
- Vi ne plačate davka na prvih 18.000 $ zaradi vaših razčlenjenih odbitkov, zato imate 52.000 $ obdavčljivega dohodka.
- 18.550 $ vašega obdavčljivega dohodka je obdavčeno pri 10% in naslednji 35.450 $ je obdavčeno pri 15%.
Če ste 5000 $ v tradicionalno IRA ali 401 (k) vam prihrani $ 750 zveznega davka na dohodek letos z 15% stopnjo.
Toda kakšna bo vaša davčna stopnja, ko boste v določenem trenutku v prihodnosti umaknili ta denar? Na primer, vi bi lahko bili v 25-odstotni davčni stopnji ob upokojitvi, kar pomeni, da boste plačali 1250 dolarjev v davkih na ta 5000 $, ko ga boste umaknili.
Če menite, da je vaša davčna stopnja lahko v prihodnosti višja, potem odbitni prispevki za pokojninski načrt morda niso prava pot.
Ni smiselno, da prihranite 15% davkov, ko vnesete denar, vendar plačate 25% v davkih, ko ga vzamete ven. To ni pametna poteza!
Davčno načrtovanje pomaga
Vsako leto lahko malo davčnega načrtovanja pomaga določiti, katere vrste prispevkov je najboljše. Poglejmo si primer.
Laura je nepremičninski agent, starost 54 let. Njen dohodek se razlikuje od leta do leta. Vsako leto financira tradicionalno IRA (odbitni prispevek), da lahko pri davkih čim bolj prihrani ... ali tako misli.
Ker se je gospodarstvo upočasnilo, je bila Laura dohodek manj, kot je bilo, ko je začela redno financiranje IRA. Laura se je odločila za nekaj davčnega načrtovanja in izvedla davčno projekcijo. Imela je veliko odbitnih poslovnih stroškov in ji je uspela razčleniti svoje odbitke. Ocenila je, da ne bo plačevala zveznega davka na dohodek za to leto, samo za davek na samozaposlitev. Odbitni ali tradicionalni prispevek IRA bi ji omogočil malo davčne ugodnosti.
Mnogo boljša možnost za njo v letih z nizkimi dohodki * je financiranje Roth IRA ali Roth 401 (k) , ki prav tako ne ponuja davčne olajšave, vendar ko je denar v Rothu, so vsi prihodki od dohodka od naložb brez davkov zdaj in v prihodnosti, in imajo Roths edinstveno prednost v upokojitvi: dohodek, ki ga odstopite od podjetja Roth IRA, ni vključen v formulo, ki določa, kolikšen delež vaših socialnovarstvenih dajatev bo obdavčen .
Ker imajo sredstva Roth IRA za umik iz upokojitve, bo Lauri zmanjšala znesek davkov, ki jih bo plačala.
Laura mora vsako leto voditi davčno projekcijo, da lahko oceni njen obrobni davčni razred in določi, katera vrsta računa je najbolj koristna za uporabo. Ta strategija bo dodala še tisoče dodatnih dobropisov po obdavčitvi, ki jih bo Laura prejela, ko se bo upirala.
Recimo, recimo, da ima Laura pet let z nizkim dohodkom, kjer je smiselno prispevati k Rothu, saj ne bi mogla uporabiti odbitka, če bi prispevala tradicionalni IRA. V Rothu nabira 25.000 dolarjev in v desetih letih zasluži 5.000 dolarjev. Ob upokojitvi je še vedno v 15-odstotnem davčnem krogu, ne plača davkov na umik iz njene Roth, zato prihrani približno 15% od 30.000 USD ali 4.500 USD glede na to, kaj bi se zgodilo, če bi še naprej financirala tradicionalno IRA vsako leto .
* Morali ste zaslužiti dohodek za prispevek Tradicionalnega ali Roth IRA.